Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

      Страховым случаем является событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

      Страховым случаем считается ДТП, произошедшее при участии указанного в договоре страхования/страховом полисе транспортного  средства, и в результате которого транспортным средством причинен вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и у страхователя или застрахованного лица в соответствии с законодательством РФ возникает обязанность возместить причиненный вред.

      К страховым случаям относятся  также случаи причинения вреда отделившимися от движущегося транспортного средства элементами (частями транспортного средства или перевозимыми предметами).

      Не  является страховым случаем ДТП  повлекшее причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц:

• в результате умышленных действий потерпевшего;
• при управлении транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования/страховом  полисе;
• при управлении транспортным средством лицом, противоправно им завладевшим;
• в результате возгорания не находившегося в движении транспортного средства, а также в результате поджога транспортного средства;
• в результате взрыва транспортного средства, если он произошел не на месте ДТП и не является его следствием, а также в результате подрыва транспортного средства;
• вследствие последствий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и т.д.

           Все уточнения касающиеся вопроса  признания случая страховым, должны  быть согласованы сторонами при  совершении договора страхования  исходя из потребностей страхователя  и предложений страховщика.

        Возмещению подлежит прямой реальный  ущерб, вызванный причинением  вреда жизни, здоровью и имуществу  потерпевшего транспортным средством,  указанным в договоре страхования/страховом  полисе, при наступлении страхового  случая. Причиненный ущерб, являясь  материальным ущербом, оценивается в денежном выражении.

        Ущербом, причиненным жизни и  здоровью (личности), является:

• утраченный потерпевшим в результате повреждения здоровья заработок;
• вызванные повреждением здоровья, дополнительно понесенные расходы, если установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощью и ухода, в которых потерпевший нуждается, но не имеет право на их бесплатное получение;
• убытки в результате смерти потерпевшего.
• ущербом, причиненным имуществу, является повреждение или уничтожение транспортного средства и иного имущества.

      При повреждении транспортного средства  или иного имущества возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта, которая включает стоимость  ремонтных работ исходя из средних  действующих цен. Если стоимость восстановления поврежденного транспортного средства или иного имущества делает это восстановление экономически нецелесообразным (стоимость ремонта превышает 70% действительной стоимости поврежденного объекта).

      Не  подлежит возмещению ущерб: возникший в связи с повреждением или уничтожением антикварных и аналогичных предметов; причиненный окружающей среде.

Доля  сборов по страхованию в ООО “Страховая Компания “НАСТА” составляет примерно треть от величины общих сборов. Проанализируем данные по сборам за 2003-2006 гг. 
 

      Таблица 2.2.2 

      Сборы страховых премий по  страхованию физических лиц 

 

      В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых премий по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно, что сборы растут, но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении, взяв за 100% показатель за первый исследуемый период.

      Таблица 2.2.3

 

      Динамика  роста сборов страховых премии по страхованию автотранспорта. 

 

      Данные  таблицы 2.2.3 нагляднее свидетельствуют о росте объема сборов страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:

      По  страхованию автогражданской ответственности  количество сборов неуклонно растет. По сравнению с первым периодом, в 2004 году, сборы выросли на 150%, за 2005 – на 201%. Незначительное увеличение наблюдается в 2006 г. –209% по отношению к базовому периоду. Показатели роста собранных страховых премий по страхованию автогражданской ответственности существенно отличаются от средних показателей роста по всем видам страхования.  Так, в 2004 году наблюдается незначительное уменьшение собираемых страховых премий – на 2%. В дальнейшем наблюдается резкий скачок дальше плавное увеличение сборов.

      Сборы по страхованию КАСКО также возрастали, но не такими темпами. Снижение сборов наблюдается лишь в 2004 году на 15% по отношению к базовому периоду, в дальнейшем  - плавный рост. Плавно росли сборы и по страхованию от несчастного случая. 

      Таблица 2.2.4

       

      Доля  сборов по каждому виду страхования в общей сумме сборов 

 

    Данные  свидетельствуют о том, что в  структуре сборов происходили заметные изменения. Устойчива тенденция  к увеличению доли сборов по страхованию  автогражданской ответственности, что, несомненно,  является положительным  фактом на фоне увеличения и общего объема сборов. Доля сборов по страхованию КАСКО остается в последние три года относительно устойчивой. Среднее значение доли сборов по страхованию автогражданской ответственности - 20,46%, а по страхованию КАСКО – 78,01%. Этот показатель выше за счет значительно больших взносов и тарифов по страхованию КАСКО, а не за счет большего количества договоров.

    Для того чтобы анализ деятельности компании по страхованию автогражданской  ответственности был более полным необходимо проследить изменение количества договоров по различным видам страхования. Для этого воспользуемся следующими таблицами. 
 
 
 

Таблица 2.2.5 

     Количество  договоров, заключенных по разным видам  страхования в исследуемом периоде

 

    Эти и последующие таблицы отражают количество классических договоров  страхования.

    Данные, приведенные в таблице 2.2.5, дают возможность сделать вывод о росте количества договоров по всем видам страхования. Более наглядно это продемонстрирует таблица 2.2.6 и диаграмма 2.2.1.

    Таблица 2.2.6 

    Динамика  роста количества договоров по страхованию  автотранспорта, %