Автор работы: S***************@mail.ru, 28 Ноября 2011 в 14:28, реферат
Задание 1. Определить кредитоспособность заемщика - юридического лица, рассчитать его класс и рейтинг (вариант 16).
Расчеты производятся по предприятию «Союз». Вариант 1.
Таблица 4. Разбивка показателей на категории
Коэффициент | Категория | Вес | Расчет суммы баллов |
К6 | 3 | 0,06 | 0,18 |
К7 | 2 | 0,06 | 0,12 |
К8 | 2 | 0,02 | 0,04 |
К9 | 3 | 0,02 | 0,06 |
К10 | 1 | 0,02 | 0,02 |
К11 | 1 | 0,02 | 0,02 |
К12 | 2 | 0,02 | 0,04 |
К13 | 1 | 0,02 | 0,02 |
К14 | 1 | 0,02 | 0,02 |
К15 | 1 | 0,02 | 0,02 |
Итого | 0,28 | 0,54 |
Третий
этап. Заключительный
этап.
Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика или класса.
Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.
S = 1,22 + 0,54 = 1,76
S
больше 1,05, но меньше 2,42, значит заёмщик
соответствует второму классу, и его кредитование
требует взвешенного подхода.
Задание 2. Согласно описанной балльной методике «скоринга» рассчитать платёжеспособность какого - либо потенциального заёмщика и дать заключение о возможности выдачи кредита.
Целью
балльной методики «скоринг» является
определение максимального
Итак, заёмщик (Викторов Павел Александрович) 37 лет. Работает юрисконсультом в юридической компании «Лекс». Желает взять кредит в размере 80 000 руб. на 2 года на неотложные нужды, под 17% годовых. Непрерывный трудовой стаж заемщика составляет 15 лет. Состав семьи заемщика: один несовершеннолетний ребенок и жена, т.е. на иждивении у заемщика находятся два человека. Согласно справке с места работы за последние шесть месяцев средняя заработная плата заемщика за минусом подоходного налога составляет 19000 руб. Коммунальные платежи за месяц 1800 руб.
Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа:
1. Определяется соответствие клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику (таблица 5).
Таблица 5. Обязательные требования к заёмщикам
Возраст от 21 до 60 лет | Да |
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра | Да |
Трудовая деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области областного центра | Да |
Оформленные
взаимоотношения с |
Да |
Наличие трудового стажа не менее 1 года | Да |
Отсутствие
отрицательной кредитной |
Да |
Заявленный в анкете доход – более 350 долларов США в месяц | Да |
Для женщин – возраст ребенка – более 6 месяцев (при наличии ребенка) | Да |
Есть проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в высшем учебном заведении, скрывается от военкомата) | Нет |
Так как клиент удовлетворяет минимальным требованиям, переходим ко второму этапу.
2. Рассчитываем сумму доходов, которую возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:
Первый этап – Расчет реального «текущего дохода» физического лица.
Для нахождения данного
Таблица 6. Базовый балл скоринга дохода
Вид дохода | Базовый Балл скоринга дохода | |
Основной Заемщик / Поручитель, % | Созаемщик, % | |
Документально подтвержденный доход | 100 | 100 |
Документально не подтвержденный доход | 60 | 60 |
Документально не подтвержденный доход (созаемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход) | 60 | 40 |
Таблица 7. Дополнительные баллы скоринга
Потенциальный заёмщик является клиентом Банка | Балл |
Да | 5 % |
Приобретение семьей движимого имущества за последние пять лет | |
Стоимость имущества в $ США | Балл |
От 3000 до 10000 | 5% |
Итого | 10% |
Реальный текущий доход – это заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учётом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентами. Определяется по формуле:
ТД=ЗД (заявленный доход)*min (Балл скоринга по текущему доходу* 100), %
ТД = 19000 * (100 + 10)% = 20900
Второй этап – Расчет «ожидаемого дохода» физического лица.
Определяется стабильная часть указанных доходов заемщика в средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов.
Для
этого рассчитывается балл скоринга
по стабильности дохода (таблица 8)
Таблица 8. Балл скоринга по стабильности дохода
Основной Заемщик / Поручитель | Со-заемщик | |
1 | 2 | 3 |
1.
