Межбанковская конкуренция

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ МЕЖБАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность и особенности потребительского кредитования

1.2 Банковская конкуренция

2. Анализ потребительского кредитования на межбанковском рынке

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в РФ

2.2 Анализ потребительского кредитования на межбанковском рынке Байкальского региона

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ ПОРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы.

В ближайшие несколько лет следует ожидать сохранение высоких темпов роста рынка, чему будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

-кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

- повышения доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов.

Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Перспективным направлением банковского розничного кредитного бизнеса также является кредитование малого бизнеса, что фактически находится в России в зачаточной стадии, из чего следует соответствующий потенциал развития. Характерные для российских банков концентрация на обслуживании крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию для розничного банковского бизнеса.

Между тем целый ряд преимуществ розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных клиентов -- например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, -- могли бы в долгосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов российских банков. К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в полной мере не реализованы российскими банками. Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:

- неравномерное распределение душевого дохода; 

- низкий уровень доверия к банковской системе; 

- слабость банковского регулирования; 

- недостаточное присутствие иностранных инвесторов; 

- высокие первоначальные затраты.

Улучшение макроэкономических показателей и повышение благосостояния населения в значительной мере стимулируют развитие рынка розничных банковских услуг. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, быстро превращаются в важную категорию заемщиков, особенно в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

Российские банки быстро наращивают объемы кредитования, однако в структуре услуг для населения преобладают депозитные продукты; к тому же из-за значительного неравенства в доходах и высокой стоимости услуг банковское обслуживание доступно далеко не всем. Таким образом, в российской банковской системе существуют огромные проблемы, которые стране необходимо преодолеть, чтобы иметь возможность создать современный и конкурентный рынок розничных банковских услуг.

 

1. ПОНЯТИЕ МЕЖБАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Сущность и особенности потребительского кредитования

 

Под потребительскими ссудами в нашей стране принято понимать ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования).

Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре [8], потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера [3], потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Таким образом, что особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредитования намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так:

покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного кредитования;

ссуды на получение образования и другие неотложные нужды носят характер инвестиционных потребительских кредитов, предполагая определенные «вложения в будущее»;

текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности также не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением экономически развитых стран мира, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов;

ссуды индивидуальным частным предпринимателям (фермерским хозяйствам), хотя и не в полной мере соответствуют классической трактовке понятия потребительского кредита, в ряде случаев могут рассматриваться именно как таковые.

Основным результатом, «выигрышем» от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуд на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

В некоторых источниках [26] кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Однако данный вопрос является дискуссионным и не имеет однозначного ответа. Хотя конечно, если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица - посредника в кредитных отношениях между банком (в котором открыт «карточный» счет клиент) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п. Естественно, что в этом случае возникнут (или могут возникнуть) дополнительные проблемы для непосредственных участников сделки, хотя непосредственное влияние на всевозможные риски в зависимости от различных факторов могут как уменьшаться, так и увеличиваться.

В науке выделяют ряд оснований для классификации потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитам вообще (по срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения и т.д.), так и выделяющий данный вид из всей их совокупности (по направлению использования, форме выдачи (денежная или товарная), прямые или косвенные и пр.). В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т.д.

Наиболее отражающей экономической и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рис. 1.

Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике. Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличивать скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствующие законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и откладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.

Не случайно в группу инвестиционных кредитов включены ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах - в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

В последние годы просматриваются следующие тенденции развития потребительского кредитования:

1. Динамика кредитов, предоставленных банками физическим лицам, демонстрирует высокие темпы роста. По данным Банка России, если в 2004 г. кредитным организациям было выдано кредитов физическим лицам 573 млрд. руб., то на 01.06.07 г. эта сумма составила 2441 млрд. руб., абсолютная величина кредитных вложений увеличилась более чем в 4 раза.