Депозитная политика Коммерческого Банка и направления ее совершенствования

      Негативными факторами являются вооруженные конфликты и войны. Как правило, на территории воюющего государства банки прекращают свое существование. Их место занимают специальные полевые учреждения, совершающие ограниченный круг операций – главным образом по выплате и приему наличных платежей военнослужащих. Банковская деятельность активно развивается в спокойной атмосфере, в условиях мирной жизни в отсутствие политических потрясений и экономических кризисов.

      В условиях экономического кризиса и  нарушения работы банковской системы  государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование выражается не только в единой денежно-кредитной политике, установления нормативов резервирования, ликвидности, но и в образовании специальных кредитных институтов с преобладанием государственной формы собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития. Типичным примером подобного банка в России, является создание Банка Развития России, через который государство получает возможность осуществлять целевое «точечное» инвестирование  вы производственный сектор экономики.

     По  состоянию на 1 февраля 2009 года в стране функционирует 1 108 кредитных учреждения. Из всех действующих кредитных организаций 1 058 являются банками и 50 — небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует официальная информация Центрального банка РФ. Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране составляет 3 439. За январь 2009 года произошло уменьшении численности филиалов на 31. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 775 до 751. Число филиалов российских банков за рубежом составляло 5. Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 февраля были зарегистрированы 1 225 кредитных организаций, в то время как на 1 января — 1 228. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 февраля, 1 170 являлись банками и 55 — небанковскими кредитными организациями. У 116 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1 903 кредитных организаций, в том числе 1 498 — в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 404 — в связи с реорганизацией, одной — в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

     Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь увеличилось с 76 до 77, а с более чем 50-процентной иностранной долей — сократилось с 26 до 25. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за январь возросло с 221 до 226⁶.

      Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики  в целом, отдельных отраслей, подотраслей  и групп предприятий. На базе анализа  тенденций развития рынка банки  корректируют свою кредитно-денежную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции. Перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило,  содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе Центральным Банком.

      В процессе деятельности банки активно  используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта и об их финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий, банки аккумулируют данные о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обращаться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получать от них необходимые сведения.

      Информация  о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специальные  рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

      В современном мире происходят важные экономические и политические события, появляются новые рынки и т.д. Все это неизбежно влияет на банковскую деятельность, позволяет выявить ряд тенденций, в том числе:

       - в области численности и состава  клиентов;

      - в сфере отношений банка с клиентом;

      - в области взаимоотношений банка  с клиентом.

      Одной из тенденций благополучно развивающейся  страны в сфере предоставления услуг  является возрастание масштабов  банковских операций. Увеличение банковского  сегмента экономических отношений стало возможным как за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов, так и за счет роста их числа. Благодаря бурному развитию информационных технологий банки проникают на самые удаленные территории, завоевывают все новых и новых клиентов.

      Существенные  изменения происходят и в структуре  банковской клиентуры; можно сказать, что осуществляется ее выравнивание. Клиентами банка оказываются  и крупные, и мелкие предприятия. Банки давно перестали быть институтами только богатых клиентов. В мире банки обслуживают все большее количество клиентов с низким достатком.

      Банки усиливают внимание к клиентам  - физическим лицам. Клиентами становятся и пожилые, и молодые люди. В  связи с общим старением населения  клиентами банка зачастую оказываются люди старше 60 лет. Среди потребителей банковских услуг также есть и несовершеннолетние граждане. Заметно расширяется и спектр услуг, которыми пользуются клиенты банка.

      Данные  процессы можно было наблюдать в  современной докризисной России, где число счетов граждан в банках продолжало возрастать. Тенденция увеличения численности клиентов основывается на том, что чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развитыми оказываются связи банков с физическими  лицами. Изменения в структуре клиентов происходит также за счет их укрупнения. Конечно, речь идет не только о функционировании траснациональных корпораций, являющихся как инвесторами, так и потребителями. В современной системе экономических отношений возникают банковские консорциумы. Одной из тенденций в сфере взаимоотношений банков с клиентами является изменение численности и структуры клиентов. Заметно усиление борьбы за клиента, межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг. Ими могут быть как вновь образование производственные и торговые структуры, так и юридические и физические лица, по различным причинам решившие сменить денежно-кредитное учреждение. Миграция клиентов от банка к банку зачастую свидетельствует об их неудовлетворенности качеством обслуживания, снижении уровня надежности банков.

