Управление кредитным риском в коммерческом банке

 

 На 01.01.06 заключены договора  с 78 организациями на перечисление  заработной платы работникам  через Муромцевское ОСБ №2257, из  них с взиманием комиссии до 1% от суммы перечисления − 11 организаций, свыше 1% − 32 организации, остальные 35 − бюджетные, обслуживаются через Отделение Федерального Казначейства.

 

 Прием различных платежей  от населения осуществляют все  25 операционных касс. Стоимостной  объем платежей физических лиц  в пользу организаций составил 45 202 тыс. рублей, из них налоговых  платежей 11 998 тыс. рублей.

 

 За 2006 г. совершен 991 перевод  на сумму 3 627 тыс. рублей (114% к  прошлому году). Средний срок исполнения  переводов 2-14 дней. Поступило 14 переводов  в пользу граждан в сумме  3,7 тыс. евро с зачислением во  вклады резидентам, по 3 траншам выплачено  1,8 тыс. евро (материальная помощь  из ФГУ Фонда взаимопонимания  и примирения). Отправлено 2 перевода  за пределы России в сумме  2,8 тыс. долларов США.

 

 В 2004 г. отделением  выдано 118 расчетных чеков на сумму  623 тыс. рублей, прирост 293% к прошлому  году, средний размер выданного  расчетного чека составил 5 тыс.  рублей. Оплачено 109 расчетных чеков  на сумму 493 тыс. рублей, прирост  454% к прошлому году, средний размер  составляет 4,5 тыс. рублей.

 

 Муромцевское ОСБ №2257 может осуществлять расчеты в  долларах США, евро, золоте и  серебре, т.к. корреспондентские  счета в Западно-Сибирском банке  открыты в этих видах валют.

 

 Отделение проводит  валютно-обменные операции с двумя  видами валют − долларами США  и евро. Количество валютно-обменных  операций возросло по покупке  долларов США на 20%, а при покупке  Евро на 6%.

 

 Количество операций  по продажам увеличилось, по  сравнению с 2005 г. на 4%, в то  же время количество валютно-обменных  операций с Евро уменьшилось  в 2005 г. на 4 %.

 

 Структуру доходов  Муромцевского ОСБ№2257 от операций  с иностранной валютой можно  рассмотреть в таблице 2.

 

 Таблица 2

Наименование 

Сумма, руб.

 

Положительные курсовые разницы  от проведения валютно-обменных операций в операционных кассах 

88 177

 

Покупка дорожных чеков за наличную иностранную валюту 

840

 

Комиссия по операциям  физических лиц с неплатежной  иностранной валютой 

640

 

Комиссия за переводы со счетов по вкладам физических лиц 

855

 

Комиссия за выдачу с валютного  счета по вкладу наличных средств 

930

 

Комиссия за проведение операций покупки-продажи наличной иностранной  валюты в сумме, превышающей в  эквиваленте 5000 долларов США 

570

 

Доходы от переоценки счетов в иностранной валюте 

2 532 826

 

 

2.2 Кредитные операции  Муромцевского ОСБ № 2257

 

 Увеличение доходов  населения определило рост спроса  на услуги потребительского кредитования. Кроме того, принятые в декабре  2004 г. изменения в законодательных  актах РФ, сделали возможным развитие  ипотечного кредитования, что также  позитивно сказалось на развитие  рынка кредитования частных клиентов.

 

 В соответствии с  изменениями в законодательстве  Сбербанк РФ расширил перечень  имущества, принимаемого в залог,  что наряду с совершенствованием  продуктивного ряда и ростом  количества точек продаж кредитных  продуктов позволило Банку увеличить  портфель потребительских кредитов  на 77%, до 471,4 млрд. руб.

 

 Важным событием Банка  в 2005 г. явилось вступление  в систему страхования вкладов.  Перечисление страховых взносов  стало новой статьей расходов  Банка, которая по итогам года  составила 7,7 млрд. руб., или 3,2% совокупных  расходов.

