Банковские операции (на примере ОАО «Сбербанк России»)

     - бюджетная политика государства непосредственно касается либо увеличению, либо снижению располагаемых у потенциальных заёмщиков банка денежных средств.

     Таким образом, можно сказать, что макроэкономические факторы оказывают непосредственное влияние на политику банка в области  привлечения и управления заёмными ресурсами, но не менее важными служат в данном направлении и микроэкономические показатели деятельности банка, к числу  которых можно отнести:

     - сложившаяся конъюнктура регионального  рынка – неотъемлемый атрибут  функционирования не только банковского  сектора, но и всех других  секторов экономики, но при  этом нужно сказать, что данный  микроэкономический фактор имеет  большое значение для политики  банка в области привлечения  заёмных средств, потому как  в данном разрезе необходимо анализировать конкуренцию и соответственно совершенствовать политику в области заимствования;

     - менеджмент кредитной организации, наверное, один из ключевых факторов, влияющих на успешность, оперативность, рациональность и другие качественные показатели деятельности банка и не только в политике по привлечению заёмных средств;

     - информационная насыщенность макроэкономического  уровня, в котором банк ведет  свою деятельность, оказывает существенное  влияние на выявление потенциальных  заёмщиков; так же существуют  и иные микроэкономические факторы,  изучение которых может способствовать  совершенствованию банка в направлении  заимствования денежных ресурсов.

      Таким образом, обобщив выше приведенный  анализ заёмных средств ОАО «Сбербанк России» можно отметить, что банк в этом направлении ведет рациональную и сбалансированную политику, о чем свидетельствуют проанализируемые показатели доходности от заёмных средств и активности их использования. Анализ основных статей баланса говорит также о благополучной политики не смотря на макроэкономические потрясения в области привлечение депозитов и иных балансообразующих статей, а значит это даём возможность на базе изучения заёмных средств ОАО «Сбербанк России» предложить рекомендации по совершенствованию механизма управления заёмными средствами коммерческого банка. 
 

      2. 3 Разработка рекомендаций по  совершенствованию управления заёмными  средствами в коммерческом банке 
 

     Целью банка в сфере управления обязательствами являются привлечения достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые имеет намерение осуществить банк. Итак, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент должен учитывать два основные параметра управления – стоимость привлеченных средств и их объем.

     Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат на депозитные обязательства банк использует разные методы привлечения средств, которые вообще делятся на две группы – ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

     Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки разрешает привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или снижает депозитные ставки.

     Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов. В борьбе за клиентов банку можно прибегнуть и к таким приёмам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установление банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, посылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п..

     В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере необходимо уделять большое внимание именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничение, и не всегда этот метод управления можно применять.

     Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, изучении нужд клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, которые предлагаются клиентам. В целом применения неценовых методов нуждается в некоторых (иногда и значительных) расходов. Поэтому, избирая метод управления привлеченными средствами, банк должен сравнить расходы, связанные с повышением депозитной ставки, и расходы, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

     Так же опираясь на проведенный анализ структуры и динамики заимствований  ОАО «Сбербанк России» можно сказать, что одной из мер по увеличению объемов заимствований может послужить:

     - более дифференцируемый подход  в области привлечения депозитов,  например, не только разбитие предлагаемых депозитных продуктов по возрасту (пенсионный, предпенсионный), но и разбитие на категории по признаку депозитных историй, то есть необходимо смотреть на прерывание вкладов в банке и на этом основании предлагать льготные или более выгодные условия;

     - так как в структуре наибольший  удельный вес принадлежит заимствованиям  у средствам клиентов, то можно  попробовать увеличить показания других статей, например, проводя более тщательную рекламу вкладных продуктов по менеедолевым статьям пассивов;

     - так же путем совершенствования заемной деятельности может послужить и вывод из анализа коэффициента доходности привлеченных средств, суть, которой заключена в следующем – так как в значение данного показателя входят основные статьи баланса и при чём чем меньше их сумма тем более оптимальным может стать значение самого показатели, а значит необходимы меры не обязательно по привлечению средств для увеличения балансового абсолютного значения, а для качественного их использование, то есть необходимо находить пути инвестирования в более прибыльные нежели на данный момент направления, конечно, не забывая о рисках, потому как, в конечном счете, сумма заимствования должна быть возвращена;

     - то с какой активностью использует  банк свои привлечённые ресурсы  тоже может послужить базисом  для предложения рекомендации  суть, которой состоит в следующем – чтобы приносящие доход депозиты и прочие привлеченные средства выгоднее использовались необходимо расширить спектр активных операций и возможно предоставлять кредиты и прочие услуги банка менее надежным заемщикам, но с более жесткими условиями кредитования;

     - наконец, рациональным будет и предложение по поиску более альтернативных источников получения доходов от привлечённых банком ресурсов, например более широкий набор продуктов в инновационных и информационных отраслях экономики.

