Депозитная политика Коммерческого Банка и направления ее совершенствования

В рамках между 9 300 000 руб. и 186 000 000 рублей, Клиент может снимать и пополнять любое количество раз и на любую сумму! 

     По  вкладу «Доходный» была изменена максимальная сумма вклада (то есть снято максимальное ограничение денежных средств, которые могут быть размещены во вклад), по вкладу «Удобный» была увеличена максимальная сумма по вкладу: в долларах: от 50 000 до 1 000 000, в Евро: от 50 000 до 1 000 000, в рублях: от 1 500 000 до 30 000 000. Так же следует отметить, что вклад «Удобный» разрабатывался для вкладчиков с высоким уровнем дохода (VIP-клиентов).

     Также с 10 октября по 31 октября в региональный отделениях банка (отделения в городах: Екатеринбург, Казань, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Пермь, Самара, Тольятти, Саратов, Ставрополь, Тюмень, Сургут, Уфа, Челябинск, Магнитогорск, Ростов-на-Дону, Волгоград, Краснодар, Красноярск, Барнаул) проводилась специальная акция «Щедрая осень». По условиям данной акции при открытии вклада на сумму от 100 000 рублей или 4 000 долларов/Евро всем клиентам выдавался подарок – карта для оплаты покупок в магазинах «М.Видео» на сумму 500 рублей.

     Дальнейшие  изменения в депозитной политике банка происходили в связи  с внесением изменений  10 октября 2008 года в федеральный закон         № 177-ФЗ. 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации», в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 000 до 700 000 рублей. Указанные изменения отменяют ранее существующую ступенчатую шкалу выплат⁴ и устанавливают стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 000 рублей. В случае если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально его размеру.

            При наступлении страхового случая  в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения  исчисляется в отношении каждого  банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывают исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая⁵.

     В связи с вышеизложенным в Абсолют  банке вводятся новые процентные ставки по вкладам физических лиц, а  так же пополняется линей срочных  вкладов банка.

     1. По всем вкладам введены дифференцированные, в зависимости от суммы, ставки.

     2. По всем вкладам повышены ставки (за редким исключением, повышение  ставок не коснулось небольших  сумм вкладов), а так же расширены  сроки размещения вкладов.

     3. Введен новый краткосрочный вклад «Гарантированный». Срок вклада 31 день. Процентная ставка в рублях 9% годовых, в долларах – 5% годовых. Максимальная сумма вклада 700 000 рублей, т.е. сумма стопроцентных гарантий государства по вкладам. По валютным вкладам максимальная сумма вклада составляет 20 000 долларов или Евро. Для крупных вкладчиков, которые планируют открыть краткосрочный вклад по высоким ставкам, аналогичные ставки предусмотрены по вкладу «Рантье» на 31 день.

     Дальнейшее  развитие кризисной ситуации в стране требовало от правительства принятия решающих мер. Согласно сообщению Департамента внешних и общественных связей Банка России с 28 ноября 2008 года Совет директоров Банка России в рамках мер, направленных на снижения уровня оттока капитала из России и сдерживания инфляционных тенденций, принял решение о повышение ставки рефинансирования Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым Банком России.

     С 1 декабря 2008 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 13 % годовых, а также установлены следующие процентные ставки по операциям, проводимым Банком России. По депозитным операциям Банка России, проводимым по фиксированным процентным ставкам в соответствии с положением Банка России от 5 ноября 2003 года № 203-П на стандартных условиях «том-некст», «спот-некст», «до востребования» - в размере 6,75% годовых, на стандартных условиях «одна неделя», «спот-неделя» - в размере 7,25% годовых.

     Вышеназванные изменения незамедлительно нашли  свое отражение в депозитной политике банка. С 1 декабря 2008 года были введены в действие процентные ставки, скорректированные по отношению к изменению ставки рефинансирования. Процентные ставки по вкладам были повышены. Максимальное значение процентной ставки составляло 13% годовых по рублевому вкладу «Доходный» со сроком размещения на 1 год (367 дней). Также по вкладу «Гарантированный» был увеличен срок размещения денежных средств до 91 дня.

