Интернет-банкинг

  Интернет-банкинг, находящийся довольно долго в зачаточном состоянии,  берется сегодня на вооружение многими белорусскими банками. К тому же, сложная ситуация на финансовом рынке вынуждает банки пересматривать подходы к расчетно-кассовому обслуживанию, что обусловлено также снижением доходности по многим традиционным видам обслуживания. Значит, расширение бизнеса банков в направлении получения прибыли от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению требует не просто грамотного маркетинга и финансового менеджмента, но и политики в области информационных технологий и широкого внедрения банковских интернет-услуг.      

             ЗАО «Минский транзитный банк» стал первым в Беларуси банком, начинающим использовать систему Интернет-банкинг.

     Как результат - с сентября 2006 года ЗАО "Минский транзитный банк" предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг («Мой Банк»). «Мой банк» представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет.

     Проведем  сравнительную характеристику возможностей интернет-банкинга белорусских банков (Приложение А).

     На  сегодняшний день данную электронную  банковскую услугу, предназначенную  исключительно для физических лиц, предоставляют 11 банков Республики Беларусь, лидирующее место среди которых как по количеству, так и по качеству предоставляемых населению услуг через Интернет занимает ЗАО «Минский транзитный банк». Его система Интернет-банкинга «Мой Банк» включает в себя наиболее полный набор банковских услуг, а такие виды услуг как осуществление платежей в республиканский и местный бюджеты (налоговые платежи, штрафы и др.), совершение произвольных платежей в пользу юридических лиц на территории Республики Беларусь являются характерными только для данного банка. Остальные банки предоставляют своим клиентам практически аналогичный перечень услуг, общие из которых представлены в схеме (рисунок 1.2).

      Рисунок 1.2 - Функционал существующей системы «Интернет-банкинг»

            Примечание – Источник: [25]

     истемы  «Интернет-банкинг» большинства белорусских  банков  обслуживают держателей банковских пластиковых карточек платежных  систем VISA и MasterСard, а система ";@gro.bank" интернет-банкинга от ОАО «Белагропромбанка» в настоящее время реализована еще и для клиентов банка - держателей карточек БелКарт.

   Сегодня система Интернет-банкинга в банках Беларуси позволяет работать в режиме онлайн, имея любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым web-браузером и доступом в Интернет. Технически Интернет-банкинг реализован в виде java-апплета, загружаемого в web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех web-браузерах и на всех платформах. Система обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В системе поддерживается работа произвольного количества сотрудников и ключей ЭЦП. Несмотря на все вышеперечисленное, наиболее обсуждаемая проблема в направлении интернет-банкинга – низкая степень защиты проведения платежей.

     Большинство белорусских банков, активно развивающих  электронные офисы, считают интернет-банкинг, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

     Следует отметить, что сами банки стимулируют  своих клиентов к приобретению услуг  интернет-банкинга: абонентская плата  за ведение счета в Интернете  гораздо ниже платы за обычное  ведение счета, существует еще и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы (ОАО «Приорбанк») и оплату покупок в интернет-магазине BelPay (ЗАО «Минский транзитный банк»). Привлекательности интернет-банкингу добавляет и включение в стандартные пакеты дополнительных услуг (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромтсройбанк» и др.).

     В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов, что для Республики Беларусь является пока весьма заоблачной перспективой [21].

   Выходит, получение дохода от внедрения интернет-банкинга возможно только при достаточно большом количестве привлеченных клиентов. Охват хотя бы 20% населения Беларуси принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от комиссионных операций, абонентской платы, а также продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникнет уже в процессе обслуживания.  

  Таким образом,  наши банки рассматривают интернет-банкинг как услугу на перспективу, то есть пока задумываются о вкладывании денег на его разработку (сумма в 200 – 300 тысяч долларов США, необходимая на активацию интернет-банкинга, не выглядит для банка непосильной, но если оценить все сопутствующие затраты на внедрение системы, то в итоге выходит сумма во много раз большая, а будет ли  должная отдача?).

  Сегодня интернет-банкинг - один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Людей привлекает удобство использования и значительная экономия личного времени. Он позволяет частным лицам в любое удобное время суток, семь дней в неделю, 365 дней в году, из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но, несмотря на все эти преимущества, интернет-банкинг в нашей стране не приобрел большой популярности  и еще во многих банках находится на стадии развития (а в некоторых и вовсе на стадии рассмотрения). В чем причина? Что же препятствует развитию Интернет-банкинга в Беларуси?

