Интернет-банкинг

    ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение..............................................................................................................	5
1. Понятие и сущность интернет-банкинга......................................................	7
1.1 История возникновения и развития системы «Интернет-банкинг», ее преимущества и недостатки……………………………………………….…    1.2 Интернет-банкинг в Республике Беларусь…….....................................	7 10
2. Анализ  деятельности  ОАО «Белагропромбанк»   в сфере использования услуги интернет-банкинг (на материалах отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи)………………………………………...     2.1 Особенности применения и использования системы «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи………………........     2.2 Аспекты финансовой мотивации системы «Интернет-банкинг»….. 3. Возможности  и тенденции развития системы   «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк»  г. Барановичи………………………………….. Заключение……………………………………………………………………..	15  15 20  25 33
Список  использованных источников.……………………………………... Приложения…………………………………………………………………….	36 38

 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

    Информационно-банковские технологии – это та часть информационного пространства, которая используется для ведения банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

  Традиционно общество относится к технологической новизне в консервативной банковской деятельности несколько предвзято, однако, внедрение информационно-банковских технологий в экономику – процесс положительный и полезный, стимулирующий развитие экономики и банковского дела по инновационному пути и повышающий уровень жизни.

  Интернет-экономика, о которой заговорили в  последнее  время,  немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число  участников  рынка платежных  систем.  Наиболее  прогрессивные  банки   уже   обозначили   свое присутствие в Интернет, предлагая своим  клиентам  (от  рядовых  граждан  до крупнейших корпораций) управление  банковским  счетом  в  реальном  масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в сеть - интернет-банкинг.

     Обычно под «интернет-банкингом» понимают  оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет  (не  стоит отождествлять этот термин с обычным присутствием банков в Сети  в информационных и маркетинговых целях).  Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов  и  перевод  средств  с  одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной  поддержки  и многочисленных сопутствующих услуг.

        По статистике более 80% всех  банковских операций человек   может  делать, сидя за компьютером  дома или в офисе. Выгода  для  банкиров  и  их  клиентов  налицо:  первые  значительно   сокращают  издержки   на   содержание   густой филиальной  сети и значительно повышают эффективность банковских операций,  а вторые получают дополнительные удобства.    

   Несмотря на явные преимущества, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в Интернете.

      Выход банка в  виртуальный  бизнес сопряжен  и  с рядом других трудностей. Так, проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же, требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости и частоты проводимых операций возникают сбои в системе.

       Недостаточная информационная и  технологическая подготовка общества, менталитет, медленное распространение  технических инноваций, экономико-политическая  нестабильность и ряд других  причин имеют существенное значение  для развития интернет-банкинга.

     В Республике Беларусь интернет-банкинг  находится только на начальной стадии своего развития. Данную электронную  услугу предлагают своим клиентам только 11 белорусских банков, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

    Целью курсовой работы является раскрытие сущности интернет-банкинга как одного из видов электронных банковских услуг, выявление основных препятствий и создание предпосылок для его развития на примере системы ";@gro.bank", используемой в ОАО «Белагропромбанк».

      Объектом  исследования является отделение ОАО «Белагропромбанк» г.Барановичи.

      Предметом исследования является интернет-банкинг: его понятие, проблемы и перспективы развития.

      Задачи  исследования:

      - изучить сущность интернет-банкинга;

      - выявить преимущества и недостатки  интернет-банкинга в сравнение  с традиционными банковскими  услугами;

      - проанализировать деятельность  отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи в сфере использования системы «Интернет-банкинг»;

      - предложить пути совершенствования услуги  интернет-банкинга для отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи.

            Информация и цифровой материал, составляющий коммерческую тайну изменены, однако максимально  отображают суть исследуемых вопросов.

 

    ГЛАВА 1

ПОНЯТИЕ  И СУЩНОСТЬ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 

     

1.   История возникновения  и развития системы  «Интернет-банкинг», её преимущества и недостатки  

 
 

  К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название Онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона - телебанкинг (telebanking);
• персонального компьютера – pc/е-банкинг (pc/e-banking);
• портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking);
• Интернета – интернет-банкинг (Internet banking).     
    Родоначальником интернет-банкинга стали США (в 1975-1980 гг.), вообще электронный бизнес, как впрочем, и многие нововведения, в этой стране наиболее распространены.

     И уже сегодня рынок интернет-банкинга в США является одним из наиболее развитых в мире. По данным  компании Celent, в 2010 году 46 % американских семей (56 млн. чел.) пользуются услугами интернет-банкинга. Для сравнения: в 2006 году услугами онлайн-банкинга пользовалось порядка 37 % семей в США (43 млн. чел.).     

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 1.1 – Прогнозная динамика числа пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга в США

    Примечание – Источник: [4]

     Согласно  отчета известной рейтинговой и  аналитической компании Fitsch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских  банков, пользующихся Интернет-банкингом, превышает 10 % от общего числа клиентов (таблица 1.1).

      

Таблица 1.1 – Доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, от общего числа клиентов

Банки	Доля клиентов, пользующихся интернет-банкингом, от общего числа клиентов банка
Merita Norbanken (Финляндия/Швеция)	15 % (1 млн. чел.)
SE Banken (Швеция)	25 % (380 тыс. чел.)
Deutsche Bank (Германия)	8 % (650 тыс. чел.)
Barclays (Великобритания)	4 % (540 тыс. чел.)
BSCH (Испания)	2 % (500 тыс. чел.)

     Примечание  – Источник: [16] 

     В настоящее время термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.     По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками  и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (домашний телефон, сотовая связь, интернет) и другие услуги;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка.   Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

  Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

     Но  в ответ на сложившиеся трудности  в интернет-банкинге применяют современные  технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.  
      Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

• ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;
• расширение круга клиентов и повышение лояльности уже существующих (В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям, физическим лицам: для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке.);
• экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);
• возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

   Конечно, система Интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

• недостаточная степень защиты проведения платежей в Интернете; 
• нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы; 
• технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;
• большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей [23].

     Таким образом, реальный эффект от применения системы Интернет- банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк. 

1.2 Интернет-банкинг в Республике Беларусь 

     Развитие  интернет-банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное  отношение к себе, несмотря на очевидные  преимущества использования, которые  подтверждены на практике многих государств.