Кредит и его сущность и необходимость

    “При  нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов Национальный банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

    Очевидно, что использование административного  воздействия со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке  исключительно вынужденных мер”.

    Основные  типы денежно-кредитной  политики

    Выше  уже были упомянуты политика дорогих  денег (ре-стрикционная) и политика дешевых денег (экспансионистская). В этом разделе мы увидим, в чем  она заключается и каков механизм реализации той или иной.

    Пусть экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен. Следовательно, необходимо увеличить предложение  денег. Для достижения данной цели применяют  политику дешевых денег, которая  заключается в следующих мерах.

    Во-первых, Национальный банк должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и у коммерческих банков. Во-вторых, необходимо провести понижение учетной ставки и, в-третьих, нужно нормативы по резервным отчислениям. В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения  денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение чистого равновесного национального продукта. Из вышесказанного можно заключить, что в задачу данной политики входит сделать кредит дешевым и легко доступным с тем, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.

    В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает  инфляционные процессы, Национальный банк должен попытаться понизить общие  расходы путем ограничения или  сокращения предложения денег. Чтобы  решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом. Национальный банк должен продавать государственные облигации на открытом рынке для того, чтобы урезать резервы коммерческих банков. Затем необходимо увеличить резервную норму, что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов. Третья мера заключается  в  поднятии учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у центрального банка. Приведенную выше систему мер называют политикой дорогих денег. В результате ее проведения банки обнаруживают, что их резервы слишком малы, чтобы удовлетворить предписываемой законом резервной норме, то есть их текущий счет слишком велик по отношению к их резервам. Поэтому, чтобы выполнить требование резервной нормы при недостаточных резервах, банкам следует сохранить свои текущие счета, воздержавшись от выдачи новых ссуд, после того как старые выплачены. Вследствие этого денежное предложение сократится, вызывая повышение нормы процента, а рост процентной ставки сократит инвестиции, уменьшая совокупные расходы и ограничивая инфляцию. Цель политики заключается в ограничении предложения денег, то есть снижения доступности кредита и увеличения его издержек для того, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.

    Необходимо  отметить сильные и слабые стороны использования методов денежно-кредитного регулирования при оказании воздействия на экономику страны в целом. В пользу монетарной политики можно привести следующие доводы. Во-первых, быстрота и гибкость по сравнению с фискальной политикой. Известно, что применение фискальной политики может быть отложено на долгое время из-за обсуждения в законодательных органах власти. Иначе обстоит дело с денежно-кредитной политикой. Национальный  банк  и  другие  органы, регулирующие кредитно-денежную сферу, могут ежедневно принимать решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влиять на денежное предложение и процентную ставку. Второй немаловажный аспект связан с тем, что в развитых странах данная политика изолирована от политического давления, кроме того, она по своей природе мягче, чем фискальная политика и действует тоньше и потому представляется более приемлемой в политическом отношении.

    Но  существует и ряд негативных моментов. Политика дорогих денег, если ее проводить достаточно энергично, действительно способна понизить резервы коммерческих банков до точки , в которой банки вынуждены ограничить объем кредитов. А это означает ограничение предложения денег. Политика дешевых денег может обеспечить коммерческим банкам необходимые резервы, то есть возможность предоставления ссуд, однако она не в состоянии гарантировать, что банки действительно выдадут ссуду и предложение денег увеличится. При такой ситуации действия данной политики окажутся малоэффективными. Данное явление называется цикличной асимметрией, причем она может оказаться серьезной помехой денежно-кредитного регулирования во время депрессии. В более нормальные периоды увеличение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и, тем самым, к росту денежного предложения. 

    3.2 Основные направления  совершенствования  системы кредитования  в Республике Казахстан. 

    Совместная  кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Национальный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)

    В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых  хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы  составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Национальный банк.

    Национальный  банк  - главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком. Национальный банк  - это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

    Прямое  и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные и  надзорные функции Национальный банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям. На остальные  звенья кредитной системы Национальный банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

    Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

    Специализированные  кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

    Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

    Для этих учреждений характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

    Основные  проблемы с которыми сталкивается наша банковская система является явного дефицит доверия, отраслей производства предприятий, городов и поселков, недостатка финансирования, инвестиции. Аккумулирующих средства населения и бизнеса для взаимовыгодного вложения в различные сферы экономики, движение объема предложения на кредитном рынке со стороны физических и юридических лиц, уровень доходов домашних хозяйств и др.

