Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Февраля 2013 в 19:08, дипломная работа
Ипотека - сдача в залог земли и/или другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды - ипотечного кредита (кредита под закладную). Ипотекой называют и саму закладную - документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также долг по ипотечному кредиту.
Слово «ипотека» происходит от греческого слова «hypotheke» - залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Оно было введено в оборот с начала VI века до нашей эры в Древней Греции. У имения должника ставили столб, который и назывался «ипотекой».
ВВЕДЕНИЕ
1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
1.2 Рынок ипотечного кредитования РФ
1.3 Методики анализа потенциальных ипотечных клиентов
2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СБ РФ
2.1 Характеристика Сбербанка РФ
2.2 Характеристика ипотечных программ СБ РФ
3. УЛУЧШЕНИЕ ОЦЕНКИ АКТИВОВ ЗАЕМЩИКА СБ РФ
3.1 Анализ суммарных активов заемщиков СБ РФ
3.2 Пути оптимизации ипотечной деятельности СБ РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансы»
по теме: «Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)»
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ
1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
1.2 Рынок ипотечного кредитования РФ
1.3 Методики анализа
2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СБ РФ
2.1 Характеристика Сбербанка РФ
2.2 Характеристика ипотечных программ СБ РФ
3. УЛУЧШЕНИЕ ОЦЕНКИ АКТИВОВ ЗАЕМЩИКА СБ РФ
3.1 Анализ суммарных активов заемщиков СБ РФ
3.2 Пути оптимизации ипотечной деятельности СБ РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека - сдача в залог
земли и/или другого
Слово «ипотека» происходит
от греческого слова «hypotheke» - залог
недвижимости (земли, строений) с целью
получения долгосрочной ссуды. Оно
было введено в оборот с начала
VI века до нашей эры в Древней
Греции. У имения должника ставили
столб, который и назывался «ипотекой»
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В 1754 г. были созданы первые
кредитные учреждения: для дворянства
- санкт-петербургские и
Манифестом Екатерины II от
29 октября 1768 года в России впервые
был юридически закреплен выпуск
бумажных денег - ассигнаций. Эмиссия
бумажных денег была возложена на
ассигнационные банки, созданные в
Москве и Санкт-Петербурге в 1769 г. Дополнительное
заимствование кредитных
В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения. С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.
В 1859 г. было принято решение
о реорганизации кредитных
В это время в России
выходит закон об организации
учреждений мелкого кредита. Начинается
бурный рост залоговых учреждений.
Возникают ссудосберегательные
и кредитные товарищества, сельские,
волостные и станичные
В стране приняло массовый
характер возникновение ссудно-
К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.
В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно-финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.
Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
После октябрьской революции
ипотечные кредитные
В новое время после начала реформ и в процессе перехода к рыночной экономике тема ипотечного кредитования вновь приобрела свою актуальность. При проведении ипотечного кредитования важным является также в целях минимизации кредитных рисков оценка суммарных активов заемщика.
Объектом исследования работы является Юго-западный банк Сбербанка России. Предметом исследования – операции ипотечного кредитования, а также способы и методы оценки суммарных активов заемщика.
Цели и задачи данной работы – следующие:
· Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.
· Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современной России, выявить проблемы.
· Описать пути решения проблем ипотечного кредитования.
· Описать процесс ипотечного кредитования и его составляющие в Юго-Западном Банке Сбербанка РФ.
· Проанализировать процесс оценки суммарных активов заемщика в Юго-Западном Банке Сбербанка РФ.
· Выявить пути улучшения ипотечной деятельности в Юго-Западном Банке Сбербанка РФ.
1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ
1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
Ипотека - способ обеспечения
обязательства, когда предметом
залога служит недвижимое имущество. Ипотека
предполагает полную или частичную
выплату арендной платы в форме
процентов по ипотечному кредиту, в
чем и состоит сущность залога:
земли, жилой и любой другой недвижимости,
приносящей ренту (доход, не связанный
с предпринимательской
В литературе под термином
«ипотека» нередко
По своей сути понятие
«ипотека» близко к понятию «залог».
Залог же в свою очередь служит
средством обеспечения
Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, называют обычно ипотекой. Впрочем, и такое весьма распространенное определение ипотеки не является полным. Им нельзя ограничиваться по той простой причине, что ипотека не только залог недвижимости. Она представляет собой целую юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и систему расчетов с кредиторами за указанное имущество.
Можно выделить следующие
отличительные особенности
· нотариальное удостоверение и государственная регистрация договора;
· оставление предмета залога у залогодержателя;
· связь ипотеки зданий и сооружений с возможностью использовать земельные участки, на которых они находятся;
· большие, чем при обычных договорах залога, сроки и объемы обязательств.
Практическое применение ипотеки основывается на следующих принципах:
· гласность ипотеки, то есть информация о нахождении того или иного имущества в ипотеке должна быть доступной для заинтересованных лиц;
· конкретность ипотеки, то есть выделение из всей имущественной массы залогодателя строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом ипотеки. Кредитор получает право преимущественного удовлетворения своих требований из стоимости именно данного конкретного имущества должника, а не из всей массы его имущества;
· доверие не лицу, а вещи, недвижимости, высокая стоимость и ликвидность которых гарантирует возврат долга в полном объеме, включая издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по его реализации.
Для того чтобы определить
содержание этого понятия, следует
рассмотреть механизм, посредством
которого ипотека обеспечивает исполнение
обязательств. Предположим, заключен кредитный
договор. В обеспечение обязательства
по кредитному договору заемщик (должник)
или какое-либо третье лицо обязано
передать кредитору (банку) какое-либо
недвижимое имущество (здание, жилой
дом, квартира). Должнику (заемщику) известно,
что в случае, если он своевременно
не вернет банку сумму кредита, взыскание
может быть обращено на предмет залога,
то есть имущество будет продано,
а вырученная сумма пойдет на погашение
долга банку. При этом должник
несет дополнительные расходы в
связи с тем, что и рассмотрение
дела в суде, и реализация имущества
также требуют затрат. Осознание
возможности наступления таких
неблагоприятных последствий
В широком смысле слово «ипотека» означает юридически правовую систему, включающую определения состояния владения недвижимостью и долгов по нему последовательно на каждый конкретный момент.
Функционирование ипотеки обусловлено наличием субъектов ипотечной схемы. Можно выделить основных и второстепенных ее участников. К основным субъектам ипотечной схемы относятся:
Заемщик - лицо, берущее кредит
под залог жилой или
Кредитор (банк) - организация,
которая после анализа
Ипотечное агентство - является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит:
· выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам;
· формирование первичных ипотечных активов;
· эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках;
Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.
Инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.
Вспомогательные участники ипотечной схемы следующие:
Риэлторская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.
Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.
Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:
· страхование риска повреждения и уничтожения объекта;
· страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки
· страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика;
Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.
Ипотечный брокер – посредник между банком и заемщиком, специализирующийся на заключении ипотечных сделок.
Функции ипотечного брокера:
1) Предоставление
2) Помощь в оформлении ипотечного кредита.
Государственный регистратор
- орган государственной
Информация о работе Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)