Депозитная политика Коммерческого Банка и направления ее совершенствования

     К субъективным проблемам относятся:

     масштабы  деятельности и слабая капитальная  база российских коммерческих банков;

     отсутствие  заинтересованности руководства банка  в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

     недостаточный уровень и качество высшего и  среднего менеджмента;

     отсутствие  в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

     недостатки  в организации депозитного процесса:

     отсутствие  соответствующего подразделения в  банке;

     низкий  уровень постановки маркетинговых  исследований депозитного рынка;

     ограниченный  спектр предлагаемых депозитных услуг  и так далее.

     Среди объективных факторов выделяют следующие:

     прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

     влияние макроэкономики, воздействие мировых  финансовых рынков на состояние российского  денежного рынка;

     межбанковская конкуренция;

     состояние денежного и финансового рынка России.

     Также следует заметить, что процесс  формирования депозитной политики тесно  взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада. Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

     В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным Банком России был установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100%. Нормативу Н11 придан характер расчетного (оценочного). При превышении значения норматива Н11 меры воздействия, предусмотренные статьей 75 федерального закона № 59-ФЗ «о Центральном Банке Российской Федерации» от 31.03.1997 года не применятся².

       Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 Анализ и характеристика депозитной политики

     АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)

     2.1. Общая характеристика деятельности АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)

     Абсолют Банк — был основан в 1993 году и  сегодня входит в одну из крупнейших финансовых групп Европы – Группу Кей-Би-Си (KBC Group). Банк насчитывает около 200 тысяч клиентов по всей России. Клиентами Банка являются более 17 тысяч предприятий различных секторов экономики: легкой промышленности, металлургии, машиностроения, автомобильной промышленности, нефтяной промышленности, энергетики, пищевой и перерабатывающей промышленности, связи, информационных технологий, строительной, торгового сектора, транспорта, фармацевтики и медицинского оборудования, издательской и полиграфической промышленности, химической промышленности, агропромышленного комплекса, и других отраслей деятельности. Всем своим клиентам – юридическим лицам Абсолют Банк предлагает полный спектр финансовых услуг, включая любые виды финансирования, комплекс расчетно-кассового обслуживания, дополнительные инвестиционные и другие возможности.

     Одним из стратегических приоритетов Абсолют Банка является развитие в секторе обслуживания частных клиентов: ипотечного кредитования, автокредитования, размещения средств во вклады, обслуживания пластиковых карт и др. По всем перечисленным направлениям банк предлагает наиболее интересные на рынке финансовые условия обслуживания и отличный сервис.

     Бизнес-результаты деятельности Абсолют Банка, его  финансовая устойчивость и стабильность высоко оцениваются ведущими международными рейтинговыми агентствами Fitch Ratings и Moody's. По данным авторитетных деловых изданий России Абсолют Банк сегодня входит в ТОР-10 самых динамично растущих банков страны, в ТОР-10 самых надежных российских банков, в ТОР-10 лидеров российского рынка ипотеки, ТОП-20 крупнейших отечественных банков по размеру активов, а также является Банком №1 в торговом финансировании предприятий. Международная аудиторская корпорация PricewaterhouseCoopers с 2000 года ежегодно проводит проверку финансовой отчётности Банка. По состоянию на 01.01.2009 Абсолют Банка был представлен 78-ю офисами продаж в 25 регионах России.

     Сегодня Абсолют Банк входит в число крупнейших банков России, которые поддерживаются государством в лице Минфина и  ЦБ Российской Федерации. Банк России включил Абсолют Банк в список банков, которые соответствует всем требованиям по наличию у него международного рейтинга финансовой устойчивости. Кроме того, Абсолют Банк включен Министерством финансов страны в список банков, которые в период финансового кризиса могут размещать на своих счетах бюджетные средства.

     Абсолют Банк является участником Государственной Системы Страхования Вкладов России, что означает, что банк удовлетворяет соответствующим требованиям финансовой стабильности, а вклады в банке гарантированы государством.

     Финансовая  устойчивость Абсолют Банка подтверждается также рейтингами ведущих рейтинговых  агентств мира – Fitch Ratings и Moody’s: на сегодня  ему присвоены рейтинги Moody’s Baa3/P-3, Moody’s Interfax Rating Agency Aaa.ru, Fitch ВВВ+, Fitch AAA(rus).