     Таким образом, для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка. 

      Заключение 
 

     В начале работы был проведен анализ основных показателей деятельности ОАО «Сбербанк России», была описана история становления и развития банка, проанализированы основные методы используемые банком при формировании цен и тарифов, на примере ЗАО «Суджанское ДРСУ№2» был проведен анализ потенциального заёмщика, так же были исследованы и классифицированы основные налоги, взимаемые с банка и рассмотрены основные направления деятельности  ОАО «Сбербанк России» в отношениях с Центральным банком России.

     Специфика деятельности банка состоит в том, что его ресурсы в подавляющей части формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банка в привлечении средств регулируются Центральным банком Российской Федерации и зависят от размеров собственного капитала банка и его организационно-правовой формы.

     В условиях мирового финансового кризиса огромная роль в общем управлении средствами Банка отдается именно управлению привлеченными средствами. Важно не допустить оттока заемных средств из банка и найти способы привлечения дополнительных средств. В обратном случае это может привести к негативным последствиям в деятельности банка, а именно обернуться риском потери ликвидности и невыполнения нормативов ликвидности, установленных Центральным банком Российской Федерации.

     С этой целью был разработан целый  ряд рекомендаций основными из которых  могут послужить: проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установление банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, а так же более дифференцируемый подход в области привлечения депозитов, например, не только разбитие предлагаемых депозитных продуктов по возрасту (пенсионный, предпенсионный), но и разбитие на категории по признаку депозитных историй, то есть необходимо смотреть на прерывание вкладов в банке и на этом основании предлагать льготные или более выгодные условия, улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов.

     Таким образом, было установлено, что роль привлеченных и заемных средств банка исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребность населения в потребительском кредите. 

     Список  используемых источников 
 

1. Ачкасов А. И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. М: «Консалтбанкир», 2007.232 с.
2. Банковское дело: учебник / Под ред. Е.П. Жарковской. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с.
3. Буевич, Станислав Юрьевич. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебное пособие для студ. вузов / С.Ю. Буевич; Финансовая академия при правительстве РФ. – М.: Экономист, 2008. – 240 с.: табл.
4. Глисин Ф.Ф., Воронина Г.П., Малов Н.В. О деловой активности коммерческих банков России // Банковское дело. 2007. №12. С. 34.
5. Грюнинг, Хенни ван. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском.: пер. с англ / Х.В. Грюнинг, С.Б. Братанович; ред. Л.В. Прокопенко; вступ. сл. К.Р. Тагирбекова. – М.: Весь Мир, 2009. – 304 с.: ил
6. Деньги, кредит, банки: учебник/колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.
7. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 560с.
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 624 с.
9. Есипова В. Е. Цены и ценообразование. 4-е изд. - СПб.: Питер, 2007. 560 с: ил. - (Серия «Учебник для вузов»).
10. Ивашковский С. А. Макроэкономика: Учебник. 2-е изд., испр., доп. — М.: Дело, 2009. – 472 с.
11. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. М.: Экономика, 2008.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2008.
13. Мамонова И. Д. Экономический анализ деятельности банка. М.: Инфра-М, 2007. 187 с.
14. Методика финансового анализа: Учебное пособие/ Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 208 с.
15. Новый экономический словарь/ Под ред. П.Я. Юрского. – Ростов – на -Дону: Феникс, 2008. – 432 с.
16. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ – www.sbrf.ru.
17. Официальный сайт Центрального Банка России – www.cbr.ru.
18. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.: ил.
19. Политика доходов и заработной платы: Учебник/Под ред. П.В. Савченко и Ю.П. Кокина. - М.: Юристъ, 2007. – 215с.
20. Седов В. В. Экономическая теория: В 3 ч. Ч. 3. Макроэкономика: Учеб. пособие / Челяб. гос. ун-т. Челябинск, 2009. – 115 с.
21. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов М.:ВЛАДОС, 2008 – 340с.
22. Щербакова, Г.Н. Анализ о оценка банковской деятельности. На основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам / Г.Н. Щербакова. – М.: Вершина, 2009. – 464 с.: ил., табл. – Библиогр.: с. 426–428.