Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Теоретические  аспекты интернет банкинга…………………...….4

1. История интернет-банкинга……………………………………………….4
2. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки……………5
3. Виды систем интернет-банкинга………………………………………….8

Глава 2. Текущее состояние  интернет-банкинга в  России и мире……....11

1. Интернет-банкинг в России……………………………………………...11
2. Интернет-банкинг в мире……………………………………..…………14

Глава 3. Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы…………….……16

1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности……………………….16
2. Перспективы развития интернет-банкинга…………………………….21

Заключение………………………………………………………………...……23

Список  литературы…………………………………………………………….24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Кредитование  физических и юридических лиц  включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.

     Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

     • получение информации о деятельности банка и состоянии счетов

     клиентов, а также другой финансовой информации;

     • подготовку клиентами документов к  оплате и заявок на конвертацию

     валюты;

     • открытие и закрытие краткосрочных  вкладов;

     • передачу клиентами по каналам связи  распоряжений банку;

     • удаленную работу с наличными  средствами.

     Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

    Целью данного исследования является описание текущей ситуации интернет-банкинга в мире, определение современных тенденций и основных показателей рынка.  
 
 

Глава 1. Теоретические аспекты интернет банкинга 

1.1.История  интернет-банкинга 

    Первые  проекты, связанные с управлением  банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80 х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами.

    Первый  интернет-банк появился в 1995г. в США. Назывался он Security First Networkbank (Защищенный Первый Сетевой Банк), и своим  появлением был обязан закону, ограничивающему  количество филиалов банка в других штатах. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг

    Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк (ныне Уралсиб), который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный сервис (система "Интернет Сервис Банк"), который был предназначен исключительно для физических лиц. Гута-банк (куплен группой "ВТБ" и переименован в ВТБ-24) также был одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему интернет-банкинга "Телебанк" (тоже ориентированную на частных клиентов). Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе "Телебанк" появилась возможность доступа к счету и через Интернет. 

1.2. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки 

    Интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

    Именно  универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для  частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

    Возможности интернет-банкинга позволяют:

    · Отправлять в банк все виды финансовых документов;

    · Получать выписки и документы  по всем счетам в банке за любой  период времени;

    · Отслеживать все этапы обработки  платежных документов в банке в режиме реального времени;

    · Оперативно получать сообщения об ошибках;

    · Работать в одном интерфейсе со счетами  в разных банках;

    · Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

    Изначально  система «Клиент-Банк» появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых мобильность  сервиса не так важна, как для  частных клиентов. Клиент-Банк -- это  «толстая» система, которая требует  установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

    Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

    · Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

    · Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о  состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

    · Весь обмен документами между  клиентом и банком осуществляется в  электронном виде, и от клиента  не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

    Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».

    Основные  преимущества интернет-банкинга

    Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

    Простота  процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета  в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

    Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием  с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

    Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

    Интернет-банкинг  позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

    Главные недостатки интернет-банкинга

    Во-первых, это относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк»  и документарным оформлением  транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

    Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы  интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США. 

3. Виды  систем Интернет-банкинга

 

        Система "iBank"

    Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

      Система "ДБО BS-Client"

    "ДБО  BS-Client" производства компании "Банк'с  Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.