Депозитная политика Коммерческого Банка и направления ее совершенствования

     Эффективная реализация антикризисных мер, максимизация их воздействия на экономику возможны только при обеспечении необходимого уровня макроэкономической стабильности. В этих целях Правительство в тесном взаимодействии с Банком России будет реализовывать взвешенную макроэкономическую политику, направленную на поддержание баланса между целями усиления социальной поддержки населения, стимулирования внутреннего спроста, развития отраслей экономики - с одной стороны, и целями поддержания приемлемого уровня инфляции, равновесного курса рубля, обеспечения допустимого уровня бюджетного дефицита – с другой. Один из приоритетов макроэкономической политики состоит в постепенном сокращении инфляции. Повышение курса иностранной валюты, ставшее следствием финансового кризиса, привело к росту цен, прежде всего за счет быстрого удорожания импортных и части отечественных товаров, производимых с использованием импортного сырья. Правительство ставит задачу удержать рост цен в 2009 году примерно в тех пределах, которые были зафиксированы в прошлом году. В последующем возможно замедление инфляции до 10% в 2010 году и 7,5 % в 2011 году. Правительству, совместно с Банком России, предстоит сочетать решение нескольких задач: обеспечить экономику достаточным количеством ликвидности и в то же время не допустить разгона инфляции. Важную роль в противодействии росту цен будет играть борьба с долларизацией экономики – повышение доверия к рублю как средству сбережения. Этому будет способствовать установление Банком России пределов роста стоимости бивалютной корзины, подорвавшее привлекательность конвертации рублевых средств в иностранную валюту. Параллельно Федеральная антимонопольная служба активизирует борьбу с необоснованным повышением цен за счет сговора поставщиков и других незаконных действий. Следующая задача состоит в расширении банковского кредитования и его удешевлении для предприятий и граждан. В настоящее время высокая стоимость заемных средств в значительной мере определяется рисками, связанными с неопределенностью внешнего и внутреннего спроса. Поддержка потребительского и инвестиционного спроса за счет дополнительных государственных расходов позволит снизить такие риски, а в сочетании со стабилизацией ожидаемой будущей стоимости иностранной валюты создаст предпосылки для снижения в будущем процентных ставок. В среднесрочной перспективе определяющим условием снижения процентных ставок станет последовательное замедление инфляции. Правительство намерено воздержаться от существенного наращивания заимствований на внутренних финансовых рынках, для того чтобы ограниченные инвестиционные ресурсы банковской системы полностью направлялись на кредитование граждан и отечественных предприятий.

     Важнейшей задачей остается поддержание достаточного уровня макроэкономической устойчивости российской экономики. Это требует  сохранения определенного минимального уровня средств в Резервном фонде, достаточного объема золотовалютных резервов, поддержания положительного баланса внешней торговли и последовательного сокращения бюджетного дефицита. Правительство планирует снизить дефицит федерального бюджета до 3% в 2011 году. К концу 2011 года в Фонде национального благосостояния останутся средства на сумму порядка 2% ВВП. Такая политика обеспечит доверие российских и иностранных инвесторов, что позволит возобновить приток капитала и восстановить рост экономики.

