Страхование в РФ

         Формы страхования. Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

         Волеизъявление государства через  специальные законы обеспечивает  обязательную форму страхования,  волеизъявление страхователей через  заявление на страхование - добровольную.

         Обязательное страхование вводится  федеральными законами, указами  Президента российской Федерации,  постановлениями Правительства  для всех субъектов страхового  хозяйства, в том числе для  страховщика и страхователя.

         Объекты обязательного страхования:

• жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
• жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;

 

 
 
 
 
 

Рис.1.1. Классификация страхования  для целей лицензирования. 

Глава 2. Состав страхового рынка.

Понятие и структура страхового рынка

         Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и всё население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

       Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис. 8.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

         Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственными внебюджетными фондами, что связанно с организацией обязательного страхования.

        Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

         Функционирование страхового рынка  происходит в рамках финансовой  системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки-депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

        

      

Рис. 8.1. Место страхового рынка в финансовой системе

         В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему,  управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок-это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

         Страховой рынок представляет  собой сложную развивающуюся  интегрированную систему,  к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

         Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

         По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация – это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию  Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу – некоммерческая форма организация страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования – одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

       По характеру выполняемых  страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

       По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое  или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее сто страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товар страхового рынка – страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое  обеспечение, а также расходами  на ведение дела и размером прибыли  страховщика. Как и всякая цена, она  зависит от спроса и предложения.

     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению, в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на  проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры – инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страхования организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

       Для защиты своих интересов,  разработки законодательных актов,  подготовки стандартных правил  страхования, сбора и публикации  страховой статистики и других  совместных целей страховые организации  создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном  и национальном уровнях. Кроме  того, объединяются и специализированные  страховые организации. Такие  объединения страховщиков не  могут заниматься страховой деятельностью.

       Защищающие свои интересы и  страхователи, создавая объединения  страхователей. Они выражают интересы  пострадавших страхователей от  недобросовестных страховых организаций,  оказывают потерпевшим юридическую  помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства  и др.

     Важным  звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

     Таким образом, структуру страхового рынка  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка  определяется системой права в отношении  организационно-правовых форм страховщиков и регулировании их деятельности.

По масштабам  и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые  рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится  по отраслям и отдельным видам  страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь  можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

     Сравнивая современное состояние рынков страхования  России и развитых стран, следует  отметить, что, несмотря на предпринимаемые  в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

     Российская  продуктовая линейка в страховании  существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе – около 500, в США – до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что российские страховщики в 2002 г. предлагали организациями и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг.

     Особое  место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг  как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960 гг., но до сих пор нет четких границ определения.