Кредит и его сущность и необходимость

б) участие  в разработке новых банковских продуктов  и услуг, привлечении новых клиентов и расширение клиентской базы, разработке и внедрении новых форм и видов клиентского сервиса;

в) участие  в формировании политики банка в  области ставок и тарифов на банковские услуги и продукты;

г) формирование спроса и каналов сбыта банковских продуктов и услуг и рекламная  деятельность.

    Однако деятельность маркетинговых служб многих казахстанских банков децентрализована и по существу сводится лишь к рекламе.

          Важной проблемой, требующей своего решения, является неразвитость информационных связей между коммерческими банками.  В этом случае имеется в виду не регулярное представление отчетных данных Национальному банку, а четко налаженный обязательный информационный обмен между коммерческими банками.  Например, многим казахстанским банкам зачастую приходится кредитовать клиентуру, имеющую счета и в других банках.  При этом банки совершенно не располагают объективной информацией о надежности, и платежеспособности клиента, а получить такие данные в других банках практически невозможно, так как они составляют коммерческую тайну.  Уместно, видимо, напомнить о том,  что в западных странах информация о неплатежеспособности и неблагонадежности клиента сразу же становится достоянием всех банков.

    В республике назрела необходимость  создания при Национальном Банке  самостоятельных хозрасчетных информационных и методических центров, в задачу которых входили бы сбор, обобщение и обеспечение на коммерческой основе различной информацией и методическими разработками заинтересованные банки.

    В данное время в Республике Казахстан  начало действовать кредитное бюро – как инструмент выявления рисков. ⁷

    Одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями  является создание системы раскрытия  информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, ( кредитное бюро). Кредитные бюро могут сформироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов. Это особенно важно для создания эффективной кредитной системы по обслуживанию  сельхозпроизводителей.

    Особая  потребность в организации кредитного бюро в сфере сельскохозяйственного кредита объясняется следующими его специфическими чертами:

а) высокие  удельный вес плохих и безнадежный  ссуд в общем объеме кредитования;

б) недостаточность  ликвидного залога как обеспечения  возвратности ссуд;

в) территориальная  распыленность сельскохозяйственных предприятий, затрудняющая как анализ реального финансового положения  потенциального заемщика, так и последующий  контроль со стороны кредитора;

г) высокие  кредитные и рыночные риски при  кредитовании сельского хозяйства, обусловленные низкой рентабельностью и высокой зависимостью от природных условий и рыночной конъюнктуры сельхозпроизводителей.

    В большинстве стран мира кредиторы  на постоянной основе обмениваются информацией  о платежеспособности заемщиков через кредитное бюро.

    При ухудшении общего положения в  нефинансовом секторе, оценка рисков и  отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При  этом ненадежные в финансовом отношении  заемщики согласны на высокую плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

    Мировой опыт показывает, что решение этих проблем в не малой мере связано  с деятельностью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

    Во-первых, кредитное бюро повышают уровень  сведений банков о потенциальных  заемщиках и дают возможность  более точного прогнозирования  возвратности ссуд. Это позволяет  кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

    Во-вторых, кредитное бюро позволяют уменьшить  плату за поиск информации, которую  взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщикам и стимулируют их деятельность.

    В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

    Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и  принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными и о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности пре доставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между Бюро и кредиторами.

    Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях  в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору.

    К настоящему времени сформировались два принципиальных подхода к  организационно-правовой форме кредитного бюро, а именно:

    1. Кредитное бюро создается либо  при Национальном Банке Республики  Казахстан, либо при его решающем  участии. Тем более уже Национальный Банк имеет определенный опыт по ведению кредитного регистра.

    2. Кредитное бюро создается в  качестве самостоятельной коммерческой  или некоммерческой. При этом  желательна поддержка Национального  Банка Казахстана. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.

