Интернет-банкинг

   - включать в договор на оказание услуг системы «Интернет-банкинг» дополнительные пункты, обязывающие пользователя применять определенный комплекс защитных средств: обязательство не входить в систему из мест массового использования Интернета (например, из интернет-кафе), использование защитного программного обеспечения (применение антивирусного приложения), своевременное обновление всех установленных программ на персональном компьютере, осторожность  при переходе по ссылкам из подозрительных писем;

   - использовать в системе «Интернет-банкинг» только шифрованные каналы связи, двухфакторную авторизацию и одноразовые коды доступа;

   - система обнаружения атак должна  быть расположена как можно  ближе к защищаемому серверу  интернет-банкинга, в этом случае  информация о контролируемом  сетевом трафике будет наиболее полной. Это особенно важно в случае, когда площадка связана с сетью Интернет через несколько провайдеров. Фильтр атаки должен быть расположен максимально близко к источнику атаки – на стороне провайдера, а не банка. В этом случае паразитный трафик атаки не будет влиять ни на канал связи с сервером банка, ни на инфраструктуру провайдера [8].

         2. Наблюдаются большие затраты времени исполнителя, ответственного за систему «Интернет-банкинг», при совершении им активации клиента по подключению к системе. Это объясняется тем, что необходимо совершать подписку по подписанным клиентом платежам каждую в отдельности. Необходима централизация данной системы. Большие надежды возлагаются на систему АИС ЕРИП, внедряемую в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи. При осуществлении операций оплаты услуг с помощью АИС ЕРИП, плательщику присваивается уникальный идентификационный номер, благодаря которому набор платежей формируется автоматически. Клиент, в свою очередь, введя свой номер в ЕРИП, может увидеть сразу все свои платежи, что отменяет необходимость повторно вводить одни и те же данные.  В результате, сокращается время проведения операции оплаты как для клиента, так и для исполнителя.

   Стоит отметить, что после успешного  внедрения АИС  ЕРИП банком предусмотрена введение новой услуги: «Корзина платежей (платежи одной кнопкой)». Эта технология разработана с целью снизить время совершения операции оплаты для клиента. Формируется так называемая корзина платежей, где можно визуально видеть сразу несколько операций для оплаты, редактировать их статус (оплачивать или не оплачивать) и сумму. И при нажатии всего одной кнопкой, сразу несколько платежей будет оплачено. Корзина платежей формируется для подразделов «Последние оплаченные», «Подписанные платежи» и «Услуги ЕРИП»  раздела «Платежи» и только для карт с магнитной полосой. [14]

  3. Отмечена проблема развития интернет-банкинга в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи, связанная с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств. Необходима активная реклама по непосредственному использованию интернет-банкинга. Целесообразно разработать рекламный буклет по поэтапному проведению платежей в системе «Интернет-банкинг» на доступном для пользователя языке.  

      Для создания полноценного электронного офиса  с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций, что, очевидно, приведет к увеличению количества проводимых операций, и,  следовательно, увеличит доход банка, автором работы предлагается расширить перечень доступных операций для совершения в системе «Интернет-банкинг»:

      - «интернет-покупки» - заключение банком  договоров с интернет-магазинами  на перечисление средств с  карт-счетов клиента на счет  продавца при оплате товаров,  работ, услуг в режиме онлайн. Показательна в данном направлении  система платежей в Интернете, успешно налаженная с апреля 2009 года «Приорбанк» ОАО и системой электронных платежей WEBPAY. Подобные платежные системы за рубежом широко распространены, начиная примерно с середины 90-х годов прошлого века. Беларусь шла к этому долго. По словам директора компании  ООО «Вэб Пэй» Николая Суши, система электронных платежей WEBPAY была разработана давно, но когда еще в начале 2002 года ее предложили белорусским банкам, то оказалось, что они к работе с ней не готовы. Это стало возможным после того, как в марте текущего года «Приорбанк» ОАО получил сертификат компании Visa International, предоставляющий ему право проведения Интернет-эквайринга, то есть расчетно-кассового обслуживания  карточек Visa, выпущенными другими банками, через Интернет. Проведением платежей занимается «Приорбанк» ОАО, а  технические вопросы подключения сайтов к процессинговой системе банка и организации расчетов решает его партнер - ООО «Вэб Пэй». На сегодняшний день в системе платежей участвуют уже 12 белорусских Интернет-магазинов – начиная от Интернет-провайдеров и заканчивая магазинами по доставке еды и напитков и торговле стройматериалов. Со стороны Интернет-магазинов выгоды очевидны: принимать оплату за товары и услуги можно круглосуточно без выходных и праздников, упрощается документооборот, к тому же  расчеты через Интернет  посредством карточек более защищены, чем при оплате наличными деньгами, т.к. покупатель фактически проводит предоплату, поэтому встречающиеся на практике ситуации, когда приехавший к клиенту курьер оказывается перед закрытой дверью и не получает денег, исключены. Для покупателей осуществление платежей в системе WEBPAY не только легко и удобно, но и обеспечивает дополнительные гарантии защиты их прав при совершении покупок в Интернете. Для банка Интернет-покупки выгодны как в качестве комиссионного дохода от Интернет-магазинов, так комплексного обслуживания своих клиентов. Для ОАО «Белагропромбанк» целесообразно позаимствовать успешную практику взаимодействия «Приорбанк» ОАО с Интернет-магазинами; [24]

