Межбанковская конкуренция

предоставление консультаций банкам по всем вопросам, связанным с организацией потребительского кредитования, в том числе сотрудничества с торговыми копаниями

Предполагается, что ЕВБСС будет организована Ассоциацией российских Банков (АРБ). Кроме того, в каждом регионе РФ будет организован филиал данной Службы. Что позволит предоставлять наиболее качественную информацию.

Так же предполагается, разработка сайта данной организации, где каждый желающий будет иметь возможность получить любую интересующую информацию и необходимую консультацию по всем вышеперечисленным вопросам.

Так же нами предложен выпуск ежемесячного справочника с подробной информацией, в том числе и ориентированной на статистические данные, зафиксированные по результатам работы Службы.

Предполагается, что Справочник будет содержать не только данные по ставкам, срокам, объемам, но и освещать последние тенденции развития потребительского кредитования как в России, так и за рубежом.

Все три предлагаемых канала предоставления информации для населения, банков и торговых организаций будут ориентированы именно на потребительский сегмент рынка кредитования, что поспособствует более полной информированности и повышению грамотности всех участников данного сегмента рынка, а значит и выходу данного вида бизнеса на более современный уровень, а так же позитивно повлияет на развитие экономики и повышению качества жизни населения.

Организация работы ЕВБСС.

Предполагается, что Служба будет представлять из себя типичную телефонную специализированную многоканальную справочную службу, которая будет работать круглосуточно. Вся информация будет предоставляться бесплатно, кроме комплексных, ситуационных консультаций.

Перечень информации, предоставляемой бесплатно всем без исключения желающим:

ставки кредитов на текущую дату, или в динамике;

виды кредитов, их стоимость в конкретном банке;

объемы кредитов, по регионам и банкам;

результаты рейтингов;

минимально и максимально возможные ставки по различным видам товарных кредитов, и кредитных карт;

вопросы правомочности банка и заемщика;

консультации по возвратности долгов и просроченной задолженности (имеется в виду схема работы со специализированными организациями по возврату долгов - колекторские организации) их правомочия и права, и обязанности заемщика в данной ситуации;

консультации по управлению личными финансами (исключительно для физических лиц);

адреса и телефоны всех банков в том числе всех дополнительных офисов и точек по оформлению потребительских кредитов;

консультации по вопросам залогов;

информация в сравнении с регионами, по стоимости ипотеки, автокредитования, и тп.;

рейтинги видов кредитования, в регионах и в целом по РФ;

нормативно- правовая база потребительского кредитования, с учетом последних изменений;

прочая информация.

Перечень информации, предоставляемой платно все без исключения желающим:

консультации при рассмотрении индивидуальной ситуации при возникновении спора между сторонами кредитного договора;

индивидуальное рассмотрение спора между коллекторской организацией и банком (должником).

Вся информация будет предоставляться по средствам телефонной связи, факсов, переговоров, и почты (при необходимости).

Предполагается, что ВЕБСС будет работать круглосуточно, головной офис будет находиться в г. Москва, так как там находиться правление АРБ. Однако представительства Службы будут находиться в каждом регионе, а в перспективе и в каждом городе РФ. Необходимость круглосуточной работы Службы обусловлена особенностью распределения часовых поясов в России. Таким образом, обеспечивается доступ к информации с любого региона России не зависимо от принадлежности к тому или иному часовому поясу или с учетом московского времени. Телефон будет одинадцатизначмым, бесплатным с любой точки России.

Разработка специализированного сайта (ориентированного только на потребительское кредитование) Службы

Сайт будет представлять собой виртуальную версию ЕВБСС, то есть содержать всю ту же самую информацию. В добавление сайт будет содержать форум, визуализированные результаты исследований и анализов, различные таблицы и графика. При этом предполагается, что сайт будет ориентирован на «среднестатистического россиянина»: то есть будет максимально прост и понятен, все таблицы, графики, текст, комментарии будут изложены в максимально простой форме.

Кроме того, пользователи сайта будут иметь возможность он лайн общаться с ведущими специалистами в области потребительского кредитования. Дело в том, что нами предложено такое решение как привлечение (по средствам АРБ) высококвалифицированных специалистов для организации общения и обсуждения на форуме различных спорных вопросов, проведение консультаций и различных семинаров в режиме он лайн. Будет организован график семинаров, и консультаций. Будут приглашены специалисты высокого уровня для этих целей.

Кроме того, на сайте будет вестись статистика по различным проблемам, как для населения, так и для банков и торговых организаций по вопросам потребительского кредитования. Например, будет организован рейтинг самых острых проблем, споров, причин невыплат или задержек по выплатам кредита, независимые мнения и комментарии по вопросам организации потребительского кредитования в РФ непосредственных потребителей данной услуги.

Будет вестись статистика наиболее предпочитаемых видов кредитов для населения, все претензии, высказываемые в адрес банков, кредитных или коллекторских организаций, или в целом по организации потребительского кредитования будут обрабатываться и опубликовываться. Это позволит выявить узкие места и основные проблемы в развитии потребительского кредитования в РФ. Так же на сайте допускается размещение рекламной информации в рамках ориентации и специфики сайта (то есть любой банк, или кредитная, торговая организация может опубликовать на сайте свою рекламу), однако будет разработан и утвержден лимит, за рамки которого нельзя будет выйти по объемам предоставляемой информации.

Еще один канал донесения и информирования - создание Справочника, который будет содержать всю ту ж самую информацию только на бумажном носителе. Предполагается, что он будет издаваться ежемесячно. Будет распространяться бесплатно для банков и торговых организаций, платно для населения. Он будет содержать основную информацию, основные тенденции развития потребительского кредитования, однако в каждом регионе, по нашему мнению организовывать издание данного Справочника не целесообразно, поэтому он будет являться всероссийским обозревателем, со сравнительной аналитикой по регионам РФ.

В Справочнике допускается публикация рекламы (но не более 5% всей содержащейся информации), так как данное издание не будет являться рекламным, а узкоспециализированным, профессиональным изданием.

Таким образом Справочник будет представлять собой журнал формата А4, объемом 120 листов. Все листы будут глянцевые, цветные. Переплет твердый. В журнале так же будут публиковаться статьи на отвлеченные темы, например анекдоты или курьезные случаи из банковской жизни.

Учредителем данного проекта будет являться Ассоциация Российских Банков, которая представляет интересы банков в решении указанных проблем потребительского кредитования.

В целом необходимо отметить, что предлагаемые три канала распределения информации будут основаны на едином банке данных, который в свою очередь первоначально будет сформирован из данных АРБ, ЦБ РФ, всех банков и российских и зарубежных, осуществляемых свою деятельность в РФ. Кроме того, к реализации данного проекта будут привлечены органы государственной власти РФ, и органы государственной власти субъектов РФ. Они так же по договоренности будут предоставлять всю необходимую информацию в рамках своего вклада в развитие потребительского кредитования, дальнейших планах, изменения в законодательстве, и тому подобное. Так же предлагается и участи в семинарах, конференциях в режиме он лайн соответствующих должностных лиц по вопросам развития и состояния потребительского кредитования, публикации их статей как на сайте, так и в Справочнике. Схема предлагаемого проекта показана на рисунке 3.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3.1. Схема функционирования предлагаемого проекта*

*Составлено автором

 

Как показано на рисунке 3.1 Единая Всероссийская Банковская Справочная Служба, Сайт и Справочник являются тремя основными частями предлагаемого проекта, иными словами они являются каналами распределения единой информации, для единой целевой аудитории.

