Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

 
 
 

Данные  таблицы 2.2.6 показывают следующее:

Количество  договоров по различным видам  страхования имеет явную тенденцию  к росту, но динамика роста неодинакова.

Диаграмма 2.2.1 

Рост  количества договоров по страхованию 2003-2006 гг.

      Наибольший  темп роста наблюдается в графе «только АГО», что означает,  что резко (на 393%) увеличилось количество договоров только автогражданской ответственности. Это говорит о том, что люди стали в первую очередь думать о своей ответственности перед другими участниками дорожного движения, страхование автогражданской ответственности становится наиболее популярным видом страхования. Одной из причин является то, что страхование автогражданской ответственности осуществляется независимо от года выпуска транспортного средства, его типа и водительского стажа, а также от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Небольшие поправочные коэффициенты или франшиза сглаживают некоторые повышенные факторы риска, но в любом случае страхователю этот вид страхования всегда выгоден. Общее количество договоров  увеличилось на 170%, что является  подтверждением устойчивого развития автострахования в компании. Значительным колебаниям подвергся показатель «только КАСКО». Как правило, только по программе каско страхуются автомобили, взятые  в аренду, под залог которых взят кредит в банк, полученные путем заключения договора лизинга или перегоняемые автомобили. К сожалению, владельцы транспортных средств, которых банк или арендодатель обязывает страховать полное КАСКО, почти никогда не заключают договор страхования автогражданской ответственности, хотя в случае ДТП по их вине они могут понести значительные потери, возмещая ущерб пострадавшей стороне. Как видно из таблицы, значительно выросло количество договоров по страхованию дополнительного оборудования.

      График  показывает рост числа договоров  в абсолютных величинах. На нем видно, что за исследуемый период  происходит значительный рост числа договоров  с физическими лицами, особенно по комплексному страхованию автогражданской ответственности и автокаско.

      Диаграмма 2.2.2 представит процентное увеличение количества договоров по различным видам страхования в исследуемом периоде.

      Диаграмма 2.2.2 

      Динамика  роста числа договоров по страхованию 2003-2006 гг., %

      

 

    Теперь  проанализируем  изменение доли договоров по различным видам страхования. Для этого представлена таблица. 

    Таблица 2.2.7 

    Изменение доли количества договоров по различным видам страхования 

 
 

      Исходя  из данных, представленных в таблицах можно сделать следующие выводы:

      За  исследуемый период сборы по автогражданской  ответственности увеличились на 144%, по КАСКО на 42%.

      Доля  сборов по автогражданской ответственности  выросла на 9,2%, доля сборов по КАСКО  снизилась на 7,71%, что говорит о том, что страхование автогражданской ответственности становится все более популярным видом страхования. Количество транспортных средств, застрахованных по автогражданской ответственности, увеличилось на 138 единиц, по автокаско – на 47 единиц.

      Количество  транспортных средств, застрахованных только по автогражданской ответственности, увеличилось на 525%, по комплексному страхованию КАСКО и автогражданской  ответственности на 135%. Увеличилась доля договоров, заключенных на сумму от 5001 до 10000 долларов США, т.е. имеет место тенденция к страхованию автогражданской ответственности на большие суммы по каждому транспортному средству.

      Рост  интереса к страхованию автогражданской  ответственности постоянно растет. Это наглядно показывают графики роста сборов по данному виду страхования. Безусловно, эта тенденция позволяет оптимистично оценивать перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень страховой культуры в нашей стране невысок и подавляющим числом автовладельцев обязательное страхование будет восприниматься как еще один "побор". Таким образом, применительно к теме дипломного исследования это означает, что значительное увеличение количества заключенных договоров по АГО свидетельствует о росте сознательности автовладельцев, но не вызывает сомнения что для преодоления этих заблуждений государству потребуется проведение серьезной разъяснительной работы в самых разных слоях общества  
 

     2.3. Анализ современного состояния  ОСАГО в России 

     Обязательное  страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) действует в стране уже почти три года. За это время стала доступной статистика, которая позволит провести анализ современного состояния ОСАГО, выявить тенденции дальнейшего развития. Предметом анализа станет агрегированная по всему сегменту ОСАГО статистика о сборах страховой премии, числе заключенных договоров и выплате страховых возмещений.  
 
