Кредит и его сущность и необходимость

    Банк  в условиях рыночной экономики представляет собой не просто коммерческое предприятие, а предприятие, имеющее статус общественного института. Коммерческие банки удовлетворяют потребности общества в денежных продуктах, оказывают особое воздействие на состояние экономики и всего денежного оборота, в обеспечении стабильности национальной валюты и т.д. Именно поэтому имидж банка предполагает направленность его деятельности не просто на получение высокой прибыли, но и на оказание содействия экономическому развитию отрасли, региона и страны в целом, 
Важное значение на формирование положительного имиджа банка оказывает воздействие такой фактор, как надежность и обеспечение финансового состояния. Коммерческие банки, как известно, работают, в основном за счет привлеченных ресурсов, аккумулируя на своих счетах денежные средства юридических и физических лиц, что естественно затрагивает ключевые интересы их владельцев,  зависит и влияет на доверительности партнерских отношений. Поэтому понимание своей ответственности перед вкладчиками, выраженное в разумной банковской политике по размещению кредитных ресурсов, соблюдению ликвидности баланса, созданию соответствующих резервных фондов, гарантирующих сохранность и возврат денежных средств, будет способствовать не только у потенциальных клиентов, но и у общества в целом, устойчивого положительного имиджа банка.

    Наряду  с целенаправленным формированием  имиджа самим банком, зачастую представление  о нем создается стихийно. В  таком случае, репутация банка  складывается под воздействием внешней  среды, например, таких организаций, как рейтинговые агентства, банковские ассоциации, средства массовой информации или органы власти.

    Сегодня практически каждый работник банка  знает, что тот, кто ведет текущий  счет, тот и ведет клиента. До сих  пор многие банки не умеют заманивать ищущего совета клиента.

    Если  Казахстанские банки не смогут приспособиться к велениям времени, если им в ближайшее время не удастся предложить своей настоящей и потенциальной клиентуре привлекательных предложений и обеспечить надлежащий сервис, то тогда иностранные банки сумеют воспользоваться благоприятным моментом.  Время протекционизма в банковском деле проходит.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Кредитная деятельность банка является одним  из основополагающих критериев, который  отличает его от небанковских учреждений. В отечественной практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Кредитование в настоящее время приобрело в основном краткосрочный характер (например в 1996 г.  краткосрочные кредиты составили – 41760 млн.тенге, а в 2002 – 228957 млн.тенге,  темп роста – 548%, темп прироста – 448%), это объясняется тем, что долгосрочное кредитование наиболее рискованно чем краткосрочное, хотя в данное время кратко- и долгосрочное кредитование становятся на одну ступень поднятия реального сектора экономики. Из-за экономической нестабильности в республике коммерческие банки вынуждены обеспечивать прибыль и размещать средства главным образом в пределах коротких сроков (см.таблицу 3).

    Проанализировав данные о состоянии кредитного рынка  в сумме, процентах и удельном весе – можно уверенно сказать, что денежно-кредитная политика Национального банка совершенствуется и подходит к мировым стандартам. На сегодняшний день практически любой гражданин страны может взять ссуду в банке – это уже первые шаги совершенства.

    Нормативы для банков второго уровня – еще один шаг на встрече стабилизации и поднятия банковской системы страны. Например в 1993 году существовало 204 коммерческих банка, на сегодняшний  день за счет проверок, норм и правил осталось лишь 36, но зато данные банки отвечают стандартам и готовы платить по обязательствам (таблица 1).

    Банковские  операции являются наиболее динамичной чувствительной сферой современной  экономической жизни, и именно сфера  банковских операции, в отличие от других секторов экономики, требуют  наиболее индивидуализированного подхода. Решение многих поднятых проблем зависит не только от законодательной и нормативно-правовой базы,  но и главным образом от квалификации, знаний и опыта банковских работников.

    Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли (таблица 4).

    Переход Казахстана к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития кредитных  отношений. 

Список  используемой литературы: 
 

1. Закон Республики Казахстан о Национальном банке. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 30 марта 1995 года № 2155
2. Закон о банках и банковской деятельности в Республике Казахстан. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. № 2444
3. Абдулина Н.К / “Банковская система за десять лет независимости Казахстана”/ учебное издание – Алматы 2001 г.
4. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит - 2000.
5. Баймуратов У.Б., Каирленов М.А. / “О ресурсной базе и стимулировании долгосрочного кредитования реального сектора экономики банками второго уровня Республики Казахстан” / Журнал “Банки Казахстана” / №6 / 2002 г.
6. Бобаканова Жанар Оралбековна / “Кредитные риски в банковской сфере и критерии рейтинга банков Банки Казахстана» /Журнал “Банки Казахстана” / №7 /  2002 г.
7. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка, Банковское дело. - 1995. - №3.
8. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994.
9. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред.проф. Г.С.Сейткасимова – Алматы: Экономика
11. Зиябеков. Б/ “Кредитное бюро – инструмент выявления рисков” / Журнал “Банки Казахстана” / №3 /2002г.
12. Мельников В.Д., д.э.н, профессор / “Кредитная политика Казахстана в контексте мировых тенденции” / Журнал “Финансы, денежное обращение и кредит” / №6 / – 2002 г.
13. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,1995.
14. Лаврушин О. И. Кредит/Банковская энциклопедия/ Под ред. Лаврушин О.И. Москва,1996.
15. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е, А., - ,2000.
16. Информация с сайта: www.Sasanov.narod.ru
17. Махмутова М., Святов С., Алибекова Ф. /”Эволюция банковской системы” / Журнал “Банки Казахстана” / №5 / 2003 г.
18. Сейткасымов Г.С. «Деньги, кредит, банки». Ларушина  О.И. «Банковское дело».
19. Статистика Казахстана», 2002 год, Кредитный рынок и денежная политика/Финансы
20. Хамитова К.Н. /”Современные проблемы и перспективы краткосрочного кредитования в Казахстане” / Журнал “Банки Казахстана» / №2 / 2002г.
21. Учебное пособие «Управление банковскими рисками», под редакцией Хамитова Н.Н.; Корнилова Л.П.
22. Учебное пособие «Деньги, кредит, банки», под редакцией д.э.н профессора Сейткасымова Г.С.
23. Учебное пособие «Банковское дело», под редакцией д.э.н, профессора Лаврушина О.И.
24. Учебное пособие «Кредитная политика коммерческого банка», под редакцией Панова Г.С.
25. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
26. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 1995. - №2.

Приложение  А

Кредиты банков (по срокам и секторам)

         (млн. тенге на  конец периода)

Приложение  Б

Кредиты банков по отраслям экономики

         (млн. тенге, на  конец периода)

Приложение  В

     Кредиты, выданные банками, и ставки вознаграждения по ним