Анализ ассортимента банковских услуг для физических лиц в регионе

     В свою очередь использование опыта  иностранных банков может быть полезно  при формировании российского рынка, производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям, как  открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и многое другое.

     Подводя черту к сказанному, можно, несомненно, сделать вывод о том, что рынок банковских услуг, несомненно, является одной из важнейших составляющих современной рыночной экономики.

     Сегодня возрастает интерес к различным  аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но в то же самое время, являются носителями важной экономической и финансовой информации.

     Банковский  маркетинг является неотъемлемой частью банковской деятельности и играет важную роль в создании и продвижении новых банковских услуг, что дает банку возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение пожеланий клиентов и получение прибылей. 

 

      2. Анализ банковских продуктов и услуг, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» за 2008-2010 гг. 

     2.1 Анализ финансового состояния банка 

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

     Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

     Надежность  и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

     Миссия Сбербанка России:

     Сбербанк  России дает людям уверенность и  надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

     Сбербанк  России строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой  основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

     Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

     Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

     Наши  ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые  мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать  членом команды Банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития.

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков.

     Динамику ключевых балансовых показателей Сбербанка России представим в таблице 1. 

     Таблица 1. – Динамика ключевых балансовых показателей Сбербанка России за 2008-2010 гг., млрд. руб.

 

     По  таблице 1 видно, что в 2009 г. по сравнению  с 2008 г. рост активов составил 1774 млрд. руб. или 35,9%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. 378 млрд. руб. или 5,6%.

     Динамику  активов Сбербанка представим на рисунке 1. 

     

     Рисунок 1. - Динамика активов Сбербанка России за 2008-2010 гг. 

     Рисунок 1 показывает рост активов банка, который  обусловлен ростом величины обязательных резервов, средств в кредитных  организациях, чистых вложений в ценные бумаги и прочих активов.

     Обязательства Сбербанка в 2009 г. по сравнению с 2008 г. возросли на 1679 млрд. руб. или 39,4%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 305 млрд. руб. или 5%. Это обусловлено ростом средств кредитных организаций, средств клиентов, вкладов физических лиц, прочих обязательств.

     Средства  клиентов Сбербанка в 2009 г. по сравнению с 2008 г. возросли на 930 млрд. руб. или 24%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 594 млрд. руб. или 12,4%.

     Рост  капитала банка в 2009 г. по сравнению  с 2008 г. составил 96 млрд. руб. или 14%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. 72 млрд. руб. или 9,3%. Это связано с тем, что произошел прирост от переоценки основных средств, возросла нераспределенная прибыль прошлых лет.

     Динамику  капитала банка представим на рисунке 2. 

 

     

     Рисунок 2 Динамика капитала Сбербанка России за 2008-2010 гг. 

     Рисунок 2 показывает рост капитала банка.

     Динамику  ключевых показателей прибыльности Сбербанка России изучим с помощью таблицы 2.

     банковский  продукт услуга

     Таблица 2. – Динамика ключевых показателей  прибыльности Сбербанка России за 2008-2010 гг.

 

     Таблица 2 показывает, что чистые процентные доходы в 2009 г. по сравнению с 2008 г. возросли на 139 млрд. руб. или 57%, в 2010 г. по сравнению  с 2009 г. на 117 млрд. руб. или 30,5%.

     Рост  данного показателя обусловлен превышением процентных доходов над процентными расходами.

     Динамику  чистых процентных доходов представим на рисунке 3. 

     

     Рисунок 3. - Динамика чистых процентных доходов  Сбербанка России за 2008-2010 гг. 

     На  рисунке 3 наблюдается тенденция  роста чистых процентных доходов, обусловленная как ростом среднегодовых объемов активов, так и ростом средней доходности.

     В динамике чистой прибыли наблюдается  снижение, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. чистая прибыль снизилась на 7 млрд. руб. или 6%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 88 млрд. руб. или 98%.

     Основной  причиной снижения чистой прибыли является резкий рост расходов на создание резерва  на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса. Динамику чистой прибыли представим на рисунке 4. 

 

     

     Рисунок 4. - Динамика чистой прибыли Сбербанка  России за 2008-2010 гг. 

     На  рисунке 4 наблюдается значительная тенденция снижения чистой прибыли  к 2010 г.

     Снижение  чистой прибыли способствовало снижению рентабельности собственных средств. Рентабельность собственных средств в 2009 г. по сравнению с 2008 г. снизилась на 8,4%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 10,9%.

     В динамике рентабельности активов по причине снижения чистой прибыли  произошло снижение в 2009 г. по сравнению  с 2008 г. на 0,8%, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 1,3%.

     Ежегодный рост чистой процентной маржи составил 0,7%.

     Чистые  активы на обыкновенную акцию в 2009 г. по сравнению с 2008 г. увеличились  на 5,3 руб. или 18%. В 2010 г. по сравнению  с 2009 г. произошло снижение на 0,3 руб. или 0,9% по причине снижения базовой и разводненной прибыли.

     Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил  дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал  увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.