Кроме того, получил
распространение кредит «Молодая
семья» на приобретение жилья
для молодых семей в рамках
Программ жилищного кредитования.
Минимальные суммы кредитов: от 15
до 45 тыс. рублей или эквивалент
этой суммы в иностранной валюте.
Максимальный размер
кредита для Заемщика/Созаемщиков
определяется на основании оценки
его/их платежеспособности и не
может превышать:
95% покупной (инвестиционной/сметной)
стоимости Объекта недвижимости
– для Молодой семьи с ребенком
(детьми);
90% покупной (инвестиционной/сметной)
стоимости Объекта недвижимости
– для Молодой семьи, не
имеющей детей.
В расчет платежеспособности
Заемщика/Созаемщика дополнительно
к его доходу по основному
месту работы могут быть приняты
дополнительные виды доходов.
При этом:
в случае, когда Созаемщиками
являются супруги и Родитель (Родители),
в расчет платежеспособности
каждого из Созаемщиков-супругов
кроме дохода по основному
месту работы могут приниматься
Дополнительные виды доходов,
а в расчет платежеспособности
каждого из Созаемщиков-Родителей
может приниматься только доход,
получаемый им по одному месту
работы (пенсия);
в случае, когда Созаемщиками
являются мать (отец) из неполной
семьи и ее (его) Родитель (Родители),
в расчет платежеспособности
каждого из Созаемщиков кроме
дохода по основному месту
работы (пенсии) могут приниматься
Дополнительные виды доходов.
Кредиты предоставляются
только гражданам России. Уплата
процентов за кредит производится
ежемесячно, одновременно с погашением
кредита, начиная с первого
числа месяца, следующего за месяцем
заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки варьируется
в зависимости от срока и
вида кредита (16-49 %).
Срок кредитования
до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков
может быть предоставлена отсрочка
в погашении основного долга
(с общим увеличением срока
кредитования до 5 лет):
на период строительства
объекта недвижимости, но не более
чем на два года;
при рождении ребенка
(детей) в период действия кредитного
договора до достижения им (ими)
возраста трех лет.
Отсрочка по уплате
процентов не предоставляется.
Процентные ставки
по кредитам в рублях:
на срок свыше 5 до
10 лет включительно – 12% годовых
на срок свыше 10 до
20 лет включительно – 12,25% годовых
на срок свыше 20 до
30 лет включительно:
до регистрации ипотеки
– 12,5%
после регистрации
ипотеки в зависимости от размера
первоначального взноса:
от 30% = 11,5%
от 20% до 30% = 11,75%
от 5% до 20% = 12%
в долларах США, евро:
на срок свыше 5 до
10 лет включительно – 12,5% годовых
на срок свыше 10 до
20 лет включительно – 12,75% годовых
на срок свыше 20 до
30 включительно:
до регистрации ипотеки*
– 13%
после регистрации
ипотеки** в зависимости от размера
первоначального взноса:
от 30% = 12%
от 20% до 30% = 12,25%
от 5% до 20% = 12,5%
В качестве дополнительного
обеспечения по Жилищным кредитам
оформляется:
поручительство супруги(а)
Заемщика, если она (он) не является
Созаемщиком (или в составе
основного обеспечения, при необходимости);
залог имущественных
прав по Договору инвестирования
строительства (Договору уступки
права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту
в качестве дополнительного обеспечения
обязательно оформляются поручительства
членов семьи Заемщика /Созаемщиков
(родителей, совершеннолетних детей),
которые будут зарегистрированы
по месту постоянного проживания
в приобретаемом/строящемся объекте
недвижимости.
Заемщик обязан застраховать
в пользу Банка на срок действия
кредитного договора передаваемое
в залог имущество от рисков
утраты (гибели), повреждения. Страхование
может осуществляться всеми страховыми
компаниями, отобранными по итогам
проведенного Банком тендера.