     В середине декабря для повышения  качества обслуживания и удержания  клиентов для вкладчиков была разработана  новая услуга – тариф «Конверсионный». Данные тариф применяется в случаях досрочно востребования вкладчиком вклада с целью осуществления в дату досрочного востребования вклада конвертации суммы вклада в иную валюту и внесения ее Вкладчиком на новый вклад в банке. При досрочном востребовании вклада по тарифу «Конверсионный» проценты на сумму вклада пересчитываются за период со дня,  следующего за днем внесения денежных средств во вклад до даты фактического возврата суммы вклада и выплачиваются по ставке, установленной для соответствующей валюты, суммы вклада и фактического срока нахождения денежных средств во вкладе. Обслуживание вкладчиков по тарифному плану «Конверсионный» производится подразделениями банка с 9-00 до 18-00 по Московскому времени. Тариф «Конверсионный» формально введен с 01.12.2008 года и внесен в таблицу процентных ставок от 01.12.2008 года, но фактическая дата введения данного тарифа в подразделениям банка – 15.12.2008 год. Данный тариф предусмотрен для крупных вкладчиков, поэтому особое внимание на него  следует обратить VIP-клиентам. Тариф «Конверсионный» может применяться только ко вкладам от определенной суммы. Частичная конвертация суммы вклада не допускается. Применение данного тарифа возможно только в случае конвертации клиентом всей суммы вклад на вклад в другой валюте. Информирование вкладчиков об условии тарифа «Конверсионный» осуществляется только в том случае, если вкладчик уже владеет определенной информацией и слышал о наличии данной услуги, либо в том случае, если вкладчик желает расторгнуть вклад, открытый в одной валюте, сконвертировать в иную валюту с целью открытия нового вклада, при этом фактическая сумма вклада при конвертации должна соответствовать условиям применения тариф. Для того, чтобы воспользоваться данным тарифом с клиентом заключается дополнительное соглашение к договору банковского вклада, в котором фиксируется ставка досрочного расторжения в соответствии с тарифом.

     Таблица 6

     Условия применения тарифа «Конверсионный»

 При этом, под суммой вклада в данной Таблице понимается фактическая сумма вклада на момент расторжения.

2 марта 2009 года Абсолют банк внес изменения в предлагаемую линейку срочных вкладов физических лиц. Были исключены из перечня предлагаемых вкладов вклады «Ипотечный» и «Пенсионный». Вклады «Ипотечный» и «Пенсионный» продолжают обслуживаться на прежних условиях до окончания их срока. В конце срока данные вклады будут пролонгированы по ставке «до востребования» в виду их отсутствия в таблице процентных ставок. Взамен был введен совершенно новый вклад «Верный процент». Данный вид вклада предполагает возможность пополнения в течение всего срока вклада. Проценты выплачиваются вкладчику в день окончания срока вклада путем безналичного перечисления на счет вкладчика в банке. В том числе на счет для расчетов по пластиковой карте VISA-Абсолют Банк, либо присоединяются к сумме вклада и выплачиваются вкладчику вместе со вкладом в день окончания срока договора вклада. При досрочном востребовании вкладчиком вклада или его части договор вклада автоматически расторгается, проценты выплачиваются по ставке, установленной таблицей, действующей на дату заключения договора. Для вклада «Верный процент» с наиболее продолжительным сроком, который меньше или равен фактическому количеству дней нахождения денежных средств во вкладе или по ставке «до востребования» в случае нахождения денежных средств во вкладе менее 31 дня (от 1 до 30 дней). В случае, когда вкладчик не требует возврата вклада по истечении срока действия договора вклада, последний считается продленным на условиях вклада «до востребования».

     Депозиты  юридических лиц представлены в банке менее разнообразно. Для юридических лиц предусмотрен депозит «Срочный Абсолютный» и «Абсолютный» с тремя видами условий начисления и выплаты процентов, отличающихся между собой уровнем процентных ставок,  регулярностью выплаты процентов, минимальной суммой размещения денежных средств, сроком размещения.

