Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

     Под договором обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор  обязательного страхования) следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)», - именно такое определение дает ему Закон [56, с. 2].

     Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым Законом, и является публичным. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившегося, при возможности предоставить страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При этом нотариальное удостоверение такого договора законом не требуется. Это правило применяется и при заключении договора обязательного страхования ответственности. При заключении договора обязательного страхования ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

     Таким образом, договор обязательного  страхования ответственности может существовать как единый документ, подписанный сторонами, как единый документ и прилагающийся к нему полис страхования, как типовые правила страхования и прилагающийся к ним полис страхования. При применении для заключения договора типовых правил страхования, утвержденных страховщиком, выдача страхователю полиса обязательна. При этом в полисе обязательно содержится отметка об ознакомлении страхователя с правилами и о выдаче экземпляра типовых правил страхователю на руки.

     Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования [36, с. 3].

     Рассмотрим  эти условия договора обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  более подробно.

     1) Во-первых, стороны договора – страхователь и страховщик. Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей.

     Страховщик  – это юридическое лицо, имеющее  лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике указываются  следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

     - лицензии на осуществление данного  вида страхования; 

     - свидетельства, подтверждающего  членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

     То  лицо, которое получает страховую  выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший, т.е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

     2) Объект страхования – в данном  случае объектом страхования  являются имущественные интересы  застрахованного лица, связанные  с причинением вреда третьим  лицам в процессе эксплуатации  транспортного средства.

     3) Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное  средство или являющееся его  владельцем или собственником,  ответственность которого застрахована.

     Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

     При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к  управлению транспортным средством. При  этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

     4) Страховые риски и страховые  случаи. К страховому риску относится  наступление гражданской ответственности  при причинении вреда третьим  лицам при использовании транспортного  средства.

     Страховым случаем согласно закону является наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.

     5) Автотранспортное средство. В договорах  обязательного страхования указываются  транспортные средства, гражданская  ответственность владельцев (водителей,  собственников) которых застрахована. В заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются технические характеристики автомобиля, которые имеются в паспорте технического средства.

     6) Срок действия договора. Договор  о страховании гражданской ответственности  по указанию закона об обязательном страховании заключается на срок не менее одного года. Затем его действие будет продлеваться автоматически до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее, чем за два месяца до того, как истечет срок договора [36, с. 75].

     7) Расчетные величины по договору.

     К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности  относятся следующие суммы:

     - страховая сумма; 

     - страховая премия;

     - страховые взносы;

     - страховые тарифы, включающие:

     1) базовые ставки страхового тарифа;

     2) коэффициенты страхового тарифа.

     Рассмотрим  подробнее каждый показатель.

     А) Страховая сумма. Под страховой  суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

     Федеральный закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течении срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет всего 400 000 рублей. При этом сумма эта распределяется следующим образом:

     - в части возмещения вреда, причиненного  жизни или здоровью нескольких  потерпевших, максимальные выплаты  потерпевшим могут составить  240 000 рублей и не более 160 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

     - в части возмещения вреда, причиненного  имуществу нескольких потерпевших,  максимальные выплаты потерпевшим  могут составить 160 000 рулей и не более 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего [37, с. 11].

     Преимущество  обязательного страхования гражданской  ответственности заключается в  том, что независимо от числа страховых  событий в течение срока действия договора обязательного страхования  страховая сумма каждый раз, при наступлении страхового случая, будет выплачиваться в пределах 400 000 рублей.

     Б) Страховые тарифы – это расчетные  величины, с использованием которых  рассчитывается размер страховой премии, то есть стоимость страхования, выплачиваемая  страхователем страховщику. Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности устанавливаются постановлением Правительства России.

     В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. При этом при установлении базовых ставок страховых тарифов учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

     В) Коэффициенты страховых тарифов  – это расчетные величины, установленные  Правительством России, использующиеся для расчета размера страховой  премии.

     Коэффициенты устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличие или отсутствие страховых выплат. Кроме перечисленных коэффициентов, также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей.

     Согласно  последнему постановлению Правительства  РФ от 21 декабря 2004 г. №823 «О внесении изменения  в постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. №264» с 1 января 2006 года вступили в силу новые страховые  тарифы [37, с. 3]. Нововведения коснулись нескольких принципиальных моментов. В структуре тарифов максимально детализированы формулы расчета страховой премии для физических, юридических лиц и отдельно – для иностранцев. Постановление Правительства скорректировало также стоимость страховки в зависимости от мощности двигателя. Для владельцев «мощных» автомобилей – свыше 150 л.с., будет применяться коэффициент 1,7 вместо 1,9.

     Изменились  и территориальные коэффициенты страхования. Города и населенные пункты с численностью 10-15 тыс. Человек, для  которых действовал коэффициент 0,6 и «прочие населенные пункты» - 0,4, объединены «усредненным» коэффициентом 0,5. А для районов Московской области вместо двух прежних – 1,6 и 1,8 установлен общий коэффициент 1,7 [34, с. 4].

     Г) Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов. Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

     Далее рассмотрим действия страхователя при  наступлении страхового случая регламентированные «Правилами обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [36, с.12]. В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.