Анализ рентабельности на примере ОАО «Альфа-Банк»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2013 в 13:00, дипломная работа

Краткое описание

Основной целью работы является оценка современных методик оценки кредитоспособности физических лиц в российской практике.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
- описать методы оценки кредитоспособности заемщиков ;
- рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;
- исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк»
- выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения.

Содержание работы

Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и содержание потребительского кредитования
1.2. Цели и задачи потребительского кредитования
1.3. Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования
1.4. Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
2.1 Общая характеристика кредитной политики банка
2.2 Методы изучения финансового положения физического лица
2.3 Оценка системы потребительского кредитования банка

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
3.1 Совершенствование системы оценки кредитоспособности физических лиц
3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Скачать целиком (206.81 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Содержимое работы - 1 файл

ДИПЛОМ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ.docx

— 211.81 Кб (Скачать файл)

5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
1. Финансирование покупки клиентом	Ф	7 * ((Ф / (Ф + Кр))
2. Срок кредитования, мес.	Ср	3*(Мс-Ср)/(Мс-1)
	Итоговая оценка по критерию	Сумма оценок параметров

При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:

— выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Анализ динамики и структуры просроченных ссуд в ОАО «Альфа-Банк»

Таблица - Просроченные ссуды ОАО «Альфа-Банк», тыс.руб.

Статья баланса	2010 год		2011 год		2012 год		Отклонение от
Статья баланса	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	2010 года	2011 года
Государственный сектор	61,62	0,01	78,22	0,01	15332,383	1,1	15270,76	15254,16
Коммерческие предприятия	20951,96	3,4	46150,80	5,9	136597,59	9,8	115645,64	90446,79
Физические лица	38822,74	6,3	61012,92	7,8	165868,51	11,9	127045,77	104855,58
Межбанковские кредиты	6162,34	1	8604,38	1,1	41815,59	3	35653,25	33211,20
Всего кредитов	65998,66	10,71	115846,34	14,81	359614,07	25,8	293615,41	243767,74

Таблица – Структура просроченных ссуд, %

Статья баланса	2010 год		2011 год		2012 год		Отклонение от
Статья баланса	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	2010 года	2011года
Государственный сектор	61,62	0,09	78,22	0,07	15332,38	4,26	4,17	4,20
Коммерческие предприятия	20951,96	31,75	46150,80	39,84	136597,59	37,98	6,24	-1,85
Физические лица	38822,74	58,82	61012,93	52,67	165868,51	46,12	-12,70	-6,54
Межбанковские кредиты	6162,34	9,34	8604,39	7,43	41815,59	11,63	2,29	4,20
Всего кредитов	65998,66	100	115846,34	100	359614,07	100	0,00	0,00

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Структура кредитов и авансов в ОАО «Альфа-Банк»

Кредиты и авансы клиентам	2009	2010	2011	01.10.2012
Кредиты физическим лицам	184870,2	344175,48	669049,44	1 140 000
Задолженность по кредитным картам	121569	245692	465924	845692
Прочие кредиты по физическим лицам	63301,2	98483,48	203125,44	294308
Итого	616234	688350,96	1338098,9	1774000
Резерв под обесценение кредитного портфеля	16770	33335	45505	65982

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Динамика выданных кредитов физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк»

и просроченной задолженности по ней

Показатель	Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)	Остаток просроченной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Остаток задолженности по кредитам, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Удельный вес кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (%)	Удельный вес просроченной задолженности, в ссудной задолженности физических лиц (%)	Среднедневной остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)
Факт на 01.01.09	561 242	18 094	20 566	3,55	3,12	563 378
на 01.02.12	582 595	21 188	24 399	4,04%	3,51%	568 799
на 01.03.12	572 544	20 636	23 407	3,95%	3,48%	578 449
на 01.04.12	553 928	20 688	23 444	4,08%	3,60%	562 057
на 01.05.12	541 197	20 525	23 126	4,12%	3,65%	547 849
на 01.06.12	523 305	20 431	25 588	4,71%	3,76%	533 077
на 01.07.12	521 516	21 644	26 513	4,88%	3,98%	523 924
на 01.08.12	514 821	25 352	26 148	4,89%	4,69%	514 199
на 01.09.12	509 421	25 771	48 478	9,06%	4,82%	509 721
на 30.09.12	481 760	46 875	47 440	8,97%	8,87%	483 531

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Анализ обеспеченности ссудной задолженности

Показатель	Корпоративные кредиты, в том числе по видам деятельности
Показатель	Управление активами	Аренда	Консультирование	Строительство	Торговля	Прочее	Итого
Необеспеченные кредиты	838	9870			235645	21365	267718
Кредиты обеспеченные:
ценными бумагами		1573	2353				3926
земельными участками			1021	64856		15214	81091
Оборудованием	1300		638	45380		12369	59687
Товарами					58932		58932
поручительством третьих лиц						1020	1020
прочими активами		2026			9992	49370	61388
Итого	2138	13469	4012	110236	304569	99338	533762

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Анализ ссудной задолженности по кредитному качеству

Показатель	Корпоративные кредиты, в том числе по видам деятельности
Показатель	Управление активами	Аренда	Консультирование	Строительство	Торговля	Прочее	Итого
Текущие кредиты	2138	13469	4012	46550	189371	227	255767
Обесцененные кредиты	0	0	0	63686	115198	99111	277995
в том числе
с задержкой погашения менее 30 дней				51228	36982	15000	103210
с задержкой погашения от 180 до 360 дней				12458	78216	77894	168568
с задержкой погашения свыше 360 дней						6217	6217
Итого	2138	13469	4012	110236	304569	99338	533762
Резерв под обесценение кредитного портфеля				8878	39767	6218	54863
Итого за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля	2138	13469	4012	101358	264802	93120	478899

ПРИЛОЖЕНИЕ 10

Финансовый результат

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

ПРИЛОЖЕНИЕ 11

Факторы риска

Фактор риска	Порядок оценки в случае наличия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы	Дч принимается < 0 и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), Д_ос.долг принимается < 0
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Производится перерасчет Дч согласно пункта 7.2. и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде	В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.
отсутствие факторов риска	0

ПРИЛОЖЕНИЕ 12

Вывод о финансовом положении заемщика

Количество полученных баллов	Финансовое положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

Информация о работе Анализ рентабельности на примере ОАО «Альфа-Банк»