     Группа  Кей-Би-Си (КВС Group) входит в пятерку  крупнейших финансовых групп в Центральной  и Восточной Европе. Показатели финансовой устойчивости Группы по крайней мере вдвое превышают минимальные  нормативы (показатель достаточности  капитала в банковском бизнесе (Базель II) Tier-1: 10,7%, показатель платежеспособности: 280%), а объем привлеченных депозитов существенно больше объема выданных кредитов

     Ведущие рейтинговые агентства Fitch, Moody’s, S&P подтверждают рейтинги надежности группы (Fitch: A+/F1, Moody’s: A1/P-1, S&P’s: A/A1). По состоянию на 1 октября 2008 года активы группы составили 479 млрд евро (для сравнения: активы Абсолют Банка в евро составляют порядка 4,3 млрд. евро). Стратегия Группы Кей-Би-Си (КВС Group): строгая дисциплина в области соблюдения показателей финансовой устойчивости, органичный рост, укрепление рыночной независимости. KBC – не инвестиционный банк, специализирующийся на вложениях в рисковые инструменты. Это финансовая группа, реализующая консервативную стратегию фокусирования на банковском обслуживании и страховании своих клиентов: компаний и физических лиц.

     История некоторых компаний Группы насчитывает  свыше ста лет. KBC имеет стабильную репутацию на всех рынках своего присутствия  – как в банковском бизнесе, так  и в страховании. Основные акционеры Группы являются таковыми на протяжении последних 50 лет, что является подтверждением ее стабильности и высокого уровня доверия по отношении к ней со стороны партнеров. Бизнес Группы сосредоточен в странах, в наименьшей степени затронутых кризисом, это преимущественно страны Центральной и Восточной Европы. Группа обслуживает 12 миллионов клиентов в 35 странах мира. Штат ее сотрудников насчитывает 60 тысяч человек.

     По оценкам финансовых аналитиков, экспертов в области денежного рынка и банковской системы, опубликованных информационным агентством РосФинКом, Абсолют Банк входит в число наиболее устойчивых банков России.

     Наиболее  устойчивы сегодня крупные банки  с государственным участием и  дочерние организации крупных стабильных европейских финансовых организаций. Первые – имея государственную поддержку, вторые – так как являются столпом  мировой финансовой системы, с самыми высоким рейтингами надежности, подтвержденными вековой репутацией. Их клиентская база исчисляется миллионами клиентов в разных странах, а финансовая устойчивость - основа их стратегии. Кроме того, как правило, эти банки очень консервативны, и потому менее подвержены разного рода кризисным явлениям и катаклизмам.

     Банковская  система имеет особое значение для  государства, поскольку это основной стержень российской экономики. Банки  и банковские деньги сейчас, в условиях кризиса, особенно важны для страны. Поэтому в данном секторе необходимо сохранять стабильность и поддерживать работу финансово-кредитных учреждений в привычном режиме. Система страхования вкладов является одной из стабилизирующих мер. Гарантируя возврат средств, она тем самым препятствует массовому оттоку вкладов. Не исключено, что в будущем государство предпримет какие-то дополнительные законодательные инициативы, защищающие интересы тех, чье финансовое положение пострадало во время кризиса. Однако на рискованные инвестиции гарантии государства пока не распространяются.

     В 2008 году Абсолют Банк в очередной раз удвоил масштабы своего бизнеса, опередив среднерыночные темпы развития и многих крупных конкурентов в стратегически приоритетных секторах бизнеса. По данным консолидированной отчетности по международным стандартам, активы Банка в 2007 году выросли на 97,7% и достигли 130,1 млрд руб.

     Кредитный портфель Банка вырос по итогам 2007 года в 2,2 раза — до 93,3 млрд руб. При  этом портфель кредитов корпоративным  клиентам составил 64 млрд руб., увеличившись за год на 83%. Параллельно доля розничного кредитования в портфеле Банка увеличилась до 30%, достигнув 28,2 млрд руб.

     Объемы  депозитов физических и юридических лиц на конец 2008 года составляют 21 млрд и 17,2 млрд руб. соответственно, при этом объем вкладов населения вырос за год на 115%.

     По  данным финансово-аналитического агентства  «Интерфакс», по итогам деятельности в 2007 году Абсолют Банк снова поднялся в рейтинге крупнейших российских банков, заняв по состоянию на 31.12.2007 23-е  место по размеру активов.

     В течение 2008 года Абсолют Банк строго следовал всем экономическим нормативам ЦБ РФ. Собственный капитал Банка на 1 января 2008 года достиг 7,4 млрд руб., увеличившись с начала года на 51%. Финансовый результат Абсолют Банка увеличился на 21,7%, превысив 840 млн руб. Наибольшую долю в нем составили процентные доходы.

     Таблица 1

Основные  финансовые показатели (МСФО), млрд руб.