      Еще одной тенденцией является диверсификация отношений банка с клиентами. Банки будучи заинтересованным в  привлечение клиентов, тем не менее  выделяют менее «затратных» клиентов, т.е. более прибыльных. Наиболее выгодным клиентам банк может предоставить определенные льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнение, банк принимает дополнительные меры предосторожности. Такая индивидуализация позволяет банку привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски взаимоотношений с менее устойчивыми предприятиями. Для удобства клиентов банки упрощают процедуру совершения операций. Экономя времени своих клиентов, банки могут снизить требования к перечню необходимых документов, предоставляемых, например, в процессе открытия депозита юридическому лицу.

     Характерными  признаками современности являются размывание границ национальных экономик, бурное развитие международной торговли, все чаще производственные связи  приобретают национальный характер; этому способствует развитие средств  связи и транспорта. Финансовые и кредитные организации, обслуживающие товарные и денежные потоки объединены в общую сеть. Одновременно с позитивными процессами наблюдаются и негативные: идет отмывание капиталов, полученных преступным путем, которое имеет международный характер. Поэтому требуются меры в международном масштабе. Легализация доходов незаконного происхождения представляет собой угрозу как для мировой финансовой системы, так и для финансовых систем государств. Поступление незаконно полученных доходов в экономику страны приводит к развитию криминального бизнеса, усугублению коррупции, подрывов финансовых устоев государств. Проблема борьбы с отмыванием полученных незаконным путем денежных средств имеет экономические, политические, правовые, социальные и нравственные аспекты.

     Первым  шагом борьбы с такого рода незаконными  явлениями на международном уровне можно считать заключение двухсторонних  и многосторонних договоров между  государствами о мерах противодействия  отмывания незаконно полученных доходов, принятие международных резолюций и деклараций. Вторым шагом было создание специализированной международной организации, призванной координировать усилия по противодействию отмывания капиталов, а в последствии – финансированию международного терроризма.

     Финансовые институты должны разрабатывать программы и процедуры, позволяющие выявить подозрительных клиентов и подозрительные сделки. В рекомендации дан перечень преступлений, связанных с отмыванием доходов, перечислены требования по идентификации и проверке клиентов, фиксированию и хранению информации, а также направлению сообщения о подозрительных сделках в уполномоченный орган. Кроме того, в рекомендациях прописаны меры, которые в зависимости от уровня риска должны предпринимать финансовые институты при проверке клиента.

     Основными являются следующие меры:

     - идентификация и проверка личности  клиента на основании достоверных  данных, полученных от  независимого  источника;

     - идентификация и проверка личности  конечного выгодоприобретателя;

     - получение информации о целях установления и предполагаемой природе деловых отношений;

     - постоянное изучение проводимых  клиентом сделок, направленное на  подтверждение того, что эти сделки  соответствуют представлениям финансового  учреждения о клиенте, природе  бизнеса клиента и оценки уровня риска, связанного с ним.

     Особая  роль в системе борьбы с отмыванием капиталов отводится банкам. В целях защиты мировой финансовой системы от проникновения преступных капиталов 11 ведущих банков мира (Societe Generale, Deutsche Bank AG, ABN AMRO Bank N.V., Banco Santand Central Hispano S.A., Credit Suisse Group, UBS AG, HSBC, Barclays Bank, The Chase Manhattan Private Bank, Citi Bank N.A., J.P. Morgan) инициировали разработку и 30 октября 2000 года подписали Всеобщие директивы по противодействию отмыванию доходов в частном банковском секторе (Вольфсбергские принципы).

     В Вольфсбергских принципах отражены приоритетные направления политики банков и основные элементы механизмов предотвращения использования банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем. В соответствии с Вольфсбергскими принципами в основе политики любого банка должно лежать правило, согласно которому банк может устанавливать отношения только с теми клиентами, законное происхождение источников доходов которых подтверждено в разумных пределах. Вместе с тем согласно Вольфсбергским принципах конкретные механизмы противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, могут определяться по усмотрению банка.

     В России деятельность по борьбе с отмыванием капиталов регулируется Федеральным законом от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который вступил в силу с 01 февраля 2002 года.

     К мерам, направленным на противодействие названным негативным явлениям, согласно этому Закону относятся:

     - обязательные процедуры внутреннего  контроля;

     - обязательный контроль;

     - запрет на информирование клиентов  и иных лиц о принимаемых  мерах противодействия легализации  доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

     Обязанность осуществлять контроль закон возлагает  на организации, совершающие операции с денежными средствами и иным имуществом, в том числе кредитные  организации, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховые и лизинговые компании, ломбарды и тд.