Контрольная работа по курсу «Деньги, кредит, банки»

 

   Свободный доход – максимальная сумма ежемесячного аннуитетного платежа, т.е.:

   СД = max Па ( максимальный аннуитетный платёж)

СД = ОД * (1 – К_min) – Е_П = 24035* (1 – 0,4) – 1800 = 12621 

   Ежемесячный аннуитетный платёж – постоянная сумма, которую заёмщик каждый месяц  отдаёт банку.

   Для определения максимального лимита кредитования нужно определить аннуитетный коэффициент:

   0,049442

     Рассчитываем максимальный лимит кредитования.

     255267,4 

     Это значит, что максимальный размер кредита, который может получить заемщик, равен 255267,4 руб. Таким образом, банк может выдать заемщику кредит в размере 80 000 руб.

     Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж (размер которого остается неизменным) и размер процентных выплат в данном месяце.

По полученным данным, рассчитываем ежемесячный аннуитетный платеж:    

Па = Р * Kа

Па = 80 000 * 0,049442 = 3955,381 руб.

  Размер  процентных выплат:

                 1133,333 

Сумма возврата основного долга определяется следующим образом:

 Под  = Па – Пi

  Под  =  3955,381 –1133,333 = 2822,048 

     Исходя  из полученных данных, можно сказать, что заемщик может взять в  банке 80 000 руб. на 2 года под 17% годовых.  Заемщик относится к первой группе инвестиционной привлекательности и имеет высокую степень кредитоспособности. Совокупный документально подтвержденный доход, получаемый клиентом, достаточен для выполнения всех обязательств перед банком (погашение основного долга, уплата процентов / комиссий и т.д.). Есть основания предполагать, что уровень дохода не понизится на протяжении всего периода кредитования.           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Задание 3. Рассчитать платежеспособность и максимальный размер кредитования заёмщика - физического лица (по вариантам таблицы 11). Согласно полученным данным построить ежемесячный график платежей по основной сумме долга и начисленным процентам двумя методами - «аннуитета» и «дифференцированными платежами».

   Таблица 11. Исходные данные

 

   Платежеспособность  клиента определяется по формуле  исходя из среднемесячного заработка  за последние шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей:

   Р= Дч * К * Т,

   Где Р – платежеспособность клиента; Дч – среднемесячный доход (чистый) за последние шесть месяцев; К – коэффициент в зависимости от величины Дч; Т- срок кредитования (в месяцах).

   Р = 14220*0,4*24 = 136512

   Исходя  из полученных данных по определению  платежеспособности клиента можно  определить максимальный размер кредита, который он может взять в данном банке:

    ,

где Sp- максимальный размер кредита; Р – платежеспособность клиента; G – годовая процентная ставка; Т – срок кредитного договора.

   Sp = 136341,6

   1. Порядок погашения кредита аннуитетными платежами.

   Сегодня большинство коммерческих банков при  начислении и удержании процентов  применяют метод аннуитета, когда  платежи по кредиту выплачиваются  ежемесячно равными долями. При этом заёмщик каждый месяц уплачивает банку-кредитору разную сумму основного долга и начисленных процентов.

   Ежемесячный аннуитетный платёж – это постоянная сумма, которую заёмщик каждый месяц  отдаёт банку. Рассчитывается по формуле:

   Па = Р * Ка,

   где Ка – аннуитетный коэффициент.

    ,

   где i – годовая ставка процента, Т- срок ссуды в месяцах.

   Итак, было решено взять ссуду на неотложные нужды 11 августа 2006 г., на 2 года под 0,12 % годовых.

    =0,047073

   Тогда ежемесячный аннуитетный платёж по запрашиваемой ссуде будет составлять:

   Па = 136341,6 * 0,047073 = 6418,071

   Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы  ежемесячного аннуитетного платежа  вычесть размер процентных выплат в  данном месяце. Размер ежемесячных  процентных выплат определяется, исходя из того, что «в году 12 месяцев», т.е. годовая процентная ставка делится на 12.

   Тогда в первом месяце начисленные проценты составят:

   П1 = 136341,573 * 0,01= 1363,416

     Выплата в погашение «тела  кредита», или долг по ссуде  рассчитаем, вычитая сумму начисленных процентов из аннуитетного платежа.

   Долг  по ссуде в первом месяце составит:

   Д1= 6418,071251 - 1363,41573 = 2526,449471

   Остаток долга по кредиту за второй месяц  вычисляется как разница между  остатком долга по кредиту за первый месяц и долгом по ссуде за первый месяц, т.е. остаток долга по кредиту за второй месяц = 136341,573 - 5054,655521 = 131286,9175.

   Аналогично  ведутся дальнейшие расчёты. Результаты сводятся в таблицу 12.

   Таблица 12. Ежемесячный график платежей по основной сумме долга (аннуитетный).

 

   Последний платёж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения  кредита, установленной кредитным  договором. 

   2. Порядок погашения кредита дифференцированными платежами.

   При дифференцированных платежах начисление процентов по кредиту ведётся  на остаток долга. При этом ежемесячная  сумма основного долга на протяжении всего срока кредитования будет  одинаковой, а процентные платежи  с каждым последующим месяцем  будут уменьшаться.

   Ежемесячный платёж по кредиту (по основному долгу  и процентам) определяется следующим  образом:

   Пл = S/T + (O *  D * процентная ставка по кредиту) / ( 365(366) * 100),

   Где Пл – дифференцированный платёж по кредиту; S – сумма предоставляемого кредита; Т – срок пользования кредитом (в месяцах); О – остаток задолженности по кредиту; D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

   Платёж  по основной сумме долга Д = 136341,6 / 24 = 5680,899

   Начисленные проценты за первый месяц составят:

   П1 = 136341,573 *((30*0,12)/365) = 1344,739

   За  второй месяц:

   П2 = (136341,573 - 5680,898876)* (31*0,12)/365) = 1331,665

   Величина  платежей определяется как сумма  долга по ссуде и начисленных  процентов. Платёж за первый месяц = 5680,898876 + 1344,738803 = 7025,637679.

   Остаток долга по кредиту вычисляется  как разница между остатком долга  по кредиту за предыдущий месяц и  долгом по ссуде.

   Остаток долга по кредиту за второй месяц = 136341,573 - 5680,898876 =130660,6742.

   Аналогично  ведутся дальнейшие расчёты. Результаты сводятся в таблицу 13.

   Таблица 13. Ежемесячный график платежей по основной сумме долга (дифференцированный)