 

     Рис. 1

     Динамика  страховых премий и страховых  выплат по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России, в период с 01.06.2003 г. по 01.04.2006 г., (млрд. руб.).

     

     Источник: [18]

     На  рис. 1 представлены поквартальные данные по страховой премии и сумме выплат по страховым случаям за весь период действия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России с 1 июля 2003 г. по 31 марта 2006 г. На рис. 1 хорошо видно резкое увеличение собранной страховой премии в 4 квартале 2003 года, что связано с законодательно закрепленным требованием наличия у водителей полиса ОСАГО с 1 января 2004 г.

     Как видно из рис. 1 сумма страховых выплат имеет тенденцию к увеличению и можно сделать вывод, что неуклонный рост этого показателя продолжится и в будущем, во-первых, из-за роста числа автомобилей на российских дорогах (к сожалению, приводит к повышению аварийности и количеству смертей, что в конечном итоге ведет к росту выплат страховщиков), во-вторых рост выплат объясняется прежде всего инфляцией (которая приводит к повышению стоимости ремонта поврежденного автотранспорта), в-третьих, в связи с ростом страховых выплат по возмещению вреда причиненного жизни и здоровью пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП).

     Для более глубокого анализа сегмента ОСАГО необходимо рассмотреть такой  показатель - как норма убыточности (коэффициент выплат страхового возмещения), являющийся одним из относительных показателей деятельности страховщика. Норма убыточности – соотношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей (премий). Этот показатель характеризует размер выплат страхового возмещения на 100 рублей, поступивших страховых платежей, используется для анализа финансового состояния страховой компании. Чем меньше значение этого показателя, тем рентабельнее оказание страховых услуг. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.[6, с. 161]

     Норма убыточности рассчитывается по формуле:

     Ну = В / Р × 100%

     Где Ну- норма убыточности (коэффициент выплат страхового возмещения), %

     В - сумма страхового возмещения, руб.

     Р - сумма собранных страховых взносов, руб.

     Источник: [6, с. 172]  
 

     Рис. 2

     Коэффициент выплат по ОСАГО, 2003-2006 гг., %

     

     Как видно из рис. 2, за первые 4 квартала проведения ОСАГО общий коэффициент  выплат вырос от 2% до 47%, а затем вышел на относительно стабильный уровень. За первое полугодие 2006 года отношение выплат к премиям составило 51,4%. При этом, значение коэффициента выплат в данном периоде отличается от аналогичного в предыдущем году всего лишь на 1,5%, а по сравнению со вторым полугодием 2005 года наблюдается снижение на 0,8%.

     При этом следует отметить, что существует тенденция увеличения числа компаний с высоким значением данного  показателя. Если в 2004 году компаний, у  которых выплаты по ОСАГО превышали премии, не было, то в 2005 их доля равнялась 1,9%, а в 1 полугодии 2006 года – уже 3,7% от общего числа компаний в сегменте ОСАГО. С 0,6% до 4.9% повысилась доля компаний со значением коэффициента выплат от 80 до 100% и с 4,8% до 18,5% - доля компаний со значением коэффициента в диапазоне от 60 до 80%.

     В результате пока в этом виде страхования  сложился невысокий уровень убыточности. Однако коэффициент выплат продолжает расти и при условии неизменности тарифов через некоторое время  убыточность перешагнет 77%-ый порог. Необходимо также отметить, что каждый год компаний с высоким коэффициентом выплат становится все больше. 

     Все вышенаписанное касается поведения  общих рыночных показателей. Помимо процессов развития обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  целом, в среде компаний участников происходит формирование круга основных «игроков» этого рынка. В целом первичный раздел рынка ОСАГО в настоящее время завершен. Сегодня обязательным страхованием автогражданской ответственности занимаются полторы сотни компаний. На этом сегменте очень высокая концентрация. По прогнозам специалистов, в течение 2006 года 70% рынка будут контролировать десять наиболее крупных компаний, рыночная доля которых в дальнейшем будет иметь тенденцию к дальнейшему увеличению. Разветвленная сеть филиалов, известность бренда и финансовая устойчивость делают их привлекательными для населения.  
 
 
 
 
 
 

Таблица 2.3.1

Крупнейшие страховщики ОСАГО в 1 пг. 2004- 2006 гг.