    3.3. Совершенствование депозитной политике банков в условиях финансового кризиса

      В силу своей внутренней природы банковская система в значительно большей  мере, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово устойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с этим банком. Следовательно, финансовая устойчивость банков напрямую будет зависеть от финансовой устойчивости его клиентов, как физических, так и юридических лиц. В условиях кризиса возрастает внимание со стороны клиентов, как реальных, так и потенциальных, к надежности банков, а значит, банки для предотвращения оттока клиентов должны проводить адекватную политику, ориентированную на рыночную ситуацию. В периодической печати и средствах массовой информации приводятся различные статистические данные, отражающие позицию того или иного банка на рынке. Данные сведения являются основными аспектами для изучения в процессе выбора банка. Реальные клиенты, которые давно обслуживаются в банке, на основании этих данных делают свой выбор в части дальнейшего сотрудничества с банком, для потенциальных же клиентов данная информация может стать решающей. Недостоверная информация может стать источником паники и послужить толчком к стихийному оттоку клиентов. Поэтому особое внимание необходимо уделять источникам получения информация. Так же в период кризиса происходит обострение недобросовестной конкуренции. В основном к данному способу прибегают те кредитные учреждения, которые сами находятся на гране банкротства. Таким поведением они пытаются привлечь новых клиентов, обещая более выгодные условия обслуживания не соответствующие действительности. Данные тенденции были хорошо заметны в период кризиса 1998 года. В современных же условиях кредитные организации выбирают другие способы борьбы за клиентов, например проведение специальных акций, снижения некоторых комиссий за оказываемые услуги. Хотя такие способы борьбы за клиентов могут себе позволить только банки, имеющие достаточный размер собственных средств. В следствии чего, в период финансового кризиса происходит резкое сокращение численности банков. Многие банки неспособны расплатиться по своим обязательствам, что приводит к массовому банкротству банков, поглощению мелких банков более крупными и надежными, добровольному слиянию. Данные тенденции возможно наблюдать в настоящий момент. В период финансового кризиса Центральный банк более пристальное внимание уделяет соблюдению банками всех обязательных нормативов, ведь одним из индикаторов финансовой нестабильности является систематическое несоблюдения нормативов. Также Центральный Банк Российской Федерации регулярно обновляет список банков, в отношении которых начато производство о признании банка банкротом или уже признанных банкротами. Во избежание банкротства многие банки соглашаются на добровольное слияние, что можно проследить на примере МДМ-банка. В свою очередь для поддержания надежности банков, для поддержания ликвидности и стабильности банковской системы Правительство выделает денежные средства из стабилизационного фонда, также были приняты изменения в 177-ФЗ в части повышения максимальной суммы страхового возмещения по вкладам граждан. Были опубликованы списки банков, получивших поддержку правительства.

      Нельзя  оставить без внимания тот факт, что в период кризиса идет резкое сокращение спектра предоставляемых банками услуг. В первую очередь это касается сокращения сектора кредитования, что ведет к недополучению банком дохода, ведь разница между процентами, полученными банком в виде платы по кредитам и процентами, выплачиваемыми банком по привлеченными средствам, составляет процентный доход банка. Проведение кредитных операций, в частности автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования под залог недвижимого имущества и ценных бумаг, могут позволить банки, имеющие достаточный размер собственных средств. Отток денежных средств, который происходит в период финансового кризиса, заставляет банки более рационально использовать имеющиеся в распоряжении денежные средства. Проведение кредитных операций связно с большими рисками для банка. Платежи по одному виду кредита не могут покрыть финансовые потери, понесенные банком из-за невозврата по другому. Данные тенденции побуждают банки разрабатывать более гибкие и привлекательные условия по другим банковским продуктам, в частности по депозитным операциям. Банки осознанно завышают процентные ставки по предлагаемым депозитным продуктам в целях привлечения большего числа клиентов, тем самым увеличивая денежную массу, полученную во временное пользование для выполнения своих обязательств перед клиентами. На примере Абсолют банка можно проследить еще одну тенденцию – это снижение или аннулирование некоторых комиссионных вознаграждений за оказываемые банком услуги. В апреле стартует акция, направленная на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание клиентов - юридических лиц. Планируется отменить большинство комиссий, таких как комиссия за открытие расчетного счета, комиссия за отправку платежных документов в валюте РФ, комиссия за внесение наличных денежных средств на расчетный счет и т.д. Как известно, денежные средства на расчетных и текущих счетах являются самыми дешевыми для банков, но и самыми непредсказуемыми.  В связи с этим банк предлагаете своим клиентам – юридическим лицам такую услугу, как начисление процентов на неснижаемый остаток на счете. Предлагается 3 варианта установление неснижаемого остатка: расчет исходя их среднемесячных оборотов по счету, расчет исходя из среднеквартальных оборотов по счету, установление неснижаемого остатка на основании договоренности с банком. Данная услуга является альтернативной депозитным продуктам, предлагаемым юридическим лицам.  Данные тенденции возможно проследить в процессе работы различных банков. Но на ряду с изменениями, происходящими во внешней среде, также могут происходить изменения и во внутренней структуре банка. Ни для кого не секрет, что в условиях финансового кризиса банки стараются снизить свои расходы. Одним из таких способов является сокращение штатной численной сотрудников, оптимизация штатной структуры. Данное явление является следствием, откликом на сокращение спектра оказываемых банком услуг. С данным явлением столкнулись практически все банки в период с ноября 2008 года. Массовые увольнения еще больше усугубили обстановку. Также способами снижения расходов банков могут являться:

