Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

     - Большая публичность расследования  и преследования мошенников.

     В РСА в августе 2003 г. был создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству. Комитетом, в частности, была подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года)» [ 32, с. 13 ].

     Существует еще одна проблема, для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж – необходимость полиса международной системы страхования обязательной автогражданской ответственности «Зеленая карта». Эта проблема в данный момент находится в стадии решения т.к. началась реализация инициированного РСА проекта Европейской Комиссии по содействию вступлению России в международную систему страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта». В рамках проекта с 16 по 18 мая 2006 г. в Москве работала группа экспертов Евросоюза. Проект предусматривает оказание ведущими европейскими экспертами по автострахованию консультативной помощи РСА в разработке нормативно-правовой и методологической базы для создания российского бюро «Зелёная карта» и последующего участия этого бюро и ряда российских страховых компаний в страховании по данной системе [44, с. 2]. Для вступления в систему нам надо выполнить несколько условий. Во-первых, должно быть создано национальное бюро "Зеленой карты", что было сделано еще в 2003 году. Во-вторых, нужно создать гарантийный фонд. Исходя из численности российского автопарка, его размер составит около 11 млн. евро, а ежегодный членский взнос - около 70 тыс. евро. Все эти расходы должны будут в равных долях нести компании - члены российской "Зеленой карты". Для урегулирования убытков в стране также должен быть создан фонд текущих финансовых обязательств. Предполагается, что в первый год работы в системе российские участники "Зеленой карты" будут перечислять в него до 5% страховой премии от продажи полисов «Зеленой карты» [1, с. 2].

     Подводя итоги всего вышесказанного, можно  сделать выводы, что для решения  проблем обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо:

     1. Поддержка со стороны государства: необходимо дополнительное финансирование дорожного строительства и здравоохранения (повышение безопасности дорожного движения приведет к уменьшению травматизма и смертности на дорогах, что в свою очередь сократит объем выплат страховых компаний);

     2. Необходимо законодательно установить отчисления на превентивные мероприятия органов ГИБДД;

     3. Создание единой информационной  системы в целях обмена информацией  при осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением;

     4. Необходима полноценная статистическая  база по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств. Для проведения  более взвешенной тарифной политики  просто необходим отдельный учет данных: связанных с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем;

     5. Можно увеличить «бонус» за  безаварийную езду с 5% до 15%, чтобы  серьезно поощрять аккуратных  автовладельцев (водителей);

     6. Необходимо применение франшизы  при обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств, во-первых  для экономии расходов по мелким  авариям и во-вторых оставление  части риска на страхователе  заставляет его более бережно относится к застрахованному имуществу;

     7. Законодательно определить статус  аварийных комиссаров, разработать  единые по России требования  и стандарты, утвердить программы  подготовки, проведения обучения, определения  внешнего вида, порядка действий на дорогах аварийными комиссарами;

     8. Создать реестр независимых экспертов  и методику оценки ущерба, порядок  проведения автотехнической и  трассологической экспертизы (поможет  при решении вопросов, связанных  с проблемой ценообразования  и проблемой мошенничества в области экспертизы);

     9. Изменения в законодательстве: изменение  территориальных коэффициентов,  индексация тарифа с учетом  инфляции;

     10. Принятие поправок, связанных с  возмещением вреда жизни и  здоровью граждан, пострадавших  в ДТП в рамках Закона об ОСАГО (изменит ситуацию с выполнением страховым сообществом социальных обязательств, что в свою очередь поспособствует повышению страховой культуры у населения);

     11. Разработка нормативно-правовой  и методологической базы для  создания российского бюро «Зеленая карта».

     Таким образом, для стабилизации рынка  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств требуется безотлагательное решение возникших проблем. Так  как ОСАГО является массовым видом  страхования, оно может стать хорошим инструментом для повышения страховой культуры населения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни во многих странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий ДТП для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП.

     Впервые обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств появилось в Норвегии в 1913 году. Предпосылки развития ОСАГО в России были такими же как и в всем мире: с увеличением количества автомобилей, увеличилось количество погибших и раненых в результате ДТП. В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в современной России во многом схоже с тем, которое наблюдалось в развитых странах в начале или первой половине ХХ в.

