Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

     Однако до настоящего времени реестра независимых оценщиков не создано и нет утвержденного регламента их работы. Это приводит к участившимся случаям мошенничества в сфере оценки.

     Выработка общих правил ценообразования, признанных оценщиками и автосервисами, позволила бы защитить интересы пострадавших и страховых компаний, как их представителей. Таким образом, с помощью установления стандартов решится и проблема выработки механизмов контроля за соответствием оценки и стоимости ремонта, а также его качества [30, с. 36].

     Далее рассмотрим спорную проблему применения суброгации в договоре страхования  гражданской ответственности за причинение вреда.

     В целях защиты интересов страховщика  в имущественном страховании  гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

     Суброгация  – основанный на законе переход  к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения (ст. 965 ГК РФ) [14, с. 144].

     По  отношению к суброгации в договоре страхования гражданской ответственности  за причинение вреда возникает много споров, в литературе высказываются мнения, что суброгация в данном случае недопустима.

     Во-первых, сам страхователь, как причинитель  вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между  ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы, между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

     Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к  двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению, потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также суброгационным выплатам страховщику.

     Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера  любого страхования, а с другой –  неосновательное обогащение страховщика.

     Вместе  с тем Закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам  о применение к обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств право регрессного требования.

     Страховщик  имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) в размере произведенной  страховщиком страховой выплаты.

     Регрессное  обязательство это возникновение  нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно  назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор [50, с. 33].

     Применение  регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших. Но на практике встречаются случаи неправомерного применения права регресса страховщиками.

     Не  менее важным упущением при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является применение франшизы (определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования). Как известно, в мировой практике широко используется франшиза. Необходимость применения франшизы при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время вполне очевидна. Во-первых, при небольших авариях расходы по оформлению страхового случая, оценки могут превышать сумму страховой выплаты, во-вторых, франшиза обязывает страхователя более рачительно относится к застрахованному имуществу.

     Одной из тем обсуждения ежегодной конференции «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы» обсуждения была растущая убыточность операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В прогнозе ожидается рост этого показателя за счет нескольких факторов:

     - инфляция обесценивает тарифы  ОСАГО; 

     - наблюдается положительная динамика  роста выплат компаний и количества заявленных страховых случаев;

     - действие системы «бонус-малус» [10, с. 2].

     Рассмотрим  факторы, влияющие на рост убыточности  более подробно. В настоящее время  инфляция обесценивает тарифы по ОСАГО  приблизительно на 10% в год [10, с. 1]. Без индексации убыточность под действием инфляции достигнет критических значений, поэтому возникнет необходимость повышения тарифов.

     Продолжается  рост страховых выплат и количества заявленных страховых случаев, в  то время как объем взносов  по ОСАГО почти стабилизировался. В этом случае убыточность возрастает в связи с ростом страховой культуры населения. Страхователи стали пользоваться свом правом на выплаты по возмещению вреда здоровью. В большинстве стран Европы до 70% выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП, то в России этот показатель составляет менее 1% [1, с. 3]. Одной из ключевой причин сложившейся ситуации И. Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН), назвал несовершенство и неоднозначность процедур, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО [11, с. 2].

     Сложности возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП связаны с тем, что «в рамках таких компенсаций страховщики будут оплачивать счета медицинских учреждений в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, оказывается, достаточно сложно». Основным противоречием, по мнению главы ФССН, является сложившийся порядок, при котором в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон. Граждане, ради которых в значительной степени создавался этот закон, «склонны считать, что смерть - это максимальный ущерб жизни и здоровью, а, следовательно, они рассчитывают на получение максимального уровня выплаты, - отметил глава ФССН. - Однако на деле получается, что если пострадавший докажет невозможность получения бесплатной помощи в случае перелома руки, он может рассчитывать на компенсацию в большем размере, чем в случае смерти» [16, с. 31]. Необходимо разработать инструкцию по определению и выплате страхового обеспечения пострадавшим в ДТП в случаях причинения вреда их жизни и здоровью.