      уменьшение  расходов на содержание офисов, примером может быть переезд в другие помещения  с меньшей арендной платой,

      снижение расходов на обеспечение сотрудников социальным пакетом, в частности отказ от льготного страхования сотрудников,

      уменьшение  командировочных расходов,

      уменьшение  расходов направленных на комфортное оснащение клиентского зала, а  именно отказ от размещения в клиентском зале кофе-машин и куллеров,

      снижение  заработной платы сотрудников,

      уменьшение  фонда материального стимулирования сотрудников,

      снижение  затрат на проведения обучения сотрудников, повышения квалификации,

      снижение  затрат на проведение презентаций, 

        сокращение элементарных поставок канцелярских товаров и др.

      Как видно, в условиях финансового кризиса банки в основном стараются минимизировать затраты и разработать более гибкие условия по предоставляемым продуктам для привлечения клиентов, что позволит сконцентрировать сумму денежных средств, достаточную для покрытия обязательств перед клиентами. То есть в условиях финансового кризиса главной целью банка является поддержание ликвидности.     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Подводя итоги изложенному в дипломной  работе материалу можно сделать  вывод, что банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций. Привлеченные ресурсы имеют для банков более важное значение, чем собственные, так как именно за счет привлеченных ресурсов банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах. Депозиты среди привлеченных средств банка являются важным и наиболее стабильным источником ресурсов. В условиях изменяющейся финансовой ситуации можно сделать вывод, что безопаснее хранить денежные средства в банках. Все остальные, более рискованные методы, например, вложения в акции, ПИФы и валюту не являются вполне надежными, что наглядно можно было наблюдать в условиях кризиса. По итогам последних трех месяцев все, кто предпочел их вкладам, сильно потеряли. По данным экспертов рискованные вложения принесли своим владельцам этим летом и осенью одни убытки: ПИФы обесценились в полтора-два раза, рынок акций пережил обвал, хранить деньги дома – нецелесообразно, учитывая темпы роста инфляции. А под влиянием кризиса она будет расти еще быстрее, это подтверждают и последние заявления правительства. Отсюда очевидно, что при всем многообразии финансовый рынок в сегодняшних условиях не предлагает ничего более надежного и доходного, чем банковские вклады. Банковский вклад сегодня – наименее рискованный способ вложения средств. Ведь он помимо прочего защищен государственной системой страхования вкладов. Тем более, что в настоящее время АСВ  увеличило сумму страхового возмещения до 700 000 рублей.

     Выгодность  банковских вкладов определяется процентами, начисляемыми на вклад, и бонусами, которые получает клиент при его открытии. Процентные ставки в разных банках следует сравнивать, опираясь на уровень надежности соответствующих финансовых институтов. Стремление выиграть несколько процентов в год за счет вклада в банке, который малоизвестен: с низкими рейтингами надежности, неизвестной историей бизнеса и неопределенным будущим, особенно в период финансового кризиса, - не следует. Безусловно, процент по вкладам – это важно. Но при этом не стоит гнаться за слишком высокими ставками. Если банк предлагает процентные ставки намного выше среднерыночных, то это может означать, что он испытывает нехватку в ресурсах и пытается решить свои проблемы за счет депозитов граждан. Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

     Однако  такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и  некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

     В целях привлечения ресурсов для  своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения  максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

     В условиях финансового кризиса банки  в основном стараются минимизировать затраты и разработать более  гибкие условия по предоставляемым  продуктам для привлечения клиентов, что позволит сконцентрировать сумму денежных средств, достаточную для покрытия обязательств перед клиентами. То есть в условиях финансового кризиса главной целью банка является поддержание ликвидности.