Анализ ассортимента банковских услуг для физических лиц в регионе

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ, который удовлетворяет  потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

     Являясь надежным банком, имеющим безупречную  репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

     Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Сбербанк России ОАО не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

     Так как, потенциальные и реальные клиенты  банка, постоянно ждут новых или  усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

     Из  анализа, проведенного во второй главе  данной дипломной работы можно сказать, что Сбербанк России имеет широкий спектр предоставляемых услуг: инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; расчетно-кассовое обслуживание; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; доверительное управление; драгоценные металлы и монеты; инкассация и др.

     Объектом  исследования данной дипломной работы является ОАО «Сбербанк России», поэтому предлагаемые мероприятия  по созданию и продвижению новых  банковских продуктов и услуг  должны быть возможны для реализации на уровне ОАО «Сбербанка России».

     Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

     Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Сбербанка России.

     Новый вид вклада «Сбербанк-Банкоматный», он прост и удобен.

     «Сбербанк-Банкоматный» вклад - открыть, накопить, получить!

     Открывать и пополнять вклады стало еще  проще и удобнее – с помощью  такого вклада это можно будет  сделать 24 часа в сутки в любом  банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Сбербанком России.

     Первое  что нужно сделать - это открыть  вклад.

     Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими  лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ОАО «Сбербанк России», обратившись в любой офис банка.

     В любом банкомате Сбербанка, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и затем опцию «Открытие вклада», у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад «Сбербанк-Банкоматный» на сумму от 2 000 рублей.

     Второе - накопить вклад.

     Пополнение  вклада легко и быстро можно осуществить  через банкоматы банка с помощью  любой банковской карты, выпущенной Сбербанком России, выбрав на экране банкомата  раздел «Вклады» и опцию «Пополнение вклада», а также через систему Сбербанк-онлайн или в офисе банка.

     Третье - это получение вклада.

     Получить  вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад.

     Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада.

     Вклад «Сбербанк-Банкоматный» открывается  в валюте Российской Федерации, а  минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит  от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке. Характеристика вклада «Сбербанк-Банкоматный» представлена в таблице 11. 

     Таблица 11. – Характеристика вклада «Сбербанк-Банкоматный»

 

     - вклад является пополняемым, прием  дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.

     - расходные операции не допускаются;

     - выплата процентов и возврат  вклада осуществляется в конце  срока вклада на счет банковской  карты, с которой был размещен  вклад;

     - вклад не пролонгируемый;

     - открыть вклад можно только в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории РФ;

     - досрочно закрыть вклад можно  в офисе банка или через  систему Сбербанк-онлайн;

     - вклад может быть открыт только  резидентом РФ;

     - вклад не открывается в пользу  третьих лиц.

     При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются  из расчета ставки по вкладу «до  востребования» в рублях РФ, действующей  в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

     В случаях, установленных законодательством  РФ, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При  досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с  тарифами банка.

     Если валюта вклада и счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

     Если  на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика  закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада «до востребования» в соответствующей валюте и возврат  вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

     Для юридических лиц с целью расширения спектра банковских услуг и повышения  конкурентоспособности банка ОАО  «Сбербанку России» предлагается начать оказывать факторинговые услуги.

     Сбербанк  России является крупным банком, имеет  большой объем капитала, имеющим  широкую филиальную сеть и большое  число клиентов-предприятий, что  дает ему возможность начать предоставление факторинговых услуг.

     Факторинг считается одним из самых прибыльных видов банковского бизнеса, хотя и довольно слабо развит в России. Немногие кредитные организации готовы взять на себя риски, которые появляются при совершении такого рода сделок. Факторинг на российском рынке является молодым, но постепенно приближается к стандартам западного рынка.

     Исследования  рейтингового агентства «Эксперт»  показывают, что рынок факторинга в России довольно интенсивно развивается. За прошедший год его объем  вырос на 90%, в настоящее время  составляет 5,7-6,1 млрд.долларов США.

     В 2009 году прослеживается тенденция увеличения появления все новых банков на рынке факторинга. По данным Центрального Банка РФ в 2008 году факторингом занимались 86 банков, то к 2009 году их число превысило более сотни банков. Некоторые банки пошли путем выделения своих факторинговых подразделений в факторинговые компании. Но как показывают результаты проведенного исследования рейтингового агентства «Эксперт» состав участников рынка факторинга уже сложился и новичкам будет крайне тяжело угнаться за лидерами.

     Многие  банки уже давно объявили «факторинг»  в своей продуктовой линейке, хотя на деле эту услугу представляют единицы.

     Сегодня основными лидерами на рынке факторинга являются три банка. Явным лидером является «Промсвязьбанк» по объему его факторингового портфеля который составляет 24 711 220 тыс.руб., Банк «Петрокомерц» 5 002 869 тыс.руб., «Транскредитфакторинг» 4 003 706 тыс.руб.

     По  оценкам рейтингового агентства  «Эксперт», общий объем рынка  факторинга в 2010 году увеличился на 26-30% и составил примерно 450-500 млрд. руб.

     В литературе приводятся различные трактовки  сути факторинга, но при этом наиболее распространенным является его определение  как комиссионно - посреднической и  кредитной операции.

     Основной  целью факторингового обслуживания - является инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

     В факторинговых операциях участвуют  три стороны: фактор (банк); клиент (кредитор, поставщик товара); предприятие - потребитель  товара, должник.

     Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком фактору, подлежащих оплате плательщиком (потребителем) долговых требований и передачей банку  права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся  платежные документы за товары, работы и услуги, а так же другие долговые обязательства.

     Основным  принципом факторинга является возмещение фактором (банком) поставщику части  суммы платежа по долговым требованиям  к плательщикам. Перечисление же остальной  суммы платежа по долговым требованиям  осуществляется фактором после поступления средств от должника. Однако может быть незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

     Существует  несколько классификаций факторинга. Рассмотрим те, которые могут быть применимы ОАО «Сбербанком России».

     Первая  разновидность факторинга это факторинг  с финансированием.

     Его сущность в том, что клиент (поставщик  товара) уступает банку (фактору) право последующего получения платежей от покупателя (должника). Клиент получает от банка (фактора) 80-90% стоимости отгруженной продукции. Таким образом, банк дает клиенту кредит в виде досрочной оплаты поставленных товаров. Зарезервированные 10-20% стоимости отгрузки клиенту не выплачиваются, они бронируются на определенном счете на случай претензий от покупателя по качеству, цене и возмещаются поставщику в момент поступления платежа за товар. Получение такой услуги от банка отвечает потребностям предприятия, так как позволяет ему превратить продажу с отсрочкой платежа в продажу с немедленной оплатой, что обеспечивает ускорение движения промышленного капитала.

     За  услуги факторинга банк получает выгоду в виде комиссии за инкассацию счетов, а так же процента по факторинговому кредиту, который взимается в течение срока от даты предоставления кредита до поступления средств за эту продукцию от покупателя.

     Вторая - факторинг без финансирования. При осуществлении такой услуги банк производит инкассирование дебиторских  счетов клиента и в этом случае клиент, отгрузив продукцию, предъявляет счета своему покупателю через банк. Задачей Фактора (Банка) является получение причитающихся в пользу клиента платежей в сроки, согласованные поставщиком и покупателем в соответствующем договоре.

     К третьей разновидности относится  международный факторинг. При международном факторинге поставщик, покупатель и банк, осуществляющий факторинговые операции, находятся в разных странах (или хотя бы одна из сторон находится в другом государстве). Экспортер заключает договор с банком, в котором он обязуется уступать ему дебиторскую задолженность всех или определенного круга покупателей (например, всех покупателей в определенной стране).