Сберегательный банк РФ и его кредитная политика

   И, наконец, для успешного функционирования ипотечных программ, в нынешних условиях быстрого развития розничных кредитов, АК СБ РФ необходимо разработать стратегию выхода на рынок, систему анализа рисков и технологию выдачи кредита.

   Разрабатываемые АК СБ РФ программы ипотечного кредитования, активно продвигаемые в регионах, в том числе и в Тульской области, должны быть универсальны и  воспроизводимы в любом регионе, темпы и масштабы развития ипотеки  на основе используемых банком программ должны определяться в первую очередь  наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложения.В России ипотека доступна сегодня в первую очередь гражданам со средними доходами — иными словами, имеющим постоянную и неплохо оплачиваемую работу. Как правило, это молодые и перспективные люди, что важно, учитывая долгосрочность кредита. Судя по результатам опросов и анализа обращений в банк, особый интерес к ипотеке проявляют россияне в возрасте от 18 до 34 лет.

   Реальным  импульсом активизации ипотечных  программ может послужить снижение единого социального налога. Это  приведет к легализации значительной доли доходов населения, что позволит банкам более уверенно кредитовать  граждан.

   АК  СБ РФ (ОАО) так же выдает кредиты «Молодая семья», которые имеют следующие преимущества:

• -  при выдаче кредита Созаемщикам – членам молодой семьи и их родителям – размер кредита существенно возрастает, так как определяется исходя из их суммарной платежеспособности;
• -  при анализе платежеспособности членов молодой семьи и их родителей наряду с доходом по основному месту работы в ряде случаев может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на сумму кредита в сторону увеличения;
• -  для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 90% стоимости объекта недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями;
• -  недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость, т.е. без применения понижающего коэффициента;
• -  возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка отсрочки погашения основного долга на общий срок не более 5 лет с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет).

   Государственное стимулирование развития ипотечного кредитования может стать одним из основных направлений достижения реального  экономического роста вследствие того, что приобретение жилья за счет ипотечного кредита является инвестицией в капитальные активы. В период кредитования происходит вынужденное сокращение текущего потребления заемщиками, а кредит берется под будущие доходы, вследствие этого происходит определенное повышение спроса на жилье; это позволило доказать, что инвестирование в ипотечную систему за счет проведения дополнительной эмиссии денежными властями сверх запланированного объема не скажется на росте цен и темпах инфляции, следовательно, экономическая политика, направленная на развитие системы ипотечного кредитования, особенно эффективна в странах с ростоформирующей экономикой.

   К настоящему моменту в России созданы  условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились.

   Например, банк «ВТБ 24» повысил ставки по всем видам ипотечных кредитов на 0,5%, до 12,2-14,95% годовых, повышение ставок по ипотеке произошло в «Альфа-банке», «Абсолют Банке», «Росевробанке», «Первом чешско-российском банке», «Транскредитбанке» и др. В этой части исследования определяется, что причиной повышения ставок по ипотеке является не только неблагоприятная конъюнктура на мировых финансовых рынках. Важнейшим фактором, обусловивших рост ставок по ипотеке, стало решение крупнейшей рефинансирующей организации на российском рынке (АИЖК) об увеличении ставок с 15 сентября 2009 г.

   Изменение политики АИЖК было связано с ростом количества просроченных кредитов, поэтому  механизм развития ипотеки вернулся к тем параметрам, которые предъявлялись  к займам в начале развития этого  вида кредитования. Банки должны будут  повысить качество оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков и недвижимости.

   Главная цель изменения институционального механизма развития ипотеки состоит  в оздоровлении кредитных портфелей  российских банков и предупреждение кризиса неплатежей за счет снижения рисков. Главной задачей регулирования  развития ипотечной системы кредитования сегодня является предотвращение отрицательной  динамики доступности кредитов для  основной массы платежеспособных заемщиков. Несмотря на возможное сужение круга  потенциальных заемщиков и кредиторов, ужесточение стандартов позитивно  скажется на формировании системы управления рисками на основе более четкого выявления платежеспособных заемщиков.

   Стремительное повышение ставок крупными российскими  банками вызвано стремлением  сохранить финансовую устойчивость в условиях кризиса ликвидности  и роста стоимости денежных ресурсов. Вместе с тем, радикальной реструктуризации российского рынка пока не произошло: с рынка ушли банки, у которых  не было ресурсов для развития долгосрочных кредитных проектов и инструментов управления рисками. Наиболее системно преодолевают ситуацию с кризисом ликвидности  финансово-кредитные институты, имеющие  развитую филиальную сеть и четкие механизмы привлечения ресурсов. В ближайшее время российские банки либо улучшат условия по своим программам, либо их сократят.

   На  основе выявления и оценки проблем, возникающих при ипотечном кредитовании в РФ можно выделить факторы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования:

• низкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы;
• отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов;
• неэффективные судебные процедуры институционального механизма сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов);
• высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов;
• недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.;
• высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций;
• неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования.

   Заключение

   Ипотека как форма обеспечения наиболее часто применяется в банковском кредитовании. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Существует несколько подходов, определяющих ипотечное кредитование и рынок, на котором формируются спрос и предложение на ипотечные кредиты. Определение термина "ипотечное кредитование" в узком смысле подразумевает под ипотечным кредитованием разновидность потребительского кредитования, являющегося сегментом ссудного рынка. В широком смысле ипотечное кредитование рассматривается как целостный механизм, который не только позволяет совместить интересы заемщиков и кредиторов, но и включает инвесторов, риэлтеров, застройщиков, страховые компании и другие субъекты рынка.

   Главным препятствием для развития ипотеки  становится общая экономическая  и социальная нестабильность. Бороться с этим может только государственная  власть. Никакие собственные «ходы» банка в плане продвижения  ипотечного кредитования здесь бессильны.

   Дальнейшее  развитие ипотека получит только при снижении процентных ставок, так  как настоящие 12-16% годовых – слишком  дорогое удовольствие (к моменту  выплаты кредита заемщик оплачивает почти двойную стоимость квартиры). Снижение ставок возможно только при удешевлении и удлинении привлеченных ресурсов. Вторым важным фактором является заинтересованность риэлторов в развитии ипотеки, которые пока ее боятся. Изменение ситуации произойдет эволюционным путем, когда каждый второй клиент будет использовать ипотеку.

   Таким образом, будущее у российской ипотеки  есть. Для решения этой задачи необходимо активное участие банковского сектора, причем ипотека является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения  одной из серьезнейших социальных проблем. 
 
 
 
 
 
 
 

   Список  использованных источников

1. Баздникин А.С.   Цены и ценообразование.: учеб. пособие для вузов/ Баздникин Александр Сергеевич. - : Высшее образование, 2010 .- 370с
2. Банковское дело: Учебник/ под ред.д-ра экон. наук , проф. Г.Г. Коробовой. –М.: Экономистъ,2004.
3. Гойденко Ю.Н. Методические основы формирования системы ценообразования банковских услуг - Хабаровск: ХГАЭП, 2001. – 226 с.
4. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. –М., Перспектива, 2002.
5. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие.-2006.
6. Жарикова Т.В., Краснов Е.В. Ценообразование Учебно-практическое пособие. Барнаул: Изд-во АГАУ, 2006. - 119 с.
7. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит.- 2008.- №4- с.43-45.
8. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России // Банковское дело.- 2006.- №11- с.44-45.
9. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансист.-2004.-№2- с.28-30.
10. Электронный ресурс: http://sbrf.ru