Интернет-банкинг

     Проанализируем  оформление сайта ОАО «Белагропромбанк», останавливаясь подробнее на вкладках интернет-банкинга. Наблюдается простота использования, наглядность, применение высоких технологий,  что способствует лучшей взаимосвязи с клиентами и упрощает его использование. Сайт банка имеет четкую структуру: для каждой отдельной страницы разработана «личная» идея (ориентируясь на каждую отдельную услугу), тем самым он сам отвечает на вопрос, какой цели он служит.

     Что касается непосредственно услуги интернет-банкинга, то стоит отметить, что ОАО «Белагропромбанк»  прежде чем его внедрять, тщательно  проанализировал его будущий потенциал и предложения конкурентов, максимально расширив возможности сайта и увеличив его быстродействие. При этом им было учтено, что клиенты будут использовать разные способы подключения  к Интернету (модемы или локальные провайдеры), для чего банк не перегружал сайт рисунками и видеофайлами во избежание «торможения».

      Пользовательский  интерфейс довольно прост и лаконичен, удобен в использовании (рисунок 2.1).

     Рисунок 2.1 – Пользовательский интерфейс услуги «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк»

     Примечание  – Источник: [28] 

     Последовательность  операций сама по себе логична, к тому же внедрена программа-помощник, автоматически  рекомендуемая клиенту дальнейшие действия с целью предотвращения ошибок.

     Таким образом, такое перспективное нововведение на сайте банка, как интернет-банкинг, позволило перевести основные процессы взаимодействия клиентов с банками на самообслуживание, ведь как показывают многочисленные исследования Всемирной паутины, это именно то, чего ждут клиенты интернет-банкинга, а для банка – это снижение временных и финансовых затрат.

     Порядок работы банка по подключению  клиентов к услуге «Интернет-банкинг»

       Картцентр проводит подготовительные работы по подключению  клиентов к услуге. Работник Картцентра проводит работу в системе по подготовке  логина, пароля и сеансовых ключей для каждого клиента, которые наносятся на карточки (пластиковые либо бумажные) со специальным защитным слоем и уникальным идентификационным номером (далее – карточки доступа):

   1)   первая карточка доступа  содержит логин и пароль (карточка паролей),

   2)   вторая карточка доступа  содержит сеансовые ключи (карточка  ключей).

     Для подключения клиента к услуге работник подразделения знакомит клиента  с правилами использования услуги  системы «Интернет-банкинг» клиентами ОАО «Белагропромбанк» (Приложение Б), предоставляет клиенту для оформления заявление на подключение к услуге системы «Интернет-банкинг»  (далее – заявление на подключение - Приложение В). Размер вознаграждения за подключение к услуге Системы (в т.ч. при повторной активации услуги) утверждается решением Финансового комитета Банка. По состоянию на 01.05.2010г. плата за подключение в ОАО «Белагропромбанк» составляла 5000 белорусских рублей.

     В случае согласия с условиями использования  услуги клиент подписывает заявление на подключение, в котором расписывается также и в получении карточек доступа. Непосредственное подключение к услуге осуществляется в подразделении банка по месту обращения клиента ответственным исполнителем, используя рабочее место удаленного администратора в режиме онлайн (Приложение Б).

     В случае утраты карточек доступа, а также  при возникновении подозрений в  компрометации пароля, логина и (или) сеансовых ключей клиент может обратиться  в любое подразделение банка  для блокировки доступа к услуге и в течение трех дней оформить заявление о блокировке доступа (логина, пароля и (или) сеансовых ключей) к услуге системы «Интернет-банкинг» (Приложение В). Подразделение, принявшее заявление клиента, передает  телеграммой в Картцентр информацию о блокировке пароля, логина и (или) сеансовых ключей в день обращения клиента.  После блокировки пароля и логина и (или) сеансовых ключей Клиенту выдается новая карточка паролей и (или) новая карточка ключей на основании Заявления на повторную активацию услуги системы «Интернет-банкинг».

     Проанализируем  динамику количества подключенных клиентов-держателей банковских пластиковых карт к системе  Интернет-банкинг по Брестской области (таблица 2.2). 
 
 

Таблица 2.1 - Сведения о количестве подключенных клиентов к системе «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк» по Брестской области

№ п/п	Отделение	Периоды			Отклонение  за 2009 год, кол.чел.
		на 01.01.2009	на 01.02.2009	на 01.03.2009
1	Пружаны	100	100	107	7
2	Брест	646	814	854	208
3	Иваново	189	207	323	134
4	Ганцевичи	135	100	117	-18
5	Кобрин	175	205	302	127
6	Ивацевичи	430	480	619	189
7	Береза	291	204	314	23
8	Жабинка	106	106	179	73
9	Ляховичи	115	110	190	75
10	Дрогичин	122	118	201	79
11	Барановичи	631	730	815	184
13	Столин	171	125	240	69
14	Пинск	368	515	862	494
15	Каменец	265	245	251	-14
16	Малорита	180	180	249	69
	Всего	3924	4239	5623	1702

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Как видно из приведенных данных таблицы 2.2 наибольшее количество пользователей в системе «Интернет-банкинг» наблюдается в Бресте, Барановичах и Пинске, что, вероятно, объясняется количественным преобладанием в данных городах филиалов и отделений ОАО «Белагропромбанк» (за счет большего охвата территории) в сравнение с другими городами Брестской области. В то же время это свидетельствует о хорошей профессиональной подготовленности специалистов в области привлечения клиентов к новой услуге и сфере обслуживания  системы «Интернет-банкинг».

