Сберегательный банк РФ и его кредитная политика

   По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

• общее собрание акционеров.
• Совет банка
• Совет директоров банка
• Президента Сберегательного банка

   Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

   Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем  ряда других кредитно-финансовых учреждений.

   Уставный  капитал Сберегательного банка  РФ как акционерного общества формируется  путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных  акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся  в банке).

   Сберегательный  банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как  традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

   Наиболее  важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

   Сберегательный  банк Российской Федерации предоставляет  кредиты заемщикам на цели, предусмотренные  их уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке  расчетные счета и совершающие  по ним операции.

   Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты  в пределах собственного капитала и  привлеченных средств, обеспечивая  сбалансированность размещаемых и  привлекаемых ресурсов по срокам и  объемам.

   Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее  проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени  работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юридических  лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские  кредиты населению: краткосрочные  и долгосрочные.

   Одним из территориальных подразделений  Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения  и 755 филиалов

   Работа  учреждений Московского банка Сбербанка  России по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией  в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.

   В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г.Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы.

   Сберегательный  банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

   Оформление  кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка  России. Оформление кредитов в иностранной  валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений  СБ РФ по месту обращения заемщика.

   Сбербанк  России осуществляет следующие банковские операции:

• привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
• выдает банковские гарантии;
• осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

   СБ РФ помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

• выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

   СБ РФ вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

   АК  СБ РФ осуществляет валютный контроль за операциями клиентов– физических и юридических лиц; эмиссию и обслуживание банковских карт. Банк вправе распространять и обслуживать карты других эмитентов.

   Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

   Банк  вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с  ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими  лицами, а также

   профессиональную  деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами.

   Уставный  капитал Сбербанка России сформирован  в сумме 1000000000 рублей и разделен на 19000000 обыкновенных акций номинальной  стоимостью 50 рублей и 50000000 привилегированных  акций номинальной стоимостью 1 рубль.

   Уставный  капитал равен общей сумме  номинальной стоимости акций  Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

   Предельное  количество объявленных обыкновенных акций составляет 10000000 штук номинальной  стоимостью 50 рублей. Все акции являются именными. СБ РФ размещает обыкновенные и привилегированные акции. Его акционерами являются свыше 200 тыс. юридических и физических лиц.

   По  состоянию на 01 сентября 2010г. АК СБ РФ (ОАО) продемонстрировал следующие результаты деятельности:

   капитал – 618,3 млрд. руб.; прибыль – 85,3 млрд. руб.; чистая прибыль – 66,3 млрд. руб.; кредитный портфель – 3 277,6 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 2 401,3 млрд. руб.; остаток средств на счетах физических лиц – 2 395,8 млрд. руб.; доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.07.2007г.): рублевых – 55,3 % инвалютных – 38,9 %; остаток средств юридических лиц – 1 026,6 млрд. руб.; филиальная сеть, ед.: территориальные банки – 17 отделения – 816 внутренние структурные подразделения – 19 388.

   Кредитные ресурсы Сбербанка России формируются  за счет:

• собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
• средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• кредитов, полученных в других банках;
• иных привлеченных средств.

   В качестве ресурсов для кредитования может также использоваться прибыль, не распределенная в течение финансового  года. 

   2.2 Стандартный расчёт выплат по ипотечным кредитам.

   В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной  структуры каждый коммерческий банк определяет свою технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

   - предварительное рассмотрение заявки  на кредит и собеседование  с предполагаемым заемщиком;

   - андеррайтинг;

   - принятие решения о выдаче  ипотечной ссуды;

   - оформление кредитного договора  и договора о залоге;

   - сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.

   На  первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.

   Второй  этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика вернуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе участвуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие