Анализ ассортимента банковских услуг для физических лиц в регионе

     Введение 

     Банковская  система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой  страны, представляет собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение равновесия интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.

     Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.

     Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора  предоставления широкого ряда услуг  своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.

     Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.

     Развитие  таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.

     В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует  с ними с целью оптимизации  прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности  и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.

     В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка  с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке  или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.

     Актуальность  выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что выбирая  наиболее перспективные направления  в развитии банковских продуктов  и услуг коммерческие банки, будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность.

     Данная  тема наиболее полно освещена в периодической  литературе и трудах великих ученных. На сегодняшний день существует множество  статей, в которых дается всесторонний анализ банковской услуг России, что еще раз доказывает актуальность данной темы.

     Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг.

     А для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:

     - рассмотреть теоретические основы  организации банковского продукта  и банковской услуги;

     - провести анализ банковских продуктов  и услуг на примере ОАО «Сбербанка России»

     - предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.

     Объектом  исследования является ОАО «Сбербанк  России».

     Предметом исследования - является деятельность ОАО «Сбербанка России» в создании и продвижении банковских продуктов  и услуг.

     В основу данной дипломной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И.Т Балабанова, Е. Ф. Жуков, В. И. Колесников, О. И. Лаврушин, А.В. Молчанов, К. Г. Парфенов, В.М Усоскин, В.Е Черкасов, Е.Б. Ширинская и др. Их, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.

     При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления  Правительства РФ, инструкции, положения  и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты ОАО «Сбербанк России», статьи в научных журналах.

     Методологическое  обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.

     Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, список используемой литературы, приложения, включает 16 таблиц, 9 рисунков, 50 литературных источников, приложений. 

      1. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг 

     1.1 Понятия банковский продукт и банковская услуга 

     Деятельность  банковских учреждений очень многообразна, поэтому их сущность оказывается  достаточно неопределенной. В настоящий  момент банки занимаются самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные и специализированные.

     Универсальные банки осуществляют почти все  виды банковских операций (прием вкладов  всех видов, предоставление краткосрочных  и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения.

     Специализированные  же банки осуществляют одну или небольшое  количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

     Характерно, что термин «коммерческий банк»  возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи, но так как основной клиентурой были торговцы, банк стал называться коммерческим.

     В настоящее время термин «коммерческий» утратил свой первоначальный смысл в названии банка. Он обозначает «деловой» характер банка, обслуживание всех субъектов хозяйствования, независимо от рода их деятельности.

     Для устойчивости деятельности коммерческого  банка необходимо, чтобы он обладал  достаточным капиталом, был платежеспособным и удовлетворял требованиям, предъявляемым к качеству его капиталов.

     В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях и посреднические сделки, управление имуществом. Банковские учреждения выступают также в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

     Коммерческий  банк является самостоятельным субъектом  хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, действует  на принципах коммерческого расчета. Задачи банка мало чем отличаются от задач предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, определенные его уставом.

     Как любое предприятие, банк должен иметь  специальное разрешение (лицензию) для осуществления своей деятельности.

     Так в Законе Российской Федерации "О  банках и банковской деятельности" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также  другие сделки, разрешаемые настоящим  Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в трактовке закона присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.

     Банк - является экономическим институтом, который создает особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляет за счет этих денежных средств банковские услуги".

     Разберемся, в чем же отличие банка от других финансовых посредников:

     - для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами:  они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;

     - банки отличает принятие на  себя обязательств с фиксированной  суммой долга перед юридическими  и физическими лицами;

     - банки опосредуют движение денежных  средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты.

     Из  вышеперечисленных отличий банка  от других финансовых посредников, можно сделать вывод о том, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене.

     Банк  является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, например, если в сфере материального  производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга.

     Банковский  продукт - это предмет договора между  банком и клиентом. В качестве клиента  могут выступать как физические, так и юридические лица, а предметом  договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

     Банковские  услуги - операции банков такие как, управление имуществом (доверительные  операции), выпуск, размещение и хранение ценных бумаг, а также по управление ими и по платежному обороту: операции с валютой, инкассация чеков и векселей и.т.п. То есть, операции - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу.

     Услуги  в свою очередь, являются результатом  выполнения банковских операций и имеют  свои отличительные признаки.

     Покупателю  банковской услуги трудно разобраться  и оценить, что продается до ее приобретения. Клиент вынужден верить банку и у него обязательно  должен присутствовать элемент доверия  к банку. Одновременно с этим неосязаемость  банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. Возникают следующие проблемы, такие как сложность, показать клиентам свой товар и еще, что является более сложным, объяснить клиенту, за что он платит деньги. В данном случае можно только лишь описать преимущества, которые получает клиент в результате приобретения какой-либо банковской услуги.

     Так же, специфика банковской услуги заключается  в том, что ее нельзя произвести и  хранить, она может производиться  в момент ее востребования; эти два  процесса не могут быть разъединены друг от друга.

     Кроме того, клиент банка не в состоянии  сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

     Неизбежным  следствием несовпадения во времени  производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

     Одна  из важных отличительных черт банковской услуги - это ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Например, если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как на предприятии, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае являются необходимыми.