     2.3. Мероприятия по совершенствованию системы привлечения средств

      Система привлечения средств должна учитывать  весь накопленный опыт работы в сфере  обслуживания клиентов, современные  тенденции развития банка, изменяющиеся условия совершения операций с денежными средствами, перспективные цели и задачи банка, должна учитывать потребности клиентов, психологические особенности поведения людей в свете финансовой устойчив, а также финансовой нестабильности, мотивации в выборе банка различных групп населения. В зависимости от того, на какую группу потенциальных клиентов ориентирована депозитная политика банка, должна выстаиваться эффективная система привлечения средств во вклады. Абсолют Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь, а также увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Для удержания позиций и увеличения доли клиентов - физических лиц банк продолжает разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. С этой целью производится соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, (специальная акция «Вклад+карта», карты моментальной выдачи для перечисления страхового возмещения), производится совершенствование процентной политики банка, в частности введена градация процентных ставок по суммам размещения, производится совершенствование условия открытия вклада, проводятся специальные акции по вкладам, направленные на стимулирование притока денежных средств, разработаются продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. На данном этапе развития предоставляемых банком услуг и информационных технологий возможно порекомендовать осуществлять такую банковскую операцию, как открытие вклада через Интернет. Данной вид услуги поможет уменьшить трудозатраты связанные с осуществлением операции по оформлению вклада,  уменьшить время проведения банковской операции, а для клиентов исключит необходимость посещения банка, что позволит сэкономить время клиента. Что является немаловажным для клинтоориентированного банка. Данную услугу предлагается оказывать лицам, уже обращавшимся в банк для открытия текущего счета, так как в соответствии с федеральным законом №115-ФЗ при проведении определенных видов банковских операций клиенты подлежат полной идентификации, а фиксирование всей необходимой информации является обязанностью банка. Так  как все операции по открытию, пополнению, частичному снятию денежных средств со вклада, расторжению вклада в Абсолют банке производятся через текущий счет, то данная услуга может предоставляться клиентам, имеющим достаточно денежных средств на текущем счете для открытия вклада.  То есть клиенту нет необходимости посещать банк для внесения наличных денежных средств. Открытие вклада производится дистанционно при помощи системы интернет-банк, подключенной к текущему счету. В случае, если у клиента недостаточно денежных средств на текущем счете есть возможность открытия депозита с использованием кибер-денег (наиболее распространенными являются яндекс-деньги). Клиенту будет достаточно иметь денежные средства на электронном счете в количестве, достаточном для открытия вклада. Он самостоятельно производит перечисление денежных средств сначала себе на текущий счет, открытый в банке, а затем осуществляет выбор вклада с оптимальными для себя условиями и перечисляет денежные средства с текущего счета на счет вклада.

      Наряду  с тиражированием стандартных конкурентоспособных  банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, для совершенствования системы привлечения средств необходимо предлагать индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов. Данная группа клиентов является очень значимой для банка, так как предлагаемое высокое качество индивидуального обслуживания и сервиса способствует укреплению хорошей репутации банка, надежности, а следовательно, и притоку крупных сумм денежных средств.

      С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, необходимо акцентировать направление депозитной политики в области сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.

      Для средних и крупных компаний создать систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике. Обслуживание данной группы клиентов развивается на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики необходимо учитывать региональные особенности.

      Развитие  долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

      Безусловное выполнение обязательств перед клиентами  в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с клиентами позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3 Проблемы формирования и пути совершенствования

депозитной  политики коммерческого банка

    3.1. Комплекс мер правительства по формированию устойчивой ресурсной базы коммерческих банков в условиях финансового кризиса

      Банковская  деятельность - это деятельность кредитно-денежного  института в сфере экономических  отношений. От результатов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но и социальная атмосфера в обществе. Общеэкономические и банковские кризисы приводят к значительным убыткам, банкротству предприятий и организаций, обесценению или утрате накоплений граждан и, как следствие, к возникновению напряженности в общественных отношениях, снижению имиджа банка как социально-экономического института. Именно поэтому деятельность банков имеет заметный социальный оттенок.  Будучи частью экономических отношений, деятельность банков определяется ее содержанием и степенью развития товарно-денежных отношений. Чем выше уровень этих отношений, тем разнообразнее и содержательнее она становится. В условиях свертывания товарно-денежных отношений сфера банковской деятельности сужается. Многое зависит от политических факторов, господствующей идеологии, модели экономического развития, принятой в обществе. При переходе от обмена к распределению продуктов развитие банковской деятельности замедляется.