Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

     Помимо  этого, страхователь обязан сообщить о  дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании  транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

     Для того чтобы страховщик определил  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

     Далее в законе устанавливаются обязанности  потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой  выплаты при причинении вреда  имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его останки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

     Страховщик  должен в течение 15 дней рассмотреть  заявление, содержащее требование о  страховой выплате, и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО [51, с. 3].

     В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация. Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения [9, с. 21].

     Вместе  с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применении к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств права регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) – это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу [56, c. 79]. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.

     Далее рассмотрим прекращение договора обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств.

     Основанием  для прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности являются следующие обстоятельства:

     1) Истечение срока действия договора  при наличии извещения о намерении  страхователя расторгнуть договор. 

     2) Досрочное прекращение действия  договора [36, с. 14].

     На  основании вышеизложенного можно дать общую характеристику договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

     - двусторонний, поскольку договор  обязательного страхования представляет  собой соглашение двух взаимно  обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

     - возмездный, т.к. страхователь вносит  определенную плату – страховую  премию;

     - рисковый, ибо на момент заключения  договора стороны не могут  оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

     - реальный, потому что ст. 957 ГК РФ устанавливает: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса»;

     - срочный, как заключаемый на определенный срок;

     - публичный, что прямо определено  в Законе [28, с. 2].

     Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2003 г. вступил в силу Закон  от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним с 01.07.2003 г. согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 вступили в силу «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое  широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что  данный институт является для нашего законодательства новым, часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных стран.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ 

     2.1. Тарифная политика в ОСАГО 

     В связи с важной ролью страховых  тарифов в страховании, деятельности страховых организаций в целом последние разрабатывают и проводят определенную тарифную политику. Тарифная политика включает в себя комплекс организационных, информационно-аналитических, экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень коэффициентов по видам (предметам) страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций страховщика [62, с. 104]. При обязательной форме страхования тариф устанавливается федеральным законодательством (ОСАГО), а при добровольной – страховой компанией.

     Страхование как институт финансовой защиты предполагает передачу страховщику ответственности  страхователя по несению риска. Признаком передачи такой ответственности является уплата страхового взноса (брутто-премии, страховой премии). Страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. Один из структурных элементов страховой премии (нетто-премия) предназначен для осуществления будущих страховых выплат и нагрузки, в которую входят обязательные отчисления (предусмотренные действующим законодательством) и расходы на ведение дела [58, с.]. Соотношение нетто-премии и нагрузки может быть различным и зависит от вида и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств нетто-ставка составляет 77% от страхового тарифа. Структура страхового тарифа имеет особо важное значение в страховании и деятельности страховых организаций в целом. Рассмотрим структуру страхового тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (табл. 2.1.1.).

     Таблица 2.1.1

     Структура страхового тарифа по обязательному  страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Источник:[37, с. 3]

     Тарифные  ставки в обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения являются дифференцированными, т.е. учитываются технические особенности транспортного средства. Дифференциация тарифных ставок является эффективным инструментом распределения ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда [3, с. 125]. К дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или понижающие их коэффициентов. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая [3, с. 106].

     Рассмотрим  расчет страховой премии по договору ОСАГО на примере. Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов.

     1. Определим базовую ставку страхового  тарифа (брутто-ставка). Базовые ставки  определены в процентах от  страховой суммы или в твердой сумме в рублях. Найдем тип транспортного средства, соответствующий нашему примеру. Например, легковой автомобиль (собственник физическое лицо) – ТБ (базовая ставка страховых тарифов) – 1980 рублей.

     2. Для расчета размера страховой  премии используем коэффициенты:

     а) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от территории преимущественного  использования транспортного средства (КТ):

     Например, город Тюмень – КТ-1,3;

     б) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от наличия или  отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ):

     Например, предыдущих договоров страхования  автовладельцем не было заключено, за основу берется класс 3, значит КБМ равен 1;

    в) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от возраста и стажа  водителя (КВС), определяется в соответствии с персональными данными, которые  подтверждаются сведениями, указанными в паспорте, и сведениями, указанными в водительских правах страхователя или в водительских правах других лиц, ответственность которых страхуется. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

       Например, по договору страхования  ответственности страхуется гражданская  ответственность гражданина 45 лет  со стажем вождения более 2 лет, и гражданки 20 лет, стаж вождения у которой менее 1 года. В этом случае применяется коэффициент, соответствующий категории «до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно» - КВС равен 1,3;

     г) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортного средства (КО), определяется в соответствии с тем, предусмотрено ли договором страхования (указано ли в страховом полисе), что количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, является ограниченным.

     В рассматриваемом примере КО равен 1 (а при неограниченном допуске  к управлению автомобилем КО – 1,5).

     д) Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от мощности двигателя  легкового автомобиля, такси - (КМ), определяется на основании данных, указанных в технических документах автотранспортного средства. Мощность двигателя указывается в лошадиных силах. Например, мощность автомобиля составляет 130 л.с., значит, КМ равен 1,5.