    Основные  аргументы в пользу первого варианта сводятся к тому, что Национальный Банк:

• располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций;
• законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;
• имеет уникальную развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы республики, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных.
• для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использование отчетности кредитных организаций, установленной Правлением Национального Банка, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль за достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

    Ключевой  вопрос, от которого зависит жизнеспособность и эффективность системы кредитного бюро-нормы, регулирующие внутри страны раскрытие и доступ информации о  физических и юридических лицах. В каждой стране эта задача решается по-своему специальным законодательством, корпоративным соглашениями и соглашениями с заемщиками. Таким образом, предварительно участники рынка должны определить между собой объем и степень раскрытия информации.

    Имевшиеся попытки создания кредитного бюро в  отдельных странах заходили в  тупик именно тогда, когда ставился вопрос о полноте информации и  обязательности ее предоставления. В  этой связи целесообразнее, на наш  взгляд, начинать с минимального объема информации и добровольного ее раскрытия. Анализ полученного опыта будет определять последующие шаги по сбору и обмену информацией. С течением времени количество участников и объем информации достигнут «критической точки когда пре доставление ограниченной информации начнет вредить деловой репутации и имиджу заемщика, будь то физическое или юридическое лицо. Наряду с принципами раскрытия и обмена информацией, при создании кредитного бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации, которая уже повсеместно используется рядом компаний, специализирующихся на предоставлении информационных услуг. В частности, уже имеется опыт создания информационных центров в рамках отдельных коммерческих банков по мониторингу кредитоспособности заемщиков. Некоторые информационно аналитические центры используют возможности интернета в целях создания баз данных.

    Реестры кредитных историй призваны служить  индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется независимая первичная оценка данных о потенциальном ссудозаемщике. При этом в деловом сообществе постепенно будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если не соглашается передавать сведения о себе в кредитное бюро.

    В том случае, когда заемщиком выступает  физическое лицо, передача данных в  кредитное бюро может рассматриваться  в качестве необходимого условия  получения потребительского или  ипотечного кредита.

    Вся информация может разделяться на несколько категорий важности и значимости. Тем самым кредитное бюро сможет обеспечить адекватный доступ клиентов к базе данных, в соответствии с характером предоставляемой информации и, как следствие, будет стимулировать своих клиентов предоставлять наиболее подробную и качественную информацию.

    При этом обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного доступа - важнейший фактор успешной работы кредитное бюро. В целях пресечения не добросовестного использования  информации кредитного бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

    Применительно к кредитной системе обслуживания сельского хозяйства при создании кредитного бюро необходимо учитывать специфику отрасли, во многом зависящей от бюджетного финансирования и субсидирования.

    Представляется  целесообразным, чтобы в кредитном  бюро аккумулировалась информация об абсолютно всех сельхозпредприятиях, как кредитующихся на общих условиях, так и получающих средства из фонда поддержки сельского хозяйства в виде субсидии процентных ставок, а также напрямую финансируемых из бюджетов разных уровней.

    Таким образом, определяются возможные варианты организации кредитного бюро в системе институциональной поддержки сельского кредита: подразделение Национального Банка, подразделение Минсельхоза:

    Самостоятельная  организация, учредителями которого являются Национальный Банк. Мин сельхоз, другие государственные и коммерческие организации и коммерческие банки, работающие в сфере финансирования и кредитования сельхозпредприятий.

    Учитывая  казахстанскую специфику отношений  между государственными организациями, а также расширения участия коммерческих банков, кредитных кооперативов, страховых и иных компаний в сфере кредитования сельхозпроизводителей. Представляется наиболее целесообразным принять третий вариант.

    При этом банки, Минсельхоз и другие государственные  организации должны в обязательном порядке запрашивать у заемщиков при предоставлении кредитов и субсидий данные по определенной форме и предоставлять их в кредитное бюро. Участие же негосударственных юридических лиц должно быть сугубо добровольным и основываться на их стремлении получить из кредитного бюро полную и достоверную информацию о потенциальном заемщике. При этом условием доступа к базам данных должна стать обязанность передавать имеющуюся у них информацию о заемщиках в кредитное бюро.

    Решением  данного вопроса, несомненно, активизировали бы деятельность банков по кредитованию реальной экономики и в частности, и сельхоз товаропроизводителей.