Предполагается, что Единый банк данных, составляющий основу для функционирования всех трех частей предлагаемого проекта будет сформирован из следующих источников информации:

официальные публикации банков;

официальные публикации ЦБ РФ;

официальные данные Росстата;

официальные публикации Правительства РФ;

официальные публикации АРБ;

мнения и прогнозы ведущих специалистов данной области в РФ, и за рубежом;

нормативно - правовые акты РФ, субъектов РФ;

и прочие источники.

Предполагается, что для реализации проекта будет сформирована команда, состоящая из членов правления АРБ. В их обязанности будет входить:

покупка необходимых зданий, сооружений, оборудования и программного обеспечения;

набор персонала (администраторы, ИТ специалисты, диспетчеры, менеджеры, редакторы, обслуживающий персонал);

формирование Банка данных в электронном виде с использованием строго официально опубликованной отчетности;

разработка стратегического плана развития данного проекта;

консолидация усилий всех заинтересованных сторон в реализации проекта;

поиск дополнительных источников финансирования;

заключение различных соглашений по вопросам взаимодействия (имеется в виду с другими организациями, Союзами, Ассоциациями, международными организациями органами власти. зарубежными партнерами) , а так же по вопросам организации семинаров, конференций, и т.п.;

изучение и частичное применение зарубежного опыта подобных проектов (если таковые имеются);

отслеживание первых результатов, текущих проблем и разработка наиболее качественных управленческих решений по их быстрому устранению;

мониторинг результатов деятельности проекта.

Предполагается, что реализация проекта будет проходить в два этапа:

Первый этап будет включать:

подготовительные работы для реализации всего проекта;

организация ЕВБСС, в целом по всей РФ;

Первый этап будет реализован в течение двух лет.

Второй этап включает организацию оставшихся частей проекта:

разработка и внедрение Сайта;

организация и публикация Справочника.

Второй этап будет реализован в течение года, следующим за годом окончания первого этапа. Таким образом, полноценная реализация предлагаемого проекта будет реализована в течение трех лет.

Предполагается, что источниками финансирования будут являться:

бюджет АРБ;

добровольные взносы банков и других кредитных учреждений;

государственное финансирование;

добровольное финансирование международных организаций;

финансирование зарубежных партнеров;

другие источники.

Выходу на более современный уровень организации потребительского кредитования поспособствует предложенный проект организации трех каналов распределения информации о состоянии и развитии данного сектора рынке кредитования. Для того чтобы отследить реальные результаты предложенных мероприятий, необходимо разбить их на три класса основных участников, то есть заинтересованных лиц.

Интересы заинтересованных сторон представлены в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1

Интересы заинтересованных сторон*

Перечень заинтересованных сторон	Интересы заинтересованных сторон
1	2
население	более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам; информированность оценке собственной кредитоспособности; более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении потребительского кредитования; предоставление квалифицированной юридической помощи при возникновении спорных ситуаций; реальное представление о своих правах и обязанностях при заключении или исполнении кредитного договора; получение более квалифицированной помощи по наиболее выгодным формам и видам кредитов; повышение качества жизни и благосостояния населения.
банки и другие кредитные организации	выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса; снижение рисков потребительского кредитования; снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности; обмен опытом; развитие банковских технологий; своевременное информирование о кризисных ситуациях; своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах; полное аналитическое осведомление; независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка; более качественное стратегическое управление кредитными ресурсами; повышение качества предоставляемых услуг; повышение скорости оформления процедуры.
торговые организации, предоставляющие свои товары в кредит	повышение скорости и объемов товарооборота; выход на более современный уровень организации бизнеса; повышение мобильности бизнеса; возможность альтернативных вариантов заключение договоров с банками и другими кредитными организациями; усиление конкуренции, а значит и повышение качества предоставляемых услуг.
органы государственной власти (РФ, и субъекта РФ)	развитие банковской системы в целом; более динамичное развитие потребительского кредитования в РФ; повышение благосостояния общества; повышение качества жизни населения; увеличение ВВП; более динамичное развитие экономики страны в целом; стабилизация социально-экономической ситуации в стране.