     Необходимо  отметить, что отделения ОАО «Белагропромбанк»  в таких городах, как Ганцевичи и Каменец, работают совершенно негативно в направлении развития интернет-банкинга: наблюдается отток клиентов в системе ";@gro.bank" (рост за 2009 год - «-18» и «-14» соответственно).

     В рассматриваемом нами отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи с начала этого года наблюдается значительный приток клиентов к интернет-банкингу. Среднее количество пользователей за месяц составило 73 (рисунок 2.2)

     

Рисунок 2.2 – Динамика количества подключенных к системе «Интернет-банкинг» в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи

      Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Несмотря  на вышеприведенные данные, в целом, количество подключенных к системе  «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк»  на сегодняшний день является весьма неудовлетворительным, учитывая имеющиеся возможности в данном направлении. Основываясь на том, что большинство клиентов подключают данную услугу в качестве дополнительной к своей банковской пластиковой карточке, следует отметить, что имеется значительный неиспользованный потенциал  в подключении к системе «Интернет-банкинг» (таблица 2.2).

     Исходя  из данных таблицы 2.2 следует, что в ОАО «Белагропромбанк» только 4 % (аналогичная цифра и в интересующем нас в регионе которому подотчетен г. Барановичи)  держателей банковских пластиковых карт одновременно являются и пользователями услуги «Интернет-банкинг», что говорит о неудовлетворительной работе банка по привлечению клиентов к новой банковской услуге.  
 
 

Таблица 2.2 – Удельный вес количества пользователей интернет-банкинга от общего количества банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 01.01.2010 год в ОАО «Белагропромбанк»

Регион	Карточки в  обращении	Количество  пользователей интернет-банкинга	Удельный вес
Брестская область	90700	3203	4%
Витебская область	80932	4350	5%
Гомельская  область	103668	4139	4%
Гродненская область	85347	4259	5%
Минская область	143057	4483	3%
Могилевская область	87435	4095	5%
Мингордирекция	22184	1041	5%
ОПЕРУ ЦА	3753	447	12%
ИТОГО	617076	26017	4%

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Благодаря подключению к интернет-банкингу банк не только оптимизирует работу своих отделений, экономит на персонале и аренде помещений, но и приучает клиентов совершать самостоятельно регулярные транзакции, что также способствует экономии его времени и денег. 

2.2 Аспекты финансовой мотивации системы «Интернет-банкинг» 

   Активно развивая систему «Интернет-банкинг», ОАО «Белагропромбанк» считает его, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и рассчитывает на получение значительного дохода от данного бизнеса пока только на перспективу. Сегодня для банка на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

     Что касается тарифов на интернет-банкинг, то обычно они включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

     Стоимость регистрации (плата за подключение) интернет-банкинга на сегодняшний день составляет 5 000 белорусских рублей, при этом в нее включается плата за получение карточек паролей и ключей, обеспечивающих безопасность онлайн-операций.

     Абонентская плата на сегодня в ОАО «Белагропромбанк» отсутствует.

     Размер  комиссии за проведение интернет-операций со стороны клиента –физического лица незначителен, и обычно взимается только за межбанковские переводы по свободным реквизитам (1 % от суммы операции), то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Сами же пользователи интернет-банкинга отмечают низкие издержки управления счетом, как стоимости подключения, так и временных затрат, и даже транспортных – ведь не требуется добираться до нужного филиала банка, что экономит не только время, но и деньги.

     Банк  получает вознаграждение от поставщика услуг согласно условиям договора, как правило, его размер составляет 2 %. При этом ОАО «Белагропромбанк» должен обеспечить решение следующих задач:

     - организовать работу в системе  «Интернет-банкинг» для плательщика  и информационный обмен  с  поставщиком услуг;

     - осуществлять прием платежей  по информации от поставщика  услуг или вводя информацию  о плательщике;

     - формировать и передавать отчеты  для поставщика услуг;

     - перечислять деньги за принятые  платежи.

     Сегодня насчитывается более 300 поставщиков  услуг, которые предоставляют услуги на всей территории Республики Беларусь. Крупнейшие из них – операторы  мобильной связи и жилищно-коммунальные службы. Таким образом, заключая с каждым из них договор, банк осуществляет очень кропотливую и изнурительную работу, учитывая, что иногда приходится заключать договор с поставщиком услуг исключительно ради одного клиента. А чтобы принимать платежи от своих пользователей, такие поставщики услуг вынуждены заключать договора с каждым банком, а порой и с отдельным отделением.

      Проанализируем  суммы и количество проводимых операций в системе «Интернет-банкинг» за период с 01.05.2009г. по 01.05.2010г. в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи (таблица 2.3).