 

 На деятельность банка  в 2005 г. оказало влияние принятие  Федерального закона «О кредитных  историях», обязывающего кредитные  организации представлять хотя  бы одно бюро кредитных историй,  включенное в государственный  реестр, информацию, характеризующую  своевременное исполнение заемщиком  своих обязательств по договорам  займа (кредита), в отношении всех  заемщиков, давших согласие на  ее представление.

 

 При участии Сбербанка  России создано ЗАО «Бюро кредитных  историй» «Информкредит», с которым  в феврале 2006 г. Банком был  заключен договор об оказании  информационных услуг. По состоянию  на март 2006 была передана информация  по 1 млн. 688 тыс. кредитных договоров.  Ежедневно передается информация  более чем по 7 тыс. новых кредитных  договоров. В свою очередь,  «Информкредит» обеспечена передача  соответствующей информации в  Центральный каталог кредитных  историй. 

 

 Цели кредитования:

 

 

 финансирование коммерческих  и производственных программ;

 

 

 пополнение оборотных  средств; 

 

 

 кредитование внешнеторговых  операций, включая предэкспортное  финансирование.

 

 Сроки кредитования:

 

 

 Кредиты (за исключением  овердрафтных кредитов) предоставляются  на срок до полутора лет.

 

 Процентные ставки  устанавливаются в зависимости  от конъюнктуры денежного рынка,  срока кредитования, обеспеченности  кредита, количества используемых  услуг Банка, объема поступлений  денежных средств на счета  предприятий-заемщиков а Банке.

 

 Условия кредитования: поддержание предприятиями-заемщиками  ежемесячных оборотов по счетам  в Сбербанке России как минимум,  в объемах, сопоставимых с объемами  обязательств по кредитам.

 

 Кредитование физических  лиц Муромцевским ОСБ № 2257 осуществляется на цели личного  потребления:

 

 

 Кредит на неотложные  нужды;

 

 

 Пенсионный кредит;

 

 

 Доверительный кредит;

 

 

 Автокредит;

 

 

 Жилищные кредиты;

 

 

 Кредит «Молодая семья»;

 

 

 Образовательный кредит;

 

 

 Корпоративный кредит;

 

 

 Кредит под залог  ценных бумаг;

 

 

 Кредит под залог  мерных слитков драгоценных металлов.

 

 Кредиты предоставляются  в рублях и иностранной валюте  физическим лицам − гражданам  Российской Федерации в возрасте  от 18 лет при условии, что срок  возврата кредита по договору  наступает до исполнения 75 лет.

 

 Кредитование производится  на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную  выдачу кредита.

 

 Максимальный размер  кредита для каждого заемщика  определяется на основании оценки  его платежеспособности и предоставленного  обеспечения возврата кредита,  а также с учетом его благонадежности.

 

 Кредиты в сумме  45 000 рублей (или эквивалента в  иностранной валюте) предоставляются  без обеспечения.

 

 В качестве обеспечения  банк принимает:

 

 

 поручительства граждан  РФ, имеющих постоянный источник  дохода;

 

 

 поручительства юридических  лиц;

 

 

 залог недвижимого  имущества;

 

 

 залог незавершенного  строительством недвижимого имущества;

 

 

 залог транспортных  средств и иного имущества;

 

 

 залог мерных слитков  драгоценных металлов с обязательных  хранением закладываемого имущества  в банке;

 

 

 залог эмиссионных  и неэмиссионных ценных бумаг;

 

 

 гарантии субъектов  РФ или муниципальных образований.

 

 При обращении заемщика  в банк за получением кредита  кредитный работник выясняет  цель, на которую испрашивается  кредит, разъясняет условия кредита,  знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

 

 После получения заявки-анкеты (Приложение 2) кредитный работник  производит проверку предоставленных  заемщиком и поручителями документов  и сведений, рассчитывает платежеспособность  заемщика. Затем направляет пакет  документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые составляют письменные заключения.

 

 Кредитный работник  анализирует и обобщает представленные  из других подразделений банка  материалы, определяет максимально  возможный размер кредита и  готовит заключение о возможности  предоставления кредита.

 

 Заключение кредитного  работника, завизированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения  других подразделений банка прилагаются  к пакету документов заемщика  и направляются для принятия  решения о предоставлении кредита  на рассмотрение Кредитного комитета  банка.

 

 В случае принятия  Кредитным комитетом решения  об отказе в выдаче кредита,  кредитный работник сообщает  об этом заемщику и возвращает  ему документы.

 

 При принятии положительного  решения руководитель либо другое  уполномоченное лицо банка делает  надпись на заявлении заемщика  на получение кредита о принятом  им решении с указанием даты  и возвращает документы кредитному  работнику. Кредитующее подразделение  направляет в подразделение учета  кредитных операций распоряжение  о резервировании номера ссудного  счета и оформляет кредитные  документы:

 

 

 кредитный договор,

 

 

 срочное обязательство  (договор поручения или договор  залога),

 

 

 другие документы, составляемые  при предоставлении отдельных  видов кредитов.

 

 Договор поручительства  может быть оформлен как на  полную сумму обязательств заемщика  по кредитному договору, так и  на частичное исполнение поручителем  обязательств по кредитному договору. При этом поручитель несет  с заемщиком солидарную ответственность  за исполнение обязательств по  кредитному договору.

 

 Договор залога имущества  может быть заключен как с  заемщиком, так и с третьим  лицом. В договоре залога указываются:  предмет залога и его оценочная  стоимость с учетом поправочного  коэффициента, существо, размер и  сроки исполнения обязательств  по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное  имущество, адрес нахождения предмета  залога.

 

 Выдача кредита производится  в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными  деньгами, так и безналичным путем  зачисления на счет заемщика  по вкладу в режиме до востребования.  Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в  безналичном порядке. Погашение  основного долга и уплата процентов  за пользование кредитом производится  ежемесячно равными долями путем  перечисления со счетов по  валютным вкладам.

 

 Важнейшим приоритетом  кредитной политики Сбербанка  остается развитие кредитования  частных клиентов. Для кредитного  портфеля физических лиц было  характерно увеличение доли кредитов, предоставляемых в иностранной  валюте. Это было достигнуто за  счет изменения продаж кредитных  продуктов: увеличения точек обслуживания  частных клиентов, организации выездных  рабочих мест на крупных предприятиях  и в организациях (в т. ч.  торговых), проведения презентаций  кредитных продуктов, расширения  полномочий филиалов по самостоятельному  принятию решений о выдаче  кредитов, сокращения сроков рассмотрения  кредитных заявок.

 

 Быстрому развитию  операций кредитования частных  клиентов способствовал широкий  спектр кредитных продуктов, способный  удовлетворить практически любые  потребности граждан. С учетом  изменений рыночной экономики  регулярно пересматривались условия  кредитования (ставки, сроки, суммы  кредитов) с целью повышения их  привлекательности для клиентов.

 

 Понимая социальную  значимость решения жилищной  проблемы в стране, Сбербанк существенно  изменил свои внутренние нормативные  документы по этому виду кредитования. В последнее время остаток  предоставленных целевых долгосрочных  кредитов на приобретение, строительство,  реконструкцию и ремонт объектов  недвижимости увеличился в несколько  раз.

 

 Кредитование юридических  лиц осуществляется по следующим  направлениям:

 

 

 Кредиты в валюте  Российской Федерации; 

 

 

 Кредиты в иностранной  валюте;

 

 

 Кредиты с применением  векселей Сбербанка России;

 

 

 Овердрафтные кредиты; 

 

 

 Кредитование экспортно-импортных  операций с использованием аккредитивной  формы расчетов;

 

 

 Кредитование сельскохозяйственных  товаропроизводителей;

 

 

 Гарантии выполнения  обязательств перед третьими  лицами;

 

 

 Кредитование торговых  сетей.

 

 Кредиты предоставляются  резидентам Российской Федерации  - юридическим лицам любой организационно-правовой  формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор  банковского счета.

 

 Сумма предоставляемых  кредитных ресурсов, режим кредитования  и сроки погашения задолженности  определяются исходя из анализа  бизнес-плана, прогноза движения  денежных средств, финансового  состояния заемщика, с учетом  потребностей заемщика.