Интернет-банкинг

Таблица 2.3 – Показатели принятых к оплате операций в системе «Интернет-банкинг» в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи

Карточки  по г. Барановичи	количество  операций	сумма, BYR
каточка"Белкарт"	3036	121410534
карточка  с магнитной полосой	5467	550586866
ИТОГО	8503	671997400

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

  Из таблицы 2.3 следует, что средняя сумма платежа по одной операции по карточке в системе «Интернет-банкинг» составляет 79 031 белорусских рублей, что пока свидетельствует о слабой заинтересованности клиентов в использовании  интернет-банкинга.

     Комиссионное  вознаграждение отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи  составляет 2 % от суммы операции:   

Д₁ = О * К,     (2.1) 

где

Д₁ – комиссионный доход банка от проведения операции  в системе «Интернет-банкинг»,

О –  общая сумма операций (итого по сумме BYR (таблица 2.3)),

К –  комиссия банку от поставщика услуг (2 % от суммы операции).

Д₁ = 671997400 * 2% = 13 439 948 белорусских рублей

  К данному доходу банка еще можно прибавить сумму за подключение клиентов к системе «Интернет-банкинг» (по состоянию на 01.05.2010г. – 5000 белорусских рублей) в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи по состоянию на 01.05.2010г. эта цифра составляет: 

Д₂ = П * С,     (2.2) 

где

Д₂  - доход банка от подключения клиентов к системе «Интернет-банкинг»,

П –  количество клиентов, подключенных к  интернет-банкингу по состоянию на 01.05.2010г. (рисунок 2.2),

С –  сумма за подключение.

Д₂ = 481*5000 = 2 405 000 белорусских рублей      

     Сумма дохода банка за период с 01.05.2009г. по 01.05.2010г. составляет: 

Д = Д₁  +  Д₂,       (2.3) 

где

Д –  сумма дохода банка по подключению  и совершению операций в системе  «Интернет-банкинг».

Д = 13 439 948 + 2 405 000 = 15 844 948 белорусских рублей

     Затраты отделения  ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи от использования системы «Интернет-банкинг» заключаются в выплате центральному аппарату стоимости карточек паролей и ключей. Выходит, что расходы банка следующие: 

Р = П * 2 * З   (2.4) 

где

Р –  расходы банка по подключению  услуги интернет-банкинг,

З –  стоимость карточек паролей и  ключей – 230 белорусских рублей каждая.

Р = 481 * 2 * 230 = 221 260 белорусских рублей

     Доход отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи составляет:   

Дх = Д  – Р,    (2.5) 

где

Дх –  доход банка от осуществления  операции в системе «Интернет-банкинг».

Дх = 15 844 948 – 221 260 = 15 623 688 белорусских рублей

     Приведенные цифры, казалось, должны говорить о  положительной работе банка в  сфере применения и использования  интернет-банкинга, но ведь мы конкретно  учитываем только доходы и расходы отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи, в котором непосредственное осуществление операций в системе «Интернет-банкинг» происходит автоматически, значит, мы еще и пренебрегли заработной платой исполнителей, которые могли совершать данные операции в ручную.

     Затраты же самого ОАО «Белагропромбанк»  более значительны. Как правило, они вытекают из: единоразовой платы  за пользование системой (200 000 USD), содержания на должном техническом уровне специальных устройств (10 000 000 BYR - ежемесячно), без которых нельзя проводить операции, выплат заработной платы работникам (работникам Картцентра), обслуживающим систему – все это уплачивается  центральным аппаратом ОАО «Белагропромбанк».

     Таким образом, даже если допустить, что все  филиалы/отделения ОАО «Белагропромбанк» работают аналогично отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барновичи, еще нельзя сказать точно, что система «Интернет-банкинга» себя окупает и оправдывает.

     В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов [21], что для ОАО «Белагропромбанк», судя по данным таблицы 2.2 (26017 пользователей – по состоянию на 01.01.2010г.), является пока весьма заоблачной перспективой.

   Подытоживая данную главу, следует отметить, что система «Интернет-банкинг» отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи сегодня находится еще на стадии своего развития, несущая выгоды как самому банку, так и его клиенту.

  Выгоды клиента:

1)   значительно возрастает оперативность  проведения операций;

2) доступ  к источникам информации и  самим операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме реального времени);

3) подавляющее  большинство необходимых действий  совершается без физического  присутствия в офисе банка  или контакта с его специалистами,  что позволяет проводить операции  с наименьшими усилиями, независимо  от количества счетов и их  месторасположения;

      Выгоды  банка:

1) необыкновенно  эффективный способ привлечения  новых клиентов, практически не  считаясь с территориальным фактором;

2)   низкая стоимость транзакций;

3)   повышение доли безналичных расчетов;

4) обслуживание системы «Интернет-банкинг» дешевле, чем содержание разветвленной сети филиалов/отделений и высококвалифицированного персонала.

     Приведенные выгоды системы «Интернет-банкинг» дают основание утверждать, что ее применение в банковской деятельности является не только преимуществом, но и необходимостью. Ведь интернет-банкинг позволяет не только расширить географию присутствия банка, но и существенно сократить стоимость каналов доставки банковских продуктов.