    Такое положение дел тревожит не только самих казахстанцев, но и тех представителей международного бизнеса, которые пришли в эту страну на долгие годы и связали свое экономическое преуспевание с Республикой Казахстан через многомиллионные инвестиции, сделанные в ее экономике. По нашему мнению, необходимо принимать незамедлительные меры для того, чтобы улучшить ситуацию в этой области.  Казахстану нужно вкладывать ресурсы в улучшение рыночной инфраструктуры, которая в широком понимании охватывает не только состояние дорог но и многое другое.  В частности, в банковской области важнейшей составляющей рыночной инфраструктуры является система законодательной и регулятивной поддержки со стороны Правительства и Национального банка РК, направленная на укрепление доверия к банковскому сектору экономики.

    Основными задачами правления Национального  банка Республики Казахстан на наш  взгляд является:

1. Правительство и банк РК в первую очередь оказывают влияние на наращивание такого нематериального актива как доверие к банковской системе страны.  Подобно тому, как отдельно взятая единица бизнеса в условиях рыночной экономики оценивается не только по стоимости своих балансовых активов, но и по наработанному « доброму имени » или « гуд виллу », так же происходит и с банковской системой страны. Если такой «гуд вилл» в банковской системе уже наработан, то деньги иностранных инвесторов и населения страны как бы естественно поступают  в кровеносную систему бизнеса и разносятся по ней, управляемые законами рыночной экономики.

    2) Государство должно организовать  целый комплекс мер помощи  отечественному товаропроизводителю,  стимулировать развитие и взаимодействие  всех форм национального капитала, наладить ресурсное обеспечение производственного сектора и экономики в целом, активно привлекая к этому коммерческие банки.

    3) Изменить приоритеты государственной  политики предусматривающей дальнейшее  уменьшение влияния государства  на экономику,  предоставление ей больше свободы для маневров, радикальное улучшение в области обеспечения занятости населения республики, жесткую расходную дисциплину, ликвидацию части налогов или их существенное снижение, повышение роли коммерческих банков как связующих звеньев между политикой и реальной экономикой.  Эта политика должна определить конкретные цели и инструментарий их достижения, а также исходные данные и критерии соответствующих программ развития.

          4) Разработать долговременную  стратегию развития банковской системы, которые предусматривала бы определенные возможности вложения инвестиций в реальный сектор экономики.

          5) Необходимо предусмотреть  существенные налоговые льготы  для банков, участвующих в кредитовании  особо важных для народного  хозяйства программ и долгосрочном кредитования частного сектора.

    Эти, также целый ряд других мероприятий  в комплексе позволят, на наш взгляд, существенно повысить роль отечественных  банков и их заинтересованность в  инвестировании реальных высокоэффективных  проектов развития отечественной экономики.

    Естественно, что как уже отмечалось ранее, создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния  всей экономики. Однако весомый вклад  в это вносят сами коммерческие банки.

          Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа развития банковской системы  Казахстана, можно отметить следующие:

• слабость собственной ресурсной базы;
• отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;
• слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;
• отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка;
• низкий уровень компьютеризации и программного обеспечения банков;
• отсутствие налаженных горизонтальных информационных связей между банками.

    Одним из направлений совершенствования  системы кредитования является использование  банком комплекс мероприятии.

    Комплекс  банковского маркетинга включает в себя работу в следующих основных направлениях:

    а) изучение рынка банковских продуктов  и услуг, определение доли банка  на соответствующих рынках, проведение анализа клиентской базы и конкурентной обстановки на рынке, сегментация рынка.  Используя результаты анализа рынка и информацию по анкетированию клиентом банка, банк должен проводить изучение емкости  рынка путем сравнения спроса в услугах банка с объемом услуг в целом поданному сегменту рынка.  При этом определяется степень удовлетворения имеющегося спроса клиентуры банками – конкурентами, проводится оценка сильных и слабых сторон конкурентов, их потенциальные возможности;