Погашение основного
долга по ссуде производится
ежемесячно или ежеквартально,
начиная с 1 числа месяца (первого
месяца квартала), следующего за
месяцем (кварталом) получения
кредита или его первой части,
не позднее 10 числа месяца (первого
месяца квартала), следующего за
платежным.
Уплата процентов начинается
с месяца, следующего за месяцем
получения кредита или его
первой части, и производится
ежемесячно не позднее 10 числа
месяца, следующего за платежным
и одновременно с погашением
основного долга.
2.3 Управление кредитным
риском в Муромцевском ОСБ
№ 2257
Кредитный риск рассматривается
в Муромцевском ОСБ № 2257 как
один из наиболее существенных
рисков, присущих банковской деятельности.
Основной задачей управления
кредитным риском при расширении
круга контрагентов и спектра
предоставляемых Банком кредитных
продуктов является оптимизация
принимаемых рисков, сохранение
достигнутого качества кредитного
портфеля, оптимизации отраслевой,
региональной и продуктовой структуры
портфеля.
Система управления
рисками, действующая в Муромцевском
ОСБ № 2257, основана на нормативных
требованиях и рекомендациях
Банка России, рекомендациях Базельского
комитета по банковскому надзору,
аудиторских компаний, опыте ведущих
зарубежных и российских финансовых
институтов.
Система управления
кредитными рисками Муромцевского
ОСБ № 2257 определяется «Политикой
по управлению рисками», а также
политиками по управлению отдельными
банковскими рисками: риском ликвидности,
кредитным, рыночным, операционным,
политикой информационной безопасности,
регламентируется внутренними стандартами
и процедурами.
Система риск-менеджмента,
применяемая Банком, построена на
непрерывном, цикличном процессе
идентификации, анализа, оценки,
оптимизации, мониторинга и контроля
рисков, последующей оценки применяемых
методик управления риском.
Оценка уровня принимаемых
рисков осуществляется на основе
сценарного анализа, стресс-тестирования,
с учетом возможных изменений
ключевых индикаторов финансового
рынка, структуры активов и
пассивов Банка.
Рассмотрим систему
управления кредитным риском
в Муромцевском ОСБ № 2257.
1. Рассмотрение вопроса
о предоставлении кредита осуществляется
на основании заявки потенциального
Заемщика на предоставление кредита,
составленной в произвольной
форме, либо заполняет заявление-анкету
Банка (Приложение 2).
Кредитующее подразделение
запрашивает необходимые для
рассмотрения заявки документы,
в т.ч. учредительные и правоустанавливающие
документы, финансовые документы,
документы по предлагаемому обеспечению,
целевому использованию кредита,
ТЭО, бизнес-план, прогноз движения
денежных средств и другие.
Указанные документы
могут быть запрошены но Заемщику,
Поручителю, Залогодателю, Гаранту.
Конкретный перечень документов,
их содержание определяются в
отдельных нормативных документах
с учетом специфики проводимых
операций кредитования.
У Заемщика также
может быть запрошена информация,
хранящаяся в бюро кредитных
историй, о кредитной истории(ях)
в других банках. Кредитующее
подразделение самостоятельно принимает
решение о целесообразности получения
информации, хранящейся в бюро
кредитных истерий, о кредитной(ых)
истории(ях) Заемщика в других
банках.
Указанная информация
может быть получена следующим
образом:
Для получения кредитующим
подразделением из Центрального
каталога кредитных историй информации
о бюро кредитных историй, в
котором хранится кредитная история
Заемщика, кредитующее подразделение
запрашивает у Заемщика дополнительный
код субъекта кредитной истории.
В случае непредставления
Заемщиком дополнительного когда
субъекта кредитной истории, информация
из Центрального каталога кредитных
историй может быть получена
самим Заемщиком по сети Интернет,
либо через подразделения Банка,
определенные Порядком № 1416-р
/40/, либо через другие организации,
установленные Банком России36. В
этом случае полученная Заемщиком
информация из Центрального каталога
кредитных историй заверяется
подписью уполномоченного лица
и печатью Заемщика и передается
в кредитующее подразделение.