     Существенной  является проблема отсутствия полноценной  статистической базы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Для  объективного анализа факторов риска, влияющих на уровень убыточности  ОСАГО, крайне необходимо иметь полноценную статистическую базу. В основе страхования ОСАГО лежит комбинированный риск: первостепенную роль играет риск, связанный с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем. Для проведения более взвешенной тарифной политики просто необходим отдельный учет этих совершенно разных статистических данных. В качестве основы может использоваться практика учета, принятая при обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний. Страховому сообществу необходимо создавать единую, постоянно пополняемую статистическую базу, основанную на обобщенных статистических данных министерств и ведомств [16, с. 36].

     Следующий фактор, влияющий на рост показателя убыточности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это проблема действия механизма системы «бонус-малус». Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности показал, что система поощрений и штрафов в ОСАГО пока в России не работает. Система бонус-малус создавалась с целью – назначить каждому страхователю тариф, соответствующий его степени риска [47, с. 12].

     Бонус-малус  – 1) система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска (бонус); 2) система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска (малус) [63, с. 272].

     Главной причиной того, что система «бонус-малус» в обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в России в настоящее  время не может полноценно функционировать, является отсутствие единой автоматизированной информационной системы (АИС) по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности. Российский союз автостраховщиков (РСА) в 2005 году направил 32 млн. рублей на разработку автоматизированной информационной системы (АИС) РСА, система АИС РСА является составной частью АИС ОСАГО. В настоящее время к системе АИС РСА уже присоединились Росгосстрах, АльфаСтрахование и компания "Ариадна", еще две компании готовятся присоединиться. АИС не является централизованной базой данных, она представляет собой интеграционный механизм, объединяющий ресурсы различных ведомств. Учет полисов ОСАГО осуществляется в информационных системах страховщиков, а информсистема дает возможность доступа к данным различных ведомств [42, с. 3]. А также можно увеличить «бонус» за безаварийную езду с 5% до 15%, чтобы серьезно поощрять аккуратных автовладельцев (водителей).

     Так же влияет на убыточность и мошенничество  в ОСАГО. Введение ОСАГО привело  к резкому всплеску страховой  преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что равно годовому объему всего рынка добровольного страхования АГО в России в 2001–2002 гг. По состоянию на 1.04.2006 заключено 20 млн. договоров, застраховано около 80% всего автопарка страны. ГАИ оказалась не готова к фиксации (а тем более – к детальному изучению) вала ДТП – оценка ежегодного числа страховых случаев приближается к 1,5 млн.[12, с. 3].

     Факторы, облегчающие мошенничество в  ОСАГО:

     - Большинство полисов ОСАГО продавалось  агентами вне офисов СК (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным  заполнением форм.

     - Полис обычно выписывается без  осмотра машины.

     - Отсутствие единой методики оценки  ущерба имуществу, жизни и здоровью  при ДТП. 

     - Общественное неприятие ОСАГО. 

     - Информационная разобщенность между  участниками процесса урегулирования  – СК, ГАИ, оценщики.

     - Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.

     - Недостаток у МВД сил и средств  для работы по профилактике  и раскрытию страхового мошенничества. 

     Масштабы  проблемы требуют адекватных мер. Расходы  страховщиков во всем мире на борьбу с мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако, принимая специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений. Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают. Например:

     - Лучшее изучение потенциального  страхователя – если есть сомнения желающим получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

     - Анализ повторяемости страховых  обращений – повторные обращения  в короткий период времени  со схожими признаками должны  вызывать подозрения.

     - Строгое разделение функций и  расположения отделов – те, кто  оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.

     - Прием на работу опытных специалистов  по выплатам – среди них  часть сотрудников должна заниматься  только мошенничеством.

     - Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.

     - Особо тщательный отбор новых  сотрудников – с привлечением  специалистов–детективов