Отраслевая принадлежность | ||
Наименование отрасли | Балл (%) | Балл (%) |
Электроэнергетика | 10 | 10 |
Атомная промышленность | 10 | 10 |
Машиностроение | 10 | 10 |
Нефтедобыча, нефтепереработка, нефтехимия | 10 | 10 |
Газовая промышленность | 10 | 10 |
Горнодобывающая промышленность | 10 | 10 |
Черная и цветная металлургия | 10 | 10 |
Авиастроение | 0 | 0 |
ВПК | 0 | 0 |
Стройиндустрия | 5 | 10 |
Государственные органы | 5 | 0 |
Транспорт | 10 | 10 |
Связь и телекоммуникации | 5 | 10 |
СМИ | 10 | 10 |
Оптовая и розничная торговля | 10 | 10 |
Сфера услуг | 5 | 10 |
Легкая и пищевая промышленность | 10 | 10 |
Сельское хозяйство | 0 | 0 |
Вооруженные силы | 5 | 0 |
Здравоохранение | 10 | 10 |
Издательская деятельность | 5 | 10 |
Наука, культура, образование | 10 | 10 |
Финансы, банковское дело, страхование |
5 | 10 |
2. Должность клиента | ||
Руководитель / зам. руководителя (организации) | 30 | 30 |
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения (крупного структурного подразделения) | 25 | 25 |
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения низшего звена | 20 | 20 |
Ведущий специалист | 10 | 10 |
Специалист | -10 | -10 |
Индивидуальный предприниматель | 30 | 30 |
3.
Функциональные обязанности | ||
Участие в основной / профилирующей деятельности | 10 | 10 |
Не основная деятельность: | ||
Бухгалтерия, финансы, кадровая служба | 10 | 10 |
Снабжение, сбыт | 0 | 0 |
Хозяйственная служба | 0 | 0 |
Канцелярия, секретариат | 0 | 0 |
Юридическая служба | 10 | 10 |
Служба безопасности | 10 | 10 |
4.
Длительность трудовой | ||
Общий стаж более 5 лет | 20 | 20 |
Стаж от 3 до 4 лет | 10 | 10 |
Стаж от 1 до 3 лет | -10 | -10 |
5. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет | ||
Перерыв менее 3 месяцев | 0 | 0 |
Перерыв от 3 месяцев до 1 года (2) | -10 | -20 |
Перерыв более 1 года (2) | -50 | -50 |
(2) не применяется к женщинам, находившимся в отпуске по уходу за ребенком | ||
6. Стаж на последнем месте работы | ||
Более 1 года | 10 | 10 |
От 3 месяцев до 1 года | 5 | 5 |
Менее 3 месяцев | -20 | -20 |
7.
Частота смены работы за | ||
Не более трех | 5 | 0 |
От трех до четырех | 0 | -10 |
Более четырех | -15 | -20 |
8. Наличие карьерного роста за последние 5 лет | ||
Есть | 10 | 10 |
Нет | 0 | 0 |
9. Образование | ||
Ученая степень, 2 и более высших образования | 20 | 20 |
Высшее | 10 | 10 |
Незаконченное высшее | 0 | 0 |
Средне-специальное | 0 | 0 |
Среднее | -10 | -10 |
10. Возраст клиента | ||
Менее 24 лет | 5 | 5 |
От 25 до 45 лет | 10 | 10 |
От 46 до 55 лет | 0 | 0 |
Более 56 лет | -10 | -10 |
11. Кредитная история | ||
Положительная (своевременное выполнение обязательств по обслуживанию кредита) | 15 | 15 |
Удовлетворительная (не имеет кредитной истории) | 0 | 0 |
Кредитная история
клиента оценивается как Кредитная история клиента оценивается как удовлетворительная, если клиент не имеет кредитной истории либо имел просроченную задолженность сроком выше 5 календарных дней не более 1 раза в течение срока погашения кредита по субъективным зависящим от клиента причинам. | ||
Итого |
115 |
Ожидаемый доход – это стабильная часть дохода физического лица, которую он/она с большей степенью вероятности сможет получать в будущем с учёта риска потери работы и востребованности на рынке труда. Рассчитывается по формуле:
ОД = ТД * min( Балл скоринга по стабильности дохода*100), (%)
ОД
= 20900 * 115% = 24035
Третий этап – Расчет «свободного дохода» физического лица.
Рассчитывается часть
Для
этого рассчитываем расчет коэффициента
минимальных расходов и ежемесячные
фиксированные платежи семьи.
Таблица 9. Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)
Количество членов семьи, проживающих совместно с физическим лицом (супруг(а), дети младше 18 лет, пенсионеры родители) | Кmin |
0 | 30% |
1 | 35% |
2 | 40% |
3 | 45% |
4 | 50% |
5 и более | 70% |
Таблица 10. Ежемесячные фиксированные платежи семьи (ЕП)
Арендные платежи | US$___1800____ |
Платежи по кредитам | US $_________ |
Платежи за образование | US $_________ |
Алименты | US $_________ |
Прочие | US $_________ |
(3) данные из Анкеты – кредитной заявки | US $_________ |
Итого ЕП | US $_________ |
Информация о работе Контрольная работа по курсу «Деньги, кредит, банки»