  Проблема безопасности

      Наиболее  обсуждаемая проблема – низкая степень защиты проведения платежей в Интернете. Ситуация осложняется тем, что Интернет не проектировался как защищенная сеть, поэтому данные, передаваемые через него, могут быть легко перехвачены. К примеру, сбои в системе автоматизации банка Barclays открыли его клиентам доступ к счетам других пользователей. А обновление системы Интернет-банкинга Lloyds TSB привело к уничтожению учетных записей 1,6 млн. клиентов [5].

         К тому же, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющий доступ в сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием.

  Проблема недоверия

      Другая  проблема развития интернет-банкинга в Беларуси связана с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств [5].

  Белорусским банкам стоит только позавидовать опыту западных коллег. В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в Беларуси довольно сложно оценить точной цифрой: по данным исследований (декабрь 2007 года) количество белорусских интернет-пользователей  составило 32,5 % от всех опрошенных [27]. К тому же, отсутствует должное внимание к продвижению данной электронной услуги  со стороны самих банков. Наружную рекламу об интернет-банкинге можно встретить только в городе Минске. Поэтому необходима активная агитация в данном направлении.

      Сколько банков – столько  и версий

  Банки Беларуси предлагают своим клиентам на выбор несколько вариантов систем доступа к интернет-банкингу. Более простой - система на основе сеансовых ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный ключ (последовательность символов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ - система на основе электронной цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений. Получается, клиенту необходимо самостоятельно выбрать ту или иную систему безопасности, но как раз здесь и существует основная проблема: с учетом новизны данной услуги у клиента возникает множество вопросов по работе с ней, а сравнить, выходит, не с чем. Не бегать же клиенту по разным банкам, опробывая на себе все преимущества и недостатки систем защиты разных банков.

  Тарифы выгодные или отталкивающие?

  Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

   Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы (Приложение А).

   На самом деле существуют и другие, не менее значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга. Во многих банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты. Достаточно сильно сдерживает развитие интернет-банкинга и отсутствие доступа значительной части населения к высокоскоростному Интернету.

      Подытоживая все вышерассмотренное в данной главе, необходимо отметить, что система Интернет-банкинга на сегодняшний день является одной из главных перспектив развития банковского бизнеса. Очевидно, что развитие банковских услуг без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами напрямую связаны с информационными технологиями. Сегодня использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

       Таким образом, банковский рынок  Беларуси сегодня является масштабным  и перспективным для развития  систем Интернет-банкинга.

ГЛАВА 2

     АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО«БЕЛАГРОПРОМБАНК»  В СФЕРЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  УСЛУГИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

     2.1 Особенности применения  и использования  системы «Интернет-банкинга»  в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи 

     Отделение ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи,  являясь структурным подразделением ОАО «Белагропромбанк. Банк специализируется на  обслуживании предприятий и организаций агропромышленного комплекса страны, с 2007 года определены два новых стратегически приоритетных направления деятельности банка: увеличение присутствия на рынке розничных услуг и активное использование иностранных кредитных линий для финансирования внешнеторговых проектов отечественных субъектов хозяйствования. 

    Позиция ОАО «Белагропромбанка» заключается  в том, что предоставление услуг  населению должно основываться на новейших информационных технологиях, что в первую очередь сказывается на увеличении скорости обслуживания, создает ряд дополнительных удобств для клиентов. В частности, данные направления были реализованы системами «Интернет-банкинг» и «SMS-банкинг».

      На  сегодняшний день система «Интернет-банкинга» - ";@gro.bank" представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет. Система ";@gro.bank" обслуживает держателей банковских пластиковых карточек платежных систем VISA и БелКарт.

     Клиентоориентированный  сайт банка

     Для банка оформление сайта в Интернете  не менее важно внешнего вида его  отделений. Чем более он посещаем, тем больше клиентов информировано  о новых финансовых продуктах  и услугах финансового института. Для того, чтобы клиенты заинтересовались услугами, представленными на сайте, необходимо грамотно и впечатляюще о них рассказать.