Проблемы формирования банковских ресурсов

 

При открытии сберегательного счета  по договору банковского вклада банк обязуется принимать от вкладчика  деньги, выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада, и  возвратить вклад на условиях и порядке, предусмотренных для вклада данного  вида законодательными актами и договором  банковского вклада.

 

При открытии сберегательного счета  по договору банковского вклада деньги могут быть внесены на имя самого вкладчика, либо на имя определенного  третьего лица, которые в дальнейшем будут является клиентами банка.

 

Для открытия сберегательного счета  вкладчику-клиенту необходимо представить: Для вкладчиков - физических лиц - резидентов РК:

 

1. документ с образцом подписи;

 

2. копию документа, выданного  органом налоговой службы, подтверждающего  факт постановки клиента на  налоговый учет;

 

Для вкладчиков - физических лиц - нерезидентов РК:

 

1. документ с образцом подписи;

 

2. документ, удостоверяющий личность;

 

Для открытия сберегательного счета  на имя определенного третьего лица — клиента вкладчик обязан представить  в банк:

 

-нотариально удостоверенную доверенность  на право открытия и распоряжения  счетом;

 

- копию документа, выданного  органом налоговой службы, подтверждающего  факт постановки клиента на  налоговый учет (РНН);

 

- для несовершенных лиц - клиентов, не достигших шестнадцати лет, -свидетельство о рождении;

 

- документ, удостоверяющий личность  вкладчика.

 

Депозит «Проценты вперед».

 

Вознаграждение в течение 3-х  банковских дней с момента внесения суммы вклада на счет. Доступность  вклад отзывается в любом из более  чем 600 отделений Народного банка  по всей стране. Удобные сроки хранения Ваших средств. Выгодные ставки вознаграждения.

 

Депозит принимается на срок 3 и 6 месяцев.

 

Минимальный первоначальный взнос: тенге -2000 ; доллар -50; евро -50.

 

Анализируя данные можно сделать  вывод о том, что самым популярным на сегодняшний день депозитом является «Золотой возраст». По этому депозиту рекордное количество открытых счетов 170000. самый не популярный депозит  является «Проценты вперед» они  составляют всего 10% от всех предложенных депозитов.

 

Так же можно проследить по данной таблицы на сколько ежегодно увеличивается  объем депозитов до востребования. Так например по депозиту «Золотой возраст» в 2003 году он составлял 22224745 тыс. тенге, а в 2005 уже 105100328 тыс. тенге  объем депозитов вырос на 472,8 тыс. тенге или на 8,2%.

 

Проследим изменения по депозиту «Проценты  вперед». В 2003 году поступления составили 1680,73 тыс. тенге а в 2005 году 5242,10 тыс. тенге, что составляет увеличение на 311,8 тыс. тенге или на 1,4 %.

 

Из вышеперечисленного можно сделать  вывод, что из года в год увеличиваются  вклады населения, а значит прибыльность и платежеспособность банков растет. С того момента, как все деньги вкладчиков пропали в результате развала СССР, прошло достаточно времени, чтобы забыть горечь потери вкладов  и опять довериться, банкам необходимо вновь вернуть доверие вкладчиков.

 

Очень много людей не доверяют свои деньги банку не потому, что они  не уверены в их возврате, а потому, что мало кого могут привлечь достаточно низкие проценты по вкладам. Обладатель некоторой суммы денег скорее отдаст их под проценты другому лицу (5%-10% в месяц), чем положит их в  банк на краткосрочный депозит (0,7%-0,8%). Поэтому необходимо увеличить проценты по вкладам до востребования в  национальной валюте.

 

Также хотелось бы сказать о том, что Казахстан, опираясь на успешный опыт многих европейских стран и  США, в качестве инструмента по защите интересов мелких и средних вкладчиков, выбрал систему гарантирования банковских депозитов физических лиц. В 1999 году для финансовой защиты банковских вкладчиков был создан Фонд гарантирования вкладов.

 

Вклады физических лиц.

 

Как говорилось уже выше, в 1999 году был создан Фонд гарантирования вкладов. Главная задача Фонда - расширение базы гарантируемых депозитов, увеличение суммы и резерва возмещения, упрощение  и ускорение схем возмещения.

 

По состоянию на 1 января 2005 года общий объем депозитов физических лиц, размещенных в банках - участников системы гарантирования вкладов, составил более 341 млн. тенге, что на 42,4% больше, чем по состоянию на 1 января 2004 года.

 

Система гарантирования вкладов способствует увеличению доверия населения к  банковской системе Казахстана. Подтверждением тому служит динамика роста депозитов  физических лиц в банках второго  уровня. Общий объем депозитов  в банках за указанный период увеличился более чем в 4 раза, в том числе  депозитов физических лиц — более  чем в 6 раз.

 

Международная практика показывает, что объектом возмещения должны являться все виды депозитов, открытые в банке. Вкладчик не должен вводиться в заблуждение, постоянно отслеживая изменения  в законодательстве. Для него главное  быть уверенным в гарантиях, т.е. знать, что любой вид вклада в  банке в случае его банкротства  будет возмещен в определенном размере.

 

По состоянию на 01 января 2005 г. остаток  вкладов физических лиц по Талдыкорганскому Региональному Филиалу составлял 810594 тыс. тенге, прирост остатка вкладов населения за 9 месяцев текущего года составил 156612 тыс. тенге.

 

 

Таблица - 5 Структура вкладов населения

 

Всего 

Тенге 

Валюта

 

Вклады до востребования 

426939 

424135 

2804

 

Срочные вклады 

540267 

292757 

247510

 

Всего вкладов 

967206 

716892 

250314

 

 

 

По состоянию на 01.10.2002г. остаток  вкладов населения по Талдыкорганскому региональному филиалу АО «Народный Банк Казахстана», составил 967,2 млн. тенге структура вкладов на 1.10.2005 года заметно увеличилась, что свидетельствует о высоком уровне доходности и о доверии вкладчиков перед данным банком.

 

Таблица 6 - Депозиты населения в  учреждениях Народного банка  Казахстана

 

2003 

2004 

2005

 

Количество учреждений Народного  банка, единиц 

632 

624 

529

 

Количество счетов по вкладам на конец года, тыс. единиц 

18203 

8456 

9366

 

В % к предыдущему году 

104,0 

98,7 

110,8

 

Остаток вкладов населения на конец  года, млн. тенге 

52755 

69243 

86889

 

Средний размер вклада в тенге 

2898 

8189 

9277

 

Остаток вкладов в среднем на душу населения в тенге 

3557 

4661 

5828

 

 

 

Как мы видим из данной таблицы, Народный банк Казахстана зарекомендовал себя с положительной точки, вклады населения  растут из года в год. Так например в 2002 году средний размер вклада составил 2898 тыс. тенге, а в 2005 году 9277тыс. тенге, что на 320,1 тыс. больше предыдущего  года. Из этого следует, что банк успешно функционирует и с  помощью доверия населения и  их вкладов благополучно осуществляет свои операции.

 

Агентские услуги.

 

В 2003 г. проведена определенная работа по привлечению государственных  учреждений на новую форму оплаты труда. В результате по региону заключены  агентские соглашения по выплате  заработной платы с бюджетными организациями, ежемесячные выплаты заработной платы через филиал составляют около 364 млн. тенге, доходы от комиссии за 9 месяцев 2004 года составили 11007 т. тенге.

 

Ежемесячно на счета Банка поступают  пенсии и пособия на сумму 839 млн. тенге. Комиссионные доходы на 1.10.04 г. составили 25411 т. тенге Платежные карточки.

 

Международные карточки VISA, выпускаемые  банком, применяются более чем  в 12 миллионах торговых точек во всем мире, а получить по ним можно  в 375 тысяч банкоматов. В настоящее  время по Казахстану уже действует 1800 торгово-сервисных точек, более 600 электронных терминалов и ПО банкоматов, которые упрощают расходы за товары и оказываемые услуги не только казахстанцам, но и иностранным гражданам, приезжающим ли проживающим в Республике Казахстан.

 

Почти все казахстанские карточки являются местными, региональными. Поэтому  существует стремление эмитентов расширить  географию использования своих  карточек.

 

Таким образом, на казахстанском «пластиковом»  рынке действует одновременно две  группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения. АО «Народный Банк Казахстана» - лидер  на активном развивающемся рынке  платежных карточек. 2000 год было выпушено 4289 платежных карточек. В  настоящее время в городе Талдыкорган установлено 5 банкомата, которые принадлежат Народному Банку. Во всех расчетно-кассовых отделах (РКО) работает пост - терминалы, обслуживающие платежные карточки не только Народного Банка, но других банков Республики Казахстан.

 

В настоящее время платежными карточками Народного Банка пользуются 9857 работников бюджетных организаций, общая сумма 6845727 тыс.тг. Объем выплаты заработной платы работникам государственных учреждений по чекам казначейства через вклады и карт - счета и выплаты стипендии студентам карт - счетам за 2004 года составило 2523468 миллионов тенге, что на какой-то миллион тенге больше, чем тот же период 2003 г. Пенсионеры, получают пенсию по платежным карточкам, их на данный момент составляет 800 человек, где общая сумма пенсии по карточкам составляет 520000 тыс.тг. Ожидаемый объем выплат пенсий и пособий за 2004 год составит 550000 миллион тенге. Средне годовой объем снятой наличности по банкомату составляет 975тыс.тг. До конца 2004года Талдыкорганский филиал «Народного Банка Казахстана» планирует увеличить число владельцев платежных карточек до 8585 тысячи человек. Объем планируемого оборота по банкомату 8 миллионов тенге в месяц.