     С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный  закон от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.

     ОСАГО - это совершенно новый для нашей  страны вид страхования, в котором еще нет необходимого опыта работы. Использование опыта, наработанного в области добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, зачастую результата не дает, а иногда и приводит к неверным решениям и действиям - настолько велики различия концепций этих двух видов страхования и их правового регулирования.

     Очень далека от совершенства законодательная  и нормативная база данного вида страхования. И в Законе об ОСАГО, и в Правилах обязательного страхования, в иных нормативных актах имеются противоречия с нормами ГК РФ; Правила в ряде случаев не соответствуют положениям Закона. В этих актах есть и внутренние противоречия, нестыковки. Очень многие нормы сформулированы некорректно, в результате чего возможно их неоднозначное толкование.

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на рынке  страховых услуг в России, действует  уже почти три года. На основе статистических данных за весь период действия данного вида страхования  в данной работе проведен анализ состояния сегмента ОСАГО, на основе которого можно прогнозировать дальнейшее развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     На  основе этого анализа можно сделать  выводы по оценке современного состояния сегмента ОСАГО:

     - ОСАГО будет концентрироваться  в портфелях крупнейших страховщиков  и отдельных региональных компаний  с развитой местной сетью; 

     - рост страховых выплат и количества  заявленных страховых случаев; 

     - рост убыточности, под влиянием таких факторов как: инфляция; рост заявлений на выплаты по причинению вреда жизни и здоровью потерпевших в ДТП; мошенничество; некорректно рассчитанные территориальные коэффициенты и др.;

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в России сравнительно новый вид страхования. За время действия закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.), выявились проблемы данного вида страхования, которые требуют безотлагательного решения.

     Социально-экономическая  значимость обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств вполне очевидна, но на данный момент времени ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции. Происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, а компенсация вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет от общих страховых выплат по ОСАГО всего 1%. Поэтому, при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.  
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     1. Аленбекова Р.Г. Автогражданка  по-европейски // Страховой полис.-2005. - №11. – С. 3-15./iser

     2. Артемов М.О. Автострахование  в Восточной Европе // Страховое  дело. – 2004. - №10. –С. 27-35.

     3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И.  Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256 с.

     4. Бланд.Д. Страхование: принципы  и практика.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 282 с. 

     5. Бобыльков.К. Естественный отбор  [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru

     6. Бурцева С.А. Статистика финансов: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

     7. Введение "Европейского протокола"  профинансируют крупные страховщики  ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru

     8. Во что нам обойдется ОСАГО  по-европейски [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.

     9. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М.: Анкил, 1995. - 385 с.

     10. Вторая ежегодная конференция  «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы»  [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru.

     11. Выплаты по жизни и здоровью  пострадавшим в ДТП в рамках  ОСАГО гораздо ниже имущественных – ФССН [Электронный ресурс] // www. minfin.rinet.ru.

     12. ГАИ ГИБДД МВД РФ (Официальный  сайт) [Электронный ресурс] // www.gai.ru.

     13. Гладунов О. ОСАГО стало прозрачным // Российская газета. – 2005. - №284. – С.7-8.

     14. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) (с изм. и доп. от 02.02.2006). – М.: ОМЕГА-Л, 2005.-550с.

     15. Гришина Т.ОСАГО [Электронный  ресурс] // www.insur-info.ru.

     16. Дегтярев А.Г. Проблемы возмещения  вреда жизни и здоровью пострадавших  в ДТП в рамках ОСАГО//Страховое  дело. – 2005. - №11. – С. 31-36.

     17. Демченко В.В. ОСАГО: эволюционная  ситуация // Русский полис. – 2005. - №7. – С. 34-39.

     18. Динамика рынка ОСАГО [Электронный  ресурс] // www.insur-info.ru.

     19. Емельянова Т. Число страховщиков  сократиться вдвое [Электронный ресурс] // www1.minfin.ru.

     20. Заславский И.И. Экономические  аспекты развития и создания  систем обязательного автострахования  // Финансы. – 2005. - №3. – С. 35-39.