Контрольная работа по курсу «Деньги, кредит, банки»

Автор работы: S***************@mail.ru, 28 Ноября 2011 в 14:28, реферат

Краткое описание

Задание 1. Определить кредитоспособность заемщика - юридического лица, рассчитать его класс и рейтинг (вариант 16).
Расчеты производятся по предприятию «Союз». Вариант 1.

Скачать целиком (78.08 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Содержимое работы - 1 файл

oformlenie.doc

— 497.00 Кб (Скачать файл)
 
 
 
 
 

Таблица 4. Разбивка показателей на категории

Коэффициент Категория Вес Расчет суммы  баллов
К6 3 0,06 0,18
К7 2 0,06 0,12
К8 2 0,02 0,04
К9 3 0,02 0,06
К10 1 0,02 0,02
К11 1 0,02 0,02
К12 2 0,02 0,04
К13 1 0,02 0,02
К14 1 0,02 0,02
К15 1 0,02 0,02
Итого   0,28 0,54
 
 

   Третий  этап. Заключительный этап. 

   Заключительным  этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика или класса.

   Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей  группы и качественного анализа  рисков.

   S = 1,22 + 0,54 = 1,76

   S больше 1,05, но меньше 2,42, значит заёмщик соответствует второму классу, и его кредитование требует взвешенного подхода. 
 
 
 
 

   Задание 2. Согласно описанной балльной методике «скоринга» рассчитать платёжеспособность какого - либо потенциального заёмщика и дать заключение о возможности выдачи кредита.

   Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного  кредитования, предоставляемого физическому  лицу.

    Итак, заёмщик (Викторов Павел  Александрович) 37 лет. Работает юрисконсультом  в юридической компании «Лекс». Желает  взять кредит в размере 80 000 руб. на 2 года  на неотложные нужды, под 17% годовых. Непрерывный трудовой стаж заемщика составляет 15 лет. Состав семьи заемщика: один несовершеннолетний ребенок и жена, т.е. на иждивении у заемщика находятся два человека. Согласно справке с места работы за последние шесть месяцев средняя заработная плата заемщика за минусом подоходного налога составляет 19000 руб. Коммунальные платежи за месяц 1800 руб.

       Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа:

1. Определяется соответствие клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику (таблица 5).

Таблица 5. Обязательные требования к заёмщикам

Возраст от 21 до 60 лет Да
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра Да
Трудовая  деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области  областного центра Да
Оформленные взаимоотношения с работодателем  в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта либо иного документа Да
Наличие трудового стажа не менее 1 года Да
Отсутствие  отрицательной кредитной истории Да
Заявленный  в анкете доход – более 350 долларов США в месяц Да
Для женщин – возраст ребенка –  более 6 месяцев (при наличии ребенка) Да
Есть  проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в  высшем учебном заведении, скрывается от военкомата) Нет

      Так как клиент удовлетворяет  минимальным требованиям, переходим ко второму этапу.

2. Рассчитываем сумму доходов, которую возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:

    Первый  этап – Расчет реального  «текущего дохода»  физического лица.

           Для нахождения данного значения  необходима сумма заявленного  дохода и базовый балл скоринга дохода. Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заёмщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (таблица 6).

    Таблица 6. Базовый балл скоринга дохода

Вид дохода Базовый Балл скоринга дохода
Основной  Заемщик / Поручитель, % Созаемщик, %
Документально подтвержденный доход 100 100
Документально не подтвержденный доход 60 60
Документально не подтвержденный доход (созаемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход) 60 40

    Таблица 7. Дополнительные баллы скоринга

Потенциальный заёмщик является клиентом Банка Балл
Да 5 %
Приобретение  семьей движимого имущества за последние пять лет
Стоимость имущества в $ США                         Балл
От 3000 до 10000                           5%
Итого 10%

    Реальный  текущий доход – это заявленный доход физического лица на текущий  момент времени, с учётом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными  клиентами. Определяется по формуле:

    ТД=ЗД (заявленный доход)*min (Балл скоринга по текущему доходу* 100), %

    ТД = 19000 * (100 + 10)% = 20900

 

    Второй  этап – Расчет «ожидаемого  дохода» физического  лица.

      Определяется стабильная часть  указанных доходов заемщика в  средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов.