 

Платежами карточки сегодня пользуется около 1,5 миллиона человек — владельцы  карточек Народного Банка, 70% локальных  и 30% международных карточек в Казахстане выпущено Народным Банком.

 

На 1.10.2004 года находится в обращении 14490 карточек.

 

Выпущено в 2005 году 4388 карточек, из них 3164 VISA-Electron, 38 -ALTYN, 1224 Cirus maestro.

 

Сеть обслуживания по карточкам  в Талдыкорганском регионе включает в себя 5 банкоматов, 7 POS-терминалов. На 1 октября 2004 года получено доходов 3868 т. тенге [18].

 

3. Перспективы расширения объемов  банковских ресурсов

 

3.1 Проблемы развития межбанковского  рынка и пути их решения

 

 

Несмотря на трудности, сопровождавшие банковскую систему Казахстана в  части доверительных отношений  между банками, в части низкого  уровня обеспеченности рынка займов, низким уровнем выполнения пруденциальных нормативов НБ РК, система все же медленно, но развивалась и главным образом за счет общего подъема экономики и банковской инфрастуктуры.

 

В июле нынешнего года авторитетнейший  в финансовом мире журнал The Вапкег посвятил банковской системе Казахстана специальный тематический обзор, в котором не поскупился на комплименты и даже особо подчеркнул, что на сегодня «в Казахстане создан лучший банковский сектор на всем постсоветском пространстве». В обзоре отмечается грамотная политика главы Национального банка Республики Казахстан Григория Марченко, указывается, что в результате либеральных реформ за два последних года суммарные активы резко возросли, достигнув отметки 5,5 млрд. долларов США. Выделены и главные «активисты» - три лидера банковского сектора страны: АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «БанкТуран Алем».

 

Наиболее приспособленными к банковской системе, где не был развит рынок  межбанковских займов, были и остаются крупные банки, такие как ККБ, БТА и пр. Рассмотрим пример одного из них. Так, благодаря широкой сети филиалов БТА имеет сильную и  диверсифицированную первичную  ресурсную базу. Это важно в  условиях Казахстана, где отсутствует  дееспособный национальный рынок межбанковских  займов. В последнее время возможности  по привлечению банковских средств  улучшились в связи с увеличением  ликвидности в экономике и  стремлением инвесторов к переводу средств в первоклассные активы. Банк принимает участие в национальных и многосторонних программах финансирования и имеет опыт по оценке инструментов международных рынков краткосрочных  и долгосрочных заимствований, что  позволяет ему увеличивать долю долгосрочных ссуд в структуре привлеченных средств.

 

Таким образом, можно со всей уверенностью заявить, что в рамках указанных  успехов достаточно стабильно развивался рынок межбанковских займов. Он развивался в двух направлениях: в направлении  внутренних межбанковских займов и  международных займов.

 

В рамках развития внутреннего межбанковского рынка займов можно отметить следующее. Так, после фактического восстановления общей ликвидности банковской системы  и начала процесса реструктуризации, на повестку дня встала проблема восстановления рынка межбанковского кредита.

 

Однако наличие межбанковского рынка и возможность поддержания  ликвидности являются необходимым  условием нормального функционирования банковской системы. В пользу этого  тезиса говорит и уже начавшийся, правда в крайне ограниченных масштабах, процесс активизации банков на этом рынке. Сильным стимулом к возобновлению  операций на рынке МБК стало значительное увеличение остатков на корреспондентских  счетах кредитных организаций в  НБ РК. Инициаторами возобновления  межбанковских отношений стали  мелкие банки, которые, не имея доступа  на валютный рынок, ищут пути краткосрочного задействован из свободных средств. Получателями же этих займов являются не утратившие устойчивости крупные  банки. Не имея проблем с привлечением межбанковских займов, они устанавливают  ставки на уровне много ниже доходности конверсионных операций с иностранной  валютой.

 

Так что объективные предпосылки  для возобновления операций на рынке  МБК существовали уже к 1999 году, и  главной проблемой межбанковского рынка на сегодняшний день остается кризис доверия. Для его преодоления, помимо стабилизации банковской системы, потребуется поиск новых форм организации межбанковского рынка. При этом на первое место выходят  вопросы гарантирования возвратности выдаваемых займов и надежности рынка.