            - «произвольный платеж»  - создать шаблон квитанции, содержащий  всю необходимую информацию об  обязательных реквизитах по перечислению  денежных средств с карт-счета  клиента на счет организации  при покупке-продаже товаров,  работ, услуг с целью отмены необходимости банку подписывать каждого нового поставщика услуг в единую базу. При создании произвольного платежа все реквизиты организации (поставщика услуг) будут заноситься в базу данных автоматически;

      - «оплата штрафов ГАИ» - данная  услуга, по мнению автора, должна получит широкое распространение у клиентов в силу больших психологических и временных затрат у последнего;

      - «подписка на газеты или журналы» - создание шаблона платежа по  перечислению денежных средств с карт-счета клиента на счет редакции средств массовой информации;

     - «открытие нового вклада, пополнение  вклада, досрочное закрытие вклада»  - путем перевода средств с  карт-счета клиента на вкладной  счет, открытый в  ОАО «Белагропромбанк, что создаст возможность доступа клиента к просмотру истории своего вклада через Интернет и упростит процедуру оформления вклада (нет необходимости посещать банк). Для повышения заинтересованности со стороны клиентов к данной услуге предлагается открывать вкладные счета под более выгодные процентные ставки, чем при традиционном способе открытия в отделении-филиале банка;

      - «заказ и оплата авиа- и железнодорожных  билетов» - создание шаблона платежа по перечислению денежных средств с карт-счета клиент на счет авиа – железнодорожных компаний для покупки билета;

            - «прием документов  на получение кредита в ОАО  «Белагропромбанк» - необходимо  создать отдельную вкладку, где  клиент может ознакомиться с  условиями кредита и заполнить  необходимые документы. Извещение  о принятом решении кредитного  комитета клиент будет получать в режиме онлайн;

      - «получение разрешения на умеренный  овердрафт» - данную услугу целесообразно  применять для постоянных и  проверенных клиентов банка;

      - «создание постоянного поручения» - распоряжение клиента банку  выплачивать в указанный день  определенную сумму конкретному получателю платежа;

            - «конвертация валюты»  -  перечисление средств с использованием  пластиковых карт в случае, когда  один карт-счет открыт  в белорусских  рублях, а другой – в иностранной  валюте, но на одно физическое  лицо;

            - «интернет-консультации»  - консультирование клиентов в  сфере страхования, приобретения  недвижимости, расчет минимизации  рисков финансовых вложений и  платежей по кредитам, т.п.;

            Таким образом, за счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота. 

  Также необходимо активно популяризировать систему «Интернет-банкинг». Основной задачей для ОАО «Белагропромбанк» в данном направлении является завоевание доверия пользователей. Необходима активная рекламная компания о преимуществах использования интернет-банкинга в ОАО «Белагропромбанк»: посредством теле – радиокомпаний,  электронных рассылок, доступа к системе в демонстрационном режиме, что позволило бы уменьшить степень недоверия пользователей к работе через Интернет.

      Кроме того, необходимо активно продвигать технологии интернет-банкинга в общеэкономической и специализированной прессе. Необходимо создать всебелорусский интернет-портал, посвящённый интернет-банкингу, на базе Национального банка Республики Беларусь, где была бы централизованно представлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамика его развития и т.д. Создание чёткой нормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно, позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.

      Не следует забывать, что сегодня значительную долю пользователей Сети, около 30% максимальной аудитории составляют «нищие» студенты. Эти люди уже в достаточной степени приняли "Web-стиль" жизни, пройдет совсем немного времени, когда они выучатся и начнут зарабатывать. Именно эта категория будущих менеджеров и предпринимателей в скором времени предъявит спрос на высокотехнологичные интерактивные услуги, поэтому уже сегодня необходимо обратить внимание на данную, потенциальную в будущем, категорию клиентов.

      Таким образом, устранение имеющихся недостатков, активация предложенных услуг и  ведение активной политики в области внедрения и использования интернет-банкинга  поможет ОАО «Белагропромбанк» не только увеличить клиентскую базу и получать доход, но и создать имидж. Ведь уже на сегодняшний день рост числа банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга, приводит к тому, что данная услуга переходит в разряд стандартной, без которой банк начинает терять конкурентоспособность. И хотя случаев привлечения клиента исключительно через Интернет пока еще нет, но примеры обратного опыта уже существуют: есть клиенты, которых удается удержать, только удовлетворив их запросы по дистанционному банковскому обслуживанию.

      Сам интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно, что «двигатель внутреннего сгорания в сравнение с паровой машиной», т.е. значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше. Особенно актуальным и востребованным становится интернет-банкинг в процессе развития рынка розничных услуг. Вообще темп жизни ускоряется настолько, что скоро многие клиенты банков почувствуют необходимость иметь круглосуточный доступ к управлению своими финансами. К тому же, данная технология является одной из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Новые времена приносят одну возможность  за другой. Технологический прогресс большими и уверенными шагами постоянно  двигается вперед. Технологии Интернет, ставшие привычной и даже незаменимой  частью нашей жизни, обрели твердую  позицию в такой, казалось бы, консервативной области, как банковское дело.

  Сегодня интернет-банкинг - один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Помимо того, что система «Интернет-банкинг» является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, оплачивать коммунальные платежи, счета мобильной связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ (как для клиентов, так и для самих банков).

  Выгоды клиента:

1)   значительно возрастает оперативность  проведения операций;

2) доступ  к источникам информации и  самим операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме  реального времени);

3) предлагаются дополнительные банковские услуги, а также и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной.

      Выгоды  банка:

1) необыкновенно  эффективный способ привлечения  новых клиентов, практически не  считаясь с территориальным фактором;

2)   низкая стоимость транзакций;

3)   повышение доли безналичных расчетов;