Кредит и его сущность и необходимость

    - поручительство граждан, имеющих  постоянные доходы;

    - поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов банка;

    - передаваемые в залог ликвидные  ценные бумаги.

    Следует отметить, что в настоящее время  резко увеличился объем просроченной задолженности по данному кредиту. Причиной этого являются, во-первых, рост безработицы, во-вторых, увеличение ежемесячных платежей, в-третьих, отказ бухгалтерских работников предприятий перечислять платежи в погашение кредитов. Это, в свою очередь, приводит к ограничению выдач банками указанной ссуды.

    В целях снижения риска неплатежа  коммерческие банки предлагают кредиты под залог ценных бумаг (в основном своих или государственных), а также под залог движимого и недвижимого имущества, товарно-материальных ценностей.

    Второй  вид потребительского кредита - кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

    В целях оказания помощи гражданам  в строительстве (реконструкции) и  приобретении жилья на основании Указа Президента РК № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

    - краткосрочный или долгосрочный  на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство (земельный кредит);

    - краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

    - долгосрочный кредит для приобретения  жилья.

    Их  выдача производится на основании положения  о жилищных кредитах, действие которого распространяется и на кредиты, получаемые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках.

    Кредитно-финансовая поддержка населения в решении  жилищной проблемы осуществляется при использовании гражданами собственных средств, а также безвозмездных субсидий, получаемых на строительство или приобретение жилья на основании постановления Правительства РК № 1278 от 10 декабря 1993 г.

    Кредитование  жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличии разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Соответствующие документы об этом должны быть представлены заемщиком в банк вместе с заявлением на выдачу ссуды. Кроме того, представлению в банк подлежит согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация, а также документы, необходимые для определения платежеспособности клиента (справка с места работы), и обеспечительное обязательство.

    В качестве обеспечительных обязательств граждане могут представить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или более граждан и других юридических лиц.

    Предприятиям  и организациям различных форм собственности  рекомендовано в порядке оказания содействия своим работникам в улучшении жилищных условий предоставлять поручительства на погашение получаемых ими жилищных кредитов, а также частично или полностью погашать эти кредиты за счет своих средств.

    Предметом залога могут выступать:

    - земельный участок под строительство,  являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;

    - готовое жилье или незавершенное  строительство:

    - другие виды имущества и имущественных  прав которые в соответствии с действующим законодательством РК могут использоваться в качестве залога.

    Заложенное  имущество подлежит страхованию  залогодателем от рисков утраты и  повреждения.

    До  полного погашения суммы основного  долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу.

    Банк  выдает кредит на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости на срок до 10 лет, максимальная сумма  кредита - до 35 тыс. долл. США или рублевый эквивалент этой суммы.

    Кредит  на строительство индивидуального  жилья предоставляется при наличии  земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья.

    Кредит  на покупку индивидуальных жилых  домов, садовых домиков, домов в сельской местности предоставляется при наличии дома и предварительного договора купли-продажи, справки счета, подтверждающей совершение операции по купле-продаже.

    Для получения кредита на покупку недвижимости требуются дополнительные документы:

    - предварительный договор купли-продажи;

    - свидетельство о праве собственности  продавца;

    - документ о территориальных границах земельного участка (при покупке земельного участка, индивидуального жилья, дома для сезонного проживания);

    - поэтажный план дома.

    Жилищное  кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

    При выявлении не целевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретение жилья, банк имеет право досрочно взыскать выданные кредиты, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком банк производит обращение взыскания на заложенное имущество или на поручителя.

    Из  трех видов жилищного кредита  один - строительный - выдается на основании  открытия заемщику кредитной линии. Причем выдача ссуды производится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства с последующим инспектированием этих этапов.

    Решению жилищной проблемы способствует внедрение  в обращение жилищных сертификатов. Последние представляют собой особый вид облигации, выпускаемый юридическими лицами, имеющими права заказчика на проведение строительства жилых домов, с целью привлечения денежных средств граждан. Жилищный сертификат дает его владельцу право на приобретение при условиях, определяемых эмитентом, квартиры в собственность. Поскольку ее приобретение растягивается во времени, то в данном случае использование жилищных сертификатов можно расценивать как своеобразную форму потребительского кредита.

    В 1993 г. постановлением правительства РК №895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного⁴ пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением продажа товаров в кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др.

    Первый  взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.

    Новыми  правилами продажи в кредит гражданам  товаров длительного пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан. Так, при продаже товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма предоставляемого кредита не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита в 60 месяцев предельная сумма кредита установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя.

    В случаях, когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.

    С покупателей в пользу предприятий  торговли взимаются проценты с суммы  кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз в месяц.

    Важным  источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образование, являются банковские кредитные карточки. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.

    К потребительскому кредиту относится  и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового обеспечения. В настоящее время все более широкое развитие получают частные ломбарды. Поэтому процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока. Она нередко превышает банковскую процентную ставку, что влияет на объемы этого кредита.

    Разновидностью  обеспеченных залогом кредитов является ипотечный кредит.

      Ипотечное кредитование - кредит, выдаваемый под залог недвижимости. Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Схема кредитования зависит от вида ипотечной ссуды:

• типовая (стандартная) ссуда, при которой заемщик получает некоторую сумму, а потом погашает задолженность равными долями периодически.
• ссуда с ростом платежей. Величина основного долга с процентами некоторое время увеличивается, а далее уменьшается. Полностью погашение долга произойдет с последним взносом.
• ипотека с периодическим увеличением суммы взносов. В этом случае через каждый период(1,2 года) увеличиваются суммы взносов.
• ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой. Должник вносит на залоговый счет некоторую сумму и выплачивает периодические взносы. Недостающая часть поступает с залогового счета.
• ипотека с изменяющейся суммой выплат предусматривает льготный период, в котором должник уплачивает только проценты или основной долг.
• ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки. Подобным образом происходит среднесрочное финансирование при долгосрочном погашении задолженности.
• ипотека с переменной процентной ставкой. Уровень ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины, которая привязывается к какому-либо финансовому показателю или индексу. пересмотр ставки осуществляется 2-4 раза в год. Чтобы изменения ставки не были чрезмерно резкими предусматривается допустимая норма коррекции.
• ссуда с дележом прироста имущества. Кредитор предоставляет ссуду по сниженной процентной ставке, в свою очередь должник уступает ему часть инфляционного повышения стоимости имущества к концу срока сделки.
• закладная с обратным аннуитетом. Систематическое получение некоторого дохода от заклада дома его владельцем.

    По  методам кредитования ссуды делятся: В практике кредитования банками индивидуальных заемщиков различают 2 метода предоставления ссуд:

• кредит по остатку;
• кредит по обороту.

    В соответствии с первым методом решение  о выдаче кредита выносится банком на основе заявления клиента. Такое  заявление подается для получения каждой отдельной ссуды. Суть второго метода заключается в предоставлении кредита в рамках предварительного определенного лимита кредитования. Клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости посредством выписки на банк чеков или при помощи кредитных карточек. Эти платежные инструменты представляют  собой свидетельство банка о его гарантии предоставить ссуду их владельцу. По каждой карточке и по каждой чековой книжке определен лимит кредитования, который может периодически пересматриваться.