    Для этого рассчитывается балл скоринга по стабильности дохода (таблица 8) 

Таблица 8. Балл скоринга по стабильности дохода

  Основной Заемщик / Поручитель Со-заемщик
1 2 3
1. Отраслевая принадлежность предприятия-работодателя
Наименование  отрасли Балл (%) Балл (%)
Электроэнергетика 10 10
Атомная промышленность 10 10
Машиностроение 10 10
Нефтедобыча, нефтепереработка, нефтехимия 10 10
Газовая промышленность 10 10
Горнодобывающая промышленность 10 10
Черная  и цветная металлургия 10 10
Авиастроение 0 0
ВПК 0 0
Стройиндустрия 5 10
Государственные органы 5 0
Транспорт 10 10
Связь и телекоммуникации 5 10
СМИ 10 10
Оптовая и розничная торговля 10 10
Сфера услуг 5 10
Легкая  и пищевая промышленность 10 10
Сельское  хозяйство 0 0
Вооруженные силы 5 0
Здравоохранение 10 10
Издательская  деятельность 5 10
Наука, культура, образование 10 10
Финансы, банковское дело, страхование
 5 10
2. Должность клиента
Руководитель / зам. руководителя (организации) 30 30
Руководитель  подразделения / зам. руководителя подразделения (крупного структурного подразделения) 25 25
Руководитель  подразделения / зам. руководителя подразделения  низшего звена  20 20
Ведущий специалист 10 10
Специалист -10 -10
Индивидуальный  предприниматель 30 30
3. Функциональные обязанности клиента
Участие в основной / профилирующей деятельности 10 10
Не  основная деятельность:    
Бухгалтерия, финансы, кадровая служба 10 10
Снабжение, сбыт 0 0
Хозяйственная служба 0 0
Канцелярия, секретариат 0 0
Юридическая служба 10 10
Служба  безопасности 10 10
4. Длительность трудовой деятельности (стаж)
Общий стаж более 5 лет 20 20
Стаж  от 3 до 4 лет 10 10
Стаж  от 1 до 3 лет -10 -10
5. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет
Перерыв менее 3 месяцев 0 0
Перерыв от 3 месяцев до 1 года (2) -10 -20
Перерыв более 1 года (2) -50 -50
(2) не применяется к женщинам, находившимся  в отпуске по уходу за ребенком
6. Стаж на последнем месте работы
Более 1 года 10 10
От 3 месяцев  до 1 года 5 5
Менее 3 месяцев  -20 -20
7. Частота смены работы за последние  5 лет
Не  более трех 5 0
От  трех до четырех 0 -10
Более четырех -15 -20
8. Наличие карьерного роста за  последние 5 лет
Есть 10 10
Нет 0 0
9. Образование
Ученая  степень, 2 и более высших образования 20 20
Высшее 10 10
Незаконченное высшее 0 0
Средне-специальное 0 0
Среднее -10 -10
10. Возраст клиента
Менее 24 лет 5 5
От 25 до 45 лет 10 10
От 46 до 55 лет 0 0
Более 56 лет -10 -10
11. Кредитная история
Положительная (своевременное выполнение обязательств по обслуживанию кредита) 15 15
Удовлетворительная (не имеет кредитной истории) 0 0
     Кредитная история  клиента оценивается как положительная, если клиент своевременно выполнял обязательства по погашению задолженности по ранее полученным кредитам либо погашение задолженности было осуществлено несвоевременно по независящим от клиента объективным причинам.

     Кредитная история клиента оценивается  как удовлетворительная, если клиент не имеет кредитной истории либо имел просроченную задолженность сроком выше 5 календарных дней не более 1 раза в течение срока погашения кредита по субъективным зависящим от клиента причинам.

Итого
 115  

                                   

    Ожидаемый доход – это стабильная часть  дохода физического лица, которую  он/она с большей степенью вероятности  сможет получать в будущем с учёта риска потери работы и востребованности на рынке труда. Рассчитывается по формуле:

    ОД = ТД * min( Балл скоринга по стабильности дохода*100), (%)

    ОД = 20900 * 115% = 24035 

Третий  этап – Расчет «свободного  дохода» физического  лица.

        Рассчитывается часть ожидаемого  дохода, которую заемщик будет  иметь возможность направлять  в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов.

    Для этого рассчитываем расчет коэффициента минимальных расходов и ежемесячные  фиксированные платежи семьи.  

Таблица 9. Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)

Количество  членов семьи, проживающих совместно с физическим лицом (супруг(а), дети младше 18 лет, пенсионеры родители) Кmin
0 30%
1 35%
2 40%
3 45%
4 50%
5 и  более 70%
 

Таблица 10. Ежемесячные фиксированные платежи семьи (ЕП)

Арендные  платежи US$___1800____
Платежи по кредитам US $_________
Платежи за образование US $_________
Алименты US $_________
Прочие US $_________
(3) данные из Анкеты – кредитной  заявки US $_________
Итого ЕП US $_________

Информация о работе Контрольная работа по курсу «Деньги, кредит, банки»