Особенности управления страховыми компаниями и повышение их эффективности (на примере ЗАО «РОСГОССТРАХ»)

Особенности управления страховыми компаниями и повышение  их эффективности (на примере ЗАО «РОСГОССТРАХ»).

     Введение

     Глава 1. Теоретические основы управления страховыми компаниями 

     1.1.Особенности и отличительные черты страхового бизнеса

     1.2.Понятие и принципы построения системы управления страховыми  компаниями

     1.3.Факторы, влияющие на эффективность управления страховыми компаниями

     Глава 2. Анализ деятельности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах») 

     2.1. Общая характеристика и основные виды деятельности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     2.2. Анализ организационной структуры и политики управления страховыми компаниями (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     2.3. Анализ основных органов управления страховыми компаниями (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     Глава 3. Вопросы повышения эффективности управления страховых компаний 
3.1. Вопросы развития системы управления страховыми компаниями  
3.2. Вопросы повышения эффективности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах») 

     Заключение

     Список литературы 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические  основы управления страховыми компаниями  
1.1. Особенности и отличительные черты страхового бизнеса

     В рыночной экономике определяющими  являются отношения, возникающие при  купле-продаже товаров на рынке. В этих отношениях участвуют различные  экономические субъекты (граждане, хозяйствующие субъекты, государство), выступающие по отношению друг к  другу в качестве продавцов и  покупателей.

     Продавцы  выражают интересы производителей, покупатели - интересы потребителей. Эти экономические  субъекты действуют на свой страх  и риск. Между ними возникает конкурентная борьба, влияющая на финансовое будущее  экономических субъектов.

     Для снижения степени риска предприниматели  и инвесторы используют главным  образом страхование. Это привело  к тому, что деятельность по оказанию услуг страхования превратилась в особую отрасль предпринимательства - страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса - страховой рынок.

     Для выделения особенностей страхового бизнеса необходимо подробно рассмотреть  страховой рынок.

       Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является общественная потребность  на страховые услуги и наличие  страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (Схема №1).

     Первичное звено страхового рынка - страховое  общество или страховая компания.

     Страховая компания - общественная форма функционирования страхового рынка, представляет собой экономически обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

     Страховые компании строят свои отношения с  другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые  рынки. 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Внутренним (региональным) страховым  рынком следует называть местный рынок, в котором есть непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющий к страховым интересам данного региона.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым  рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

     По  отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

     Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют  страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются  страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

     Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     Особенности и отличительные черты страхового бизнеса определяется особенностями  страхового процесса. Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей:

• Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
• Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб.
• Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
• В страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
• Для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.
• Страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

     Еще одной характерной особенностью страхового бизнеса является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер.

     Выделив особенности страхового бизнеса, перейдем к рассмотрению построению системы  управления страховыми компаниями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Понятие и принципы  построения системы  управления страховыми  компаниями

     Для эффективной деятельности и финансовой устойчивости страховой компании большое  значение имеют ее организационная  форма и проводимая управленческая политика. Существуют различные организационно-юридические формы страховых организаций. Говоря о структуре страховой организации, необходимо иметь в виду ее внутренний состав, который может оказывать влияние на кругооборот средств организации и на ее устойчивость. С этих позиций можно говорить о простых и сложных страховых организациях.

     Простые страховые организации не имеют  внутри себя структурных подразделений, представляющих самостоятельные юридические  лица. Пространственная раскладка ущерба обеспечивается только за счет соответствующего формирования страхового портфеля. Всю  ответственность по принятым договорам  страхования простая организация  несет сама. Кругооборот ее средств  определяется сущностью страхования  и организационно-юридической формой.

     Страховые организации со сложной структурой — это организации, имеющие филиалы  и холдинги. Создание филиалов вызывается, как правило, необходимостью рассредоточения  операций. Для страховой организации  открытие филиала означает не только приближение к клиенту, но и дополнительную раскладку ущерба, которая достигается  как за счет открывающихся на новом  месте возможностей выбора клиентов, так и за счет расширения охватываемой территории. Дополнительные возможности  раскладки ущерба способствуют формированию более устойчивого страхового портфеля, что хорошо видно на примере организаций, проводящих страхование рисков катастрофического  характера с возможностью накопления средств, например страхование на случай стихийных бедствий.

     Денежные  средства филиалов включены в оборот головной страховой организации, что  позволяет маневрировать ресурсами, «переливать» их, что также облегчает  страховщику выполнение обязательств перед страхователями.

     Преимущества  организации, имеющей филиалы, не ограничиваются устойчивостью страховых операций. Если филиалам предоставлено право  самостоятельно инвестировать средства, то происходит своеобразная дополнительная диверсификация портфеля компании, что  положительно отражается на ее устойчивости.

     Существуют  четыре основных типа объединений страховых  компаний: картели, синдикаты, тресты, страховые холдинги.

     Компании, объединенные в картели, вырабатывают общее соглашение о тарифных ставках, условиях вознаграждения агентов и брокеров, видах страхования, порядке выплат по убыткам, об инвестиционной деятельности и обмене информацией.

     Синдикат  в страховом деле создается тогда, когда несколько компаний заключают  соглашение для совместного проведения выгодных операций. Обычно это делается с целью повышения конкурентоспособности  на международном страховом рынке.

     Тресты  представляют собой полное слияние  нескольких компаний, которые лишаются своей самостоятельности.

     Под холдингом понимается акционерное  общество, владеющее контрольным  пакетом акций юридически самостоятельных  организаций.

     В страховом бизнесе можно выделить два типичных варианта холдинга: страховой  и смешанный. При страховом варианте холдинговые связи концентрируются  сугубо в сфере страхования: холдинговая  компания владеет контрольным пакетом  акций одной или нескольких страховых  компаний, которые в свою очередь  могут контролировать еще какие-либо страховые общества. Здесь нет  выхода в другие сферы предпринимательства  в форме холдинга. Тем не менее, страховые организации, включенные в эту цепочку, могут иметь  акции самых разных предприятий. В страховой практике данный вариант  холдинга встречается не так уж часто, в основном представляя собой  промежуточное состояние на стадии акционирования страховой компании с филиалами.

     Смешанная холдинговая страховая компания может владеть контрольными пакетами акций как страховых, так и  нестраховых предприятий. Страховая  холдинг-компания может контролировать компании любых отраслей предпринимательства, если только это не противоречит принятым в стране правилам регулирования  инвестиционной деятельности страховщика.

     В условиях рынка холдинги могут иметь  довольно сложную структуру. Например, холдинг может входить в состав страхового концерна.