Страхование в РФ

 

     Современный этап развития  цивилизации характеризуется  тенденцией усиления связей и взаимодействием  между странами в основе чего лежит  необходимость решения глобальных проблем человечества: экология, космоса  и др. Это обусловлено и нарастающей  взаимозависимостью государств в экономической сфере.

В настоящее  время международные экономические  отношения утвердились и реализуются  в следующих основных формах:

• международная торговля товарами и услугами;
• обмен в области науки и техники;
• движение капиталов и зарубежных инвестиций;
• валютно-кредитные отношения и т.п.

     Сферы страхования внешнеэкономических  интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

     Выделяют  несколько основных сфер международного страхования:

1. транспортное страхование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования – страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

     При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за повреждение судна» и др.

2. страхование фрахта – страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве  страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

     Договор страхования груза – «КАРГО» - заключается на конкретную перевозку  определенного груза либо на определенный отрезок времени. В международной  практике морских перевозок действуют  традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы  страхования грузов;

3. автотранспортное страхование представлено основным видом – страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по Зеленой карте.

     Зеленая карта – это соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании  страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение). В настоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом за рубеж полис приобретается у иностранных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны.

4. ответственность воздушных перевозчиков наряду со страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном страховании также страхуется ответственность воздушных перевозчиков – за багаж

     пассажира и за вред, причиненный  третьим лицам;

5. ответственность морских и речных перевозчиков за нанесение вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.;
6. страхование  финансово-кредитной сферы включает:

• страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие:

       -неустойчивости валютных  курсов, инфляции (дефляции),

        -изменения цены товара после заключения контракта;

       -неплатежеспособности покупателя или заказчика.

Опасность валютных потерь особо велика в результате

изменения курса валют (валютные риски). В международной практике  валютные риски снижаются с помощью различных методов:          

страхование, хеджирование, лимитирование, операции (форвард, спот, системы срочных контрактов), товарно-ценовых оговорок;

• страхование иностранных инвестиций – достаточно актуальный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тенденциях на рынке;
• страхование экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат,  связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее покупателя, убытков от неплатежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

     Помимо     перечисленных видов международного страхования широко используются:

• медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж;
• страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты),строительных рисков, риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.

     Особо следует отметить высокий уровень развития перестрахования. На современном рынке перестрахования тенденции поведения организаций существенно меняются под влиянием различных факторов. На поведение перестраховщиков влияет нестабильная общеэкономическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно крупные, занимаются не только непосредственно перестраховочной, но и финансовых рынках неустойчива в глобальном масштабе,  то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно наблюдается рост цен на перестраховочные услуги.

     Аспект, уже влияющий на поведение перестраховщиков: изменения климата. Крупнейшие перестраховочные организации мира имеют собственные  исследовательские институты, спорящие о том, кроется ли в действительности причина постоянного роста числа  природных катастроф в глобальном потеплении. Но факт остается фактом: застрахованные убытки от природных катастроф в 1990гг. превышали уровень 1960 гг. в 15 раз. Наблюдается рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а сейчас они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней» доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано увеличение расходов.

     Еще один важный момент – появление  так называемых новых рисков вследствие глобализации мировой экономики, расширения кооперативных связей, которые страховщикам, и особенно перестраховщикам трудно отслеживать. Например, несколько лет  назад произошел пожар вследствие удара молнии на небольшой фабрике, изготавливающей микрочипы для мобильных телефонов в Мексике. Пожар привел к колоссальным перерывам в деятельности компании Nokia и Ericsson, потому что микрочипы им поставлялись только с этой фабрики. И такое происходит все чаще: крупные организации, стремясь минимизировать свои расходы, размещают заказы в странах третьего мира.

     Когда ситуация находится за пределами контроля прямого андеррайтера, определить степень риска нет возможности. Усложняются сами объекты страхования и перестрахования, особенно в индустриальном бизнесе, что требует изменения принципов андеррайтинга в перестраховании и влечет за собой рост расходов. Перестраховщики все чаще переходят к так называемому перспективному андеррайтингу. Обычно   андеррайтер изучает историю убытков, собирая информацию за предыдущие годы. «Перспективный» же андеррайтинг базируется на прогнозных моделях, и они уже становится основной перестраховочной политики крупных страховых организаций.

     Услуги  по перестрахованию российские страховщики  стараются в основном получить у  иностранных перестраховщиков, по праву  считая их наиболее качественными. Но отношение зарубежных перестраховщиков к потребностям российских страхователей и страховщиков неодинаково. Можно выделить три основных направления развития отношений:

1. перестраховщики, интересующиеся отечественным рынком, чтобы снять с него «сливки». Их практически не интересуют долгосрочные

перспективы культивирования страховых потребностей у российских страхователей. Они не хотят вкладывать в развитие российского страхового поля, но всегда готовы задействовать свою     финансовую помощь и лоббистский потенциал для перекраивания уже сложившихся сегментов рынка в свою пользу;

2. перестраховщики, заинтересованные в непосредственном участии в жизни российского страхового рынка, но твердо придерживающиеся принципа приоритетности своих интересов над интересами перестрахователей. Наиболее характерной для

формой  рыночного поведения остается стремление подчинить реальные потребности отечественного рынка стандартным и наиболее дешевым для этих перестраховщиков в обслуживании процедурам получения рисков в перестрахование;

3. перестраховщики, нацеленность которых на российский рынок выражается в более гибкой политике, в реально проявляемом стремлении идти навстречу запросам отечественных страховщиков и стоящих за ними страхователей. Есть признаки, что проявления такого рода рыночного поведения у некоторых перестраховщиков не носят эпизодический характер, а постепенно формируют относительно заметную тенденцию.

     В ближайшее время активность западных перестраховщиков на российском рынке  существенно расти не будет. Российский бизнес пока еще не достаточно качественный, что создает предпосылки для  того, чтобы зарубежные перестраховщики  принимали его на компромиссных  условиях, вполне устраивающих и российских цедентов, и российских страхователей. Российским перестраховщикам необходимо учитывать данные реалии. Необходимо прилагать больших усилий, больших  затрат, чтобы не потерять отечественного страховщика и выйти на мировой  уровень.

                      

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

     Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций:

1. компенсационную
2. накопительную
3. распределительную
4. предупредительную 
5. инвестиционную

Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых  рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и  система его государственного регулирования.

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование  и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное  воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности.

     Совокупный  объем страховой премии за 2001г. достиг уровня 276,6 миллиардов рублей, что более  чем на 62% превышает уровень 2000г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование.

     Среди добровольных видов страхования  особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими  страховщиками по этому виду страхования  в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей.

     В настоящее время рано говорить о  развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности  в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла  по сравнению с соответствующим  периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно  меньше, чем в среднем по отрасли.

     Показатели  сбора страховых премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению  с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб.