Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

     е) Коэффициент страхования в зависимости  от периода использования транспортного средства (КС) введен специально для тех категорий страхователей, которые не используют автотранспорт круглый год.

     В нашем примере транспорт используется весь срок (год) – КС равен 1.

     ж) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от срока страхования (КП) применяется для тех категорий автовладельцев, которые имеют право заключать договоры обязательного страхования ответственности на срок менее года. Для тех, кто заключает договор страхования ответственности на общий срок (один год), этот коэффициент для расчета не принимается (как в нашем примере).

     з) Коэффициент при наличии нарушений (КН), предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств».[37, с. 15]

     В рассматриваемом примере нарушения  отсутствуют, значит КН равен 1.

     3. Рассчитаем размер страховой  премии на рассматриваемом примере: 

     Формула расчета для легкового автомобиля:

     Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН; (1) где,

     Т – размер страховой премии;

     ТБ  – базовая ставка страхового тарифа;

     КТ - коэффициент страховых тарифов  в зависимости от территории преимущественного  использования транспортного средства;

     КБМ - коэффициент страховых тарифов  в зависимости от наличия или  отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;

     КВС - коэффициент страховых тарифов  в зависимости от возраста и стажа  водителя;

     КО - коэффициент страховых тарифов  в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортного  средства;

     КМ - коэффициент страховых тарифов  в зависимости от мощности двигателя  легкового автомобиля, такси;

     КС - коэффициент страхования в зависимости от периода использования транспортного средства;

     КН - коэффициент при наличии нарушений.

     Источник: [37, с. 14]

     Т = 1980 х 1,3 х 1 х 1,3 х 1 х 1,5 х 1 х 1 = 5019 рублей 30 коп.

     На  основании рассмотренной структуры  страхового тарифа (см. таб. 2.1.1.) разобьем на структурные элементы полученный (на примере – 5019 руб. 30 коп.) страховой тариф по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (таб. 2.1.2).  
 
 
 
 

     Таблица 2.1.2.

     Структура страхового тарифа по ОСАГО для легкового автомобиля (собственник физическое лицо)

     Источник: [37, с. 3]

     Резервы, входящие в состав нагрузки (см. табл. 2.1.2.), резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, являются для учетной группы 13.1 (ОСАГО) обязательными отчислениями от страховой брутто-премии, которые являются резервами финансового обеспечения компенсационных выплат.

     Средства резерва гарантий предназначены для компенсационных выплат, которые делаются потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщика на случай банкротства или отзыва лицензии. Резерв гарантий, сформированный в Российском союзе автостраховщиков (РСА) по состоянию на 30.11.2005 равен 1 204 248,94 тыс. руб.[35, с. 2] В нашем примере отчисления в резерв гарантий составят 50 руб. 19 коп.

     Средства  текущих компенсационных выплат предназначены для компенсационных  выплат, которые производятся в следующих  случаях: а) если лицо, ответственное за ущерб, не известно; б) договор обязательного страхования ответственности виновного лица отсутствует, а требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено; в) банкротство страховщика. В нашем примере отчисления в резерв компенсационных выплат составили 100 руб. 39 коп.

     Мы  рассмотрели обязательные резервы, входящие в состав нагрузки. Далее  рассмотрим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на примере страховой компании.  
 

     2.2. Анализ условий страхования автогражданской ответственности на примере ООО “Страховая Компания “НАСТА ”

    Общество  с Ограниченной Ответственностью “Страховая Компания “НАСТА ” предлагает своим  клиентам различные варианты страхования  автогражданской ответственности, автокаско, дополнительного оборудования и от несчастного случая.

    Остановимся лишь подробно на классическом договоре страхования автогражданской ответственности. На сегодня возможно страхование ответственности владельцев транспортных средств с различным лимитом ответственности от 1000,0 долларов до 200 000,0 долларов США. Страхование возможно как в долларовом эквиваленте, так и в рублях.  
 

Таблица 2.2.1

Ставки  по страхованию автогражданской ответственности для физических лиц

 

      По  страхованию в долларовом эквиваленте  устанавливается ограничение по росту курса доллара США.

      Расчет  и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ на дату выплаты страхового возмещения, но не выше 130% курса оплаты Страхователем  страховой премии.

      При расторжении Договора страхования расчет и выплата возврата Страхователю уплаченных страховых взносов производится в соответствии с Договором  по курсу уплаты страховых взносов Страхователем. Страхователь имеет право в течение Договора страхования произвести доплату страховой премии за повышение курса, в пределах которого производится расчет и выплата страхового возмещения.

      Расчет  доплаты страховой премии осуществляется по формуле: 

Д = С_$ × Тариф × [(N - n)/N] × (Курс^нов. - 1,3 × Курс^опл.) 

Где Д - доплата страховой премии;

С_$ - страховая сумма в У.Е.;

Тариф - ставка страховой премии за весь период страхования;

N - период  страхования;

n - прошедший  период страхования;

Курс^нов. - новый курс, в пределах которого будет производиться выплата страхового возмещения после доплаты страховой премии;

Курс^опл. - курс до доплаты страховой премии.

      Договор страхования  привязан к конкретному  водителю. В договор страхования можно включить несколько лиц, допущенных к управлению транспортным средством, что не повышает страховой тариф. Если среди допущенных к управлению транспортным средством есть лица, чей водительский стаж не достиг одного года (по дате выдачи прав), для него устанавливается безусловная франшиза в следующем размере:

• стаж вождения от 0 до 6 месяцев – франшиза 150,0 долларов США;
• стаж вождения от 6 до 12 месяцев – франшиза 100,0 долларов США.

      Франшиза  действует только в том случае, если транспортным средством управлял именно тот человек, водительский стаж которого не достиг одного года. В том  случае, если страхователь хочет исключить  из договора страхования франшизу, для расчета тарифной ставки используется повышающий коэффициент – 1,2 –1,3 в зависимости от уже имеющегося стажа вождения – для первых шести месяцев – 1,3; для последующих шести – 1,2.

      Договор страхования заключаются в форме  страхового полиса. Основанием для заключения договора страхования является заявление страхователя, которое может быть как в устной, так и в письменной форме. Однако, Правилами страхования средств наземного транспорта, которыми руководствуется в настоящее время ООО “Страховая Компания “НАСТА ”, установлено, что заявление страхователя должно быть письменным. Договор страхования (страховой полис), как и все приложения к нему, являющиеся его неотъемлемой частью, в обязательном порядке составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у страховщика, а второй у страхователя.

      После заполнения заявления страхователь оплачивает страховой взнос и  получает страховой  полис и приложение. Полис вступает в силу с ноля часов  дня, следующего за приемом денег  и действует до конца срока страхования, указанного в заявлении.

      Приложение  содержит оговорку по росту курса  доллара США и перечисление лиц, для которых предусмотрена франшиза (если она есть) с указанием срока  ее действия.

      Страхователем по такому договору страхования является владелец транспортного средства и лицо, имеющее генеральную доверенность или доверенность в простой письменной форме. Выгодоприобретателем по данному виду страхования является третье лицо,  которому нанесен ущерб, поэтому в заявлении эта графа остается незаполненной.

      Третьи  лица – потерпевшие, имеющие в  соответствии с законодательством  Российской Федерации право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых  причинен вред, лица, имеющие право на возмещение вреда в связи с потерей кормильца и возмещение расходов на погребение, а также юридические лица, имуществу которых причинен вред.

      Не  являются потерпевшими, в соответствии с настоящими Правилами, Страхователь, водитель, управляющий транспортным средством Страхователя в момент страхового случая, и находившиеся в нем пассажиры. Договоры страхования на основании настоящих Правил заключаются с владельцами подлежащих регистрации механических транспортных средств (мотоциклов, мотороллеров, легковых и грузовых автомобилей и транспортных средств, построенных на их базе, тягачей, микроавтобусов, автобусов, троллейбусов, трамваев, тракторов и прочих самоходных машин) и прицепов к ним, за исключением транспортных средств на гусеничном ходу.

      Действие  договора страхования, заключенного на основании Правил, распространяется на территорию Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором  страхования, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

      Объектом страхования, в соответствии с Правилами, являются имущественные интересы Страхователя и застрахованных лиц, связанные с возникающими в соответствии с законодательством РФ обязательствами по возмещению убытков вследствие причинения указанным в договоре страхования/ страховом полисе транспортным средством вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.