 

      ГЛАВА 3

     ВОЗМОЖНОСТИ И тенденции РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ «ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ» В ОТДЕЛЕНИИ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» Г. БАРАНОВИЧИ 

     Банковская  система Республики Беларусь в процессе внедрения информационных технологий участвует  достаточно активно, что  во многом обусловлено спецификой банковской деятельности: банкам необходима оперативная  передача информации во времени и пространстве; количество перерабатываемых данных требует внедрения высоких технологий; участники банковского бизнеса остро конкурируют между собой и применение информационных технологий можно рассматривать как одно из преимуществ в конкурентной борьбе.

      Что касается системы дистанционного обслуживания в Республике Беларусь, то опросы респондентов показали положительный результат  в данном направлении (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Системы дистанционного обслуживания - средние оценки

     Примечание  – Источник: [15]

  Данные рисунка 3.1 показывают, что интересующий нас интернет-банкинг показывает весьма хорошие результаты опроса: по возможностям своего функционала и безопасности проведения операций проигрывает лишь системе «Банк-Клиент», а по удобству интерфейса вообще находится в лидерах.

      Все вышеприведенное дает возможность  смело утверждать, что будущее  сегодняшней банковской системы  за электронным банкингом. Возможно, основная доля в интернет-банкинге через 10 лет не будет принадлежать сегодняшним крупнейшим традиционным банкам, вероятно, что их место займут поисковые системы, почтовые и социальные сети. Очевидно, что интернет-банкинг для потребителей удобнее и выгоднее. В то же время довольны как сами банки, так и другие государственные регуляторы: уже в ближайшей перспективе они смогут получать всю историю любых сделок за последние несколько лет.

            По данным исследовательской  компании Booz Allen Hamilton, затраты на осуществление одной банковской операции в отделении банка в среднем составляют больше одного  доллара, транзакции, осуществляемые через сеть банкоматов или call-центр, около 40 центов, а осуществление операции через Интернет обходится банку в среднем около одного-двух центов (рисунок 3.3).

 

 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 3.3 – Затраты на осуществление одной транзакции разными способами обслуживания

     Примечание  – Источник: [4] 

      Но  если опираться на просчитанные данные, можно отметить, что отделение ОАО «Белагропромбанк» г.Барановичи в целом ведет удовлетворительную работу по внедрению и использованию системы «Интернет-банкинг», что выражается в получении им ряда преимуществ: он уже получает доход от совершения операций, наблюдается ускорение документооборота и проведения платежей, сокращение использования бумажных носителей и ряд других преимуществ, которые делают использование интернет-банкинга не только целесообразным, но и необходимым для адаптации к современным условиям.

  Автором работы были выявлены недостатки в системе «Интернет-банкинга» отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи и предложены мероприятия по их дальнейшему развитию.

   1. В первую очередь, это, конечно,  система безопасности. До сегодняшнего  дня еще не было зафиксировано  случаев несанкционированного доступа  в систему ";@gro.bank"», что объясняется его пока малой распространенностью среди белорусов. Но, судя по опыту зарубежных стран (к примеру, по данным Следственного комитета МВД РФ, только за первое полугодие 2007г. Были отмечены 79 фактов мошенничества с использованием компьютерной техники, ущерб от которых составил 6,2 млн. российских рублей [27]), о вопросе безопасности стоит задуматься заранее. В средствах массовой информации Запада то и дело фиксируются случаи несанкционированного доступа к интернет-счетам клиентов (непосредственные атаки на клиентов). Как правило, под атакой на клиента понимают попытки перенаправления финансовых потоков со счета клиента на счет злоумышленников. Осуществить подобное вполне возможно, завладев персональными данными клиента. В целях предотвращения данной угрозы рассмотрим наиболее популярные способы атаки на клиентов:

   - заражение компьютеров пользователей  вредоносным программным обеспечением. «Лаборатория Касперского» (наиболее  используемая антивирусная программа)  регистрирует в день сотни  новых программ, которые различными  способами воруют логины и пароли для доступа к системам интернет-банкинга. Кроме того, в тех же целях используются и клавиатурные шпионы, перехватывающие все вводимые символы, а также программы, сканирующие память и жесткий диск компьютера в поисках нужных хакерам данных. С помощью внедренной на компьютер пользователя троянской программы эти сведения впоследствии отправляются злоумышленнику.

   - использование одновременно нескольких  типов инструментов в одной  атаке. Например, для того, чтобы  вредоносное программное обеспечение попало на компьютер клиента, может быть использован спам и фишинг, для сбора данных применяется кей-логгер, а отправка полученной информации поручается троянской программе. Фишинговые письма могут доставляться спамерами по различным каналам: по электронной почте, через интернет-пейджеры, социальные сети и т.д. [18]

   Рассмотренные атаки дают основание заключить, что безопасность системы «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк», обеспечиваемая механизмом аутентификации пользователя при входе в систему, подтверждением распоряжений пользователя сеансовыми ключами,  шифрованием (SSL)  данных и осуществлением контроля целостности передаваемых данных, несовершенна и может быть подвержена попыткам злоумышленников ее взлома. Пользователи интернет-банкинга рискуют своими деньгами, а банк - как финансовыми средствами, так и репутацией. В таких условиях ОАО «Белагропромбанк» должен обеспечить безопасность совершения операций на должном уровне. Автором работы предлагается: