Кредит и его сущность и необходимость

    Стратегия в области развития кредитного рынка должна учитывает объем, качество и эффективность существующих кредитных институтов, а также спектр необходимых кредитных услуг. Этот анализ должен охватывать небанковские учреждения и рынки ценных бумаг, равно как и банковский сектор, включая оценку юридического, правового и политического положения. Хорошо функционирующий кредитный рынок обычно характеризуется конкуренцией как между обычными так и аналогичными институтами.

    Кредитная политика представляется как система  намерений и мероприятий, проводимых государством в области кредитования экономики и населения для обеспечения расширенного общественного воспроизводства и решения социальных задач. Кредитная политика реализуется в хозяйственных и социальных процессах, посредством кредитного механизма – как совокупности видов, форм и методов выражения, кредитных отношений, способов их воплощения в реальную практику рыночного хозяйствования.

    Государственная кредитная политика осуществляется на уровне центральных органов государства  и отдельных кредитных учреждении. От этого различаются не только масштабы воздействия, но и содержание понятия, возможной разно направленности целей политики на этих уровнях. Она выражает совокупность относительно самостоятельных сфер, таких как собственно кредитная политика, депозитная политика, процентная политика.

    Применительно к кредитному институту кредитная политика – это четко выраженная часть общей коммерческой политики банка по управлению кредитными ресурсами в составе активов; относительно самостоятельные части представляют депозитную политику в связи с более общей политикой управления пассивами, ликвидную политику, политику на рынке ценных бумаг (как в части активных, так и пассивных операции) и т.д.

    Основные  контуры государственной кредитной  политики очерчены в Законах «О Национальном банке Республики Казахстан», «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан», «О валютном регулировании», «О банкротстве и сопутствующих нормативных актах». Основные ориентиры денежно-кредитной политики направлены на обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты страны, стабильное функционирование кредитной системы, включая в себя банковский сектор и небанковские финансовые учреждения, устойчивое обеспечение кредитными ресурсами  потребностей национальной экономики, особенно реального ее сектора, максимальную и своевременную мобилизацию свободных денежных средств экономических агентов с использованием современных инструментов денежного рынка, содействие активизации инвестиционных процессов в целях расширенного воспроизводства общественного продукта и ускоренного развития экономики.

    Для кредитной системы Казахстана характерны структурные перекосы при кредитовании в разрезе отраслей национального  хозяйства: в данное время предпочтение стало отдаваться реальному сектору экономики в ущерб инфраструктуре таких как торговля, транспорт (таблица 4)  и долгосрочным  займам перед краткосрочными (таблица 2). Хотя  доля кредитов торгово-посреднического сектора экономики постоянно росла (таблица 4) до 2000 года, но теперь происходит  уменьшение и соответственно увеличение другого удельного веса в сторону реального сектора (таблица 9).

    Как видно из таблицы 9, промышленность как основное звено реального  сектора увеличивается путем  снижения других отраслей, например транспорт – 2001 г. – 6,0% и 2002 г. – 4,3%. 

    Таблица 9 - Динамика кредитования второго уровня отраслей экономики

    (на  начало года)

    По  объектам кредитования наблюдается существенное преобладание кредитов и их стабильный рост в оборотные средства, в то время как стабильное снижение – в приобретение приватизируемых объектов в связи с завершением процессов приватизации.

    Оживление финансового рынка повлекло за собой  увеличение кредитных вложении в ценные бумаги, хотя по этой позиции они занимают незначительный удельный вес. Весьма умеренны вложения в основные фонды, строительство и реконструкцию объектов, что впрочем, характерно для этапа кризисного развития экономики.

    Кредитная система должна обеспечивать услуги, жизненно важные для экономического роста и развития. Кредитные институты  создают механизм платежей по экономическим  сделкам, применяемый ими инструментарии обеспечивает ликвидность и возможности  для сбережения, а финансовые рынки дают возможность свободного потока средств от вкладчиков к инвесторам. 
 
 
 
 
 
 

    Таблица 10 - Ставки вознаграждения по выданным кредитам банками второго уровня, (%) 

    Наблюдается увеличение ставок по долгосрочным кредитам, межбанковским кредитам. Вместе с  тем, наблюдается резкие колебания  ставок в течение года. Например, в 2002 году возросла средневзвешенная ставка вознаграждения по выданным тенговым кредитам юридическим лицам с 15,2% до 20,2% (годовых). Ставка по тенговым кредитам физическим лицам, наоборот, снизились с 25,2% до 24,5%, по кредитам юридическим лицам в иностранной валюте – с 13,9% до 12,0%. Несмотря на снижение ставки рефинансирования до 8%, ставка вознаграждения по тенговым кредитам остается выше ожидаемого уровня.⁵

    Критерии  кредитования определяется, исходя из следующих положений. В соответствии с принципами конкурентного, рыночного  размещения ресурсов и упором на коммерчески ориентированные институты, принятие решений по кредитованию должно зависеть от самого кредитного института, участвующего в посредничестве, и должно основываться в первую очередь на принципах здорового бизнеса возможностях и риске. Успех финансового института основывается на его умении оценивать платежеспособность заемщиков, удовлетворять их специфические финансовые запросы, включая потребность в срочных фондах и оборотном капитале, мобилизовать ресурсы у населения, управлять своими активами и пассивами на основе разумного риска. Для кредитного рынка анализ проводимых до того, как выдана ссуда, должен быть сосредоточен главным образом на общем финансовом состоянии, потоке наличности, компетенции управленческого аппарата и профессионализме заемщика. Основной целью при выдачи кредитов кредитным институтам является создание системы анализа платежеспособности во всех кредитных институтах в добавление к той, которой они уже овладели.

    Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений национального банка и финансово-кредитных институтов.

    Существенные изменения происходят в денежной политике и в функционировании банков: расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

    Основополагающей  целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

    Первоначально основной функцией Национального банка было осуществление эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором зиждется вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая. 

    Осуществляя денежно-кредитную политику, Национальный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя  регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних  инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег".

    С помощью денежно-кредитного регулирования  государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания  конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

    Еще одно определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. С этой целью используют: финансовые коэффициенты, анализ денежного потока, оценку делового риска.

     ГЛАВА 3 Совершенствование системы кредитования в РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 

    3.1 Кредитная политика  Казахстана и ее  роль в развитии  кредитных отношении

    Основополагающей  целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.⁶