При наличии у Заемщика
кредитной (ых) истории (ий) кредитующее
подразделение запрашивает у
Заемщика кредитные отчеты из
бюро кредитных историй. Хранение
полученных от Заемщика кредитных
отчетов осуществляется уполномоченным
сотрудником кредитующего подразделения.
Если Заемщик никогда
не давал согласие на предоставление
о нем информации в бюро
кредитных историй по кредитам,
привлекаемым в других банках,
Заемщиком может быть предоставлена
справка (за подписью уполномоченного
лица и печатью Заемщика) об
отсутствии о нем данных в
бюро кредитных историй по
кредитам, привлекаемым в других
банках.
Заявка на предоставление
кредита рассматривается кредитующим
подразделением совместно, с другими
подразделениями Банка: подразделением
рисков (при наличии оснований
для установления лимитов риска
и категорий кредитного риска
в соответствии с Регламентом
№ 890-2-р /21/), юридическим подразделением
и подразделением безопасности,
а также, при необходимости,
с другими подразделениями. Порядок
взаимодействия подразделений Банка
при рассмотрении заявки на
предоставление кредита (в т.ч.
сроки рассмотрения) устанавливаются
отдельными нормативными документами
Сбербанка России с учетом
специфики проводимых операций
кредитования.
Сотрудник кредитного
подразделения анализирует и
обобщает представленные потенциальным
Заемщиком Поручителем / Залогодателем
/ Гарантом и подразделениями
Банка материалы и готовит
заключение о возможности предоставления
кредита.
При подготовке заключения
кредитующее подразделение анализирует
финансовое состояние и кредитоспособность
Заемщика / Поручителя / Гаранта, финансовое
состояние Залогодателя (на предмет
отсутствия рисков банкротства
Залогодателя), а также кредитуемую
сделку, в т.ч. бизнес-план технико-экономическое
обоснование кредитуемой сделки,
предлагаемое обеспечение.
2. Анализ финансового
состояния
Финансовое состояние
характеризуется обеспеченностью
финансовыми ресурсами, необходимыми
для оптимального функционирования
организации, эффективностью их
использования, финансовыми взаимоотношениями
с другими юридическими и физическими
лицами, платежеспособностью и финансовой
устойчивостью.
Анализ финансового
состояния осуществляется на
основании рассмотрения бухгалтерской
отчетности за период при кратковременном
кредитовании − не менее чем
за 5 последних отчетных дат, при долгосрочном
кредитовании − не менее, чем за последние
4 отчетных квартала и два полных отчетных
года, предшествующих указанным квартальным
отчетам, а также расшифровок к ней.
Представленная бухгалтерская
отчетность должна быть составлена
в соответствии с требованиями
Минфина России, заверена подписью
руководителя и печатью, и иметь
отметку о способе передачи
в налоговые органы.
Для определения кредитоспособности
проводится количественный (оценка
финансового состояния) и качественный
анализ рисков.
Количественный анализ
производится с учетом тенденций
в изменении финансового состояния
и факторов, влияющих на эти
изменения. С этой целью необходимо
проанализировать динамику оценочных
показателей, структуру статей
баланса, качество активов, основные
направления хозяйственно-финансовой
политики предприятия.
При расчете показателей
(коэффициентов) используется принцип
осторожности, т.е. пересчет статей
актива баланса в сторону уменьшения
на основании экспертной оценки.
Качественный анализ
является одним из способов
определения возможности, размера
и условий предоставления кредита.
Качественный анализ
основан на использовании информации,
которая не может быть выражена
в количественных показателях.
Для проведения такого анализа
используются сведения, представленные
предприятием, подразделением безопасности,
общедоступная информация о предприятии,
размещаемая в сети Интернет
и СМИ, информация баз данных,
а также аналитические материалы,
подготавливаемые Управлением стратегического
планирования и подразделением
рисков.