Страхование в РФ

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………………………………………………………… 2 

Глава 1. Теоретические основы страхования в РФ ……………………5

1.1.Исторические этапы формирования страхования в России…………....5

1.2.Особенности  страхования в условиях рынка;

Классификация страхования…………………………………………………7

1.3. Личное  и имущественное страхование…………………………………15

Глава 2. Состав страхового рынка……………………………………….23

2.1. Понятие  и структура страхового рынка……………………………….23

2.2. Сегментация страхового рынка…………………………………………41

2.3. Конкуренция  на страховом рынке………………………………………44 

Глава 3. Трансформация страхового рынка в условиях модернизации экономики……………………………………………………………………50 

Заключение…………………………………………………………………60 

Список  используемой литературы……………………………………….65 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИИЕ

       Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

          Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

          Между тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных  событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто  бывает больше числа пострадавших  от различных опасностей. При  таких условиях солидарная раскладка  ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает  последствия стихии и других  случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

          Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое  сужение сферы государственного  воздействия на развитие процессов  производства и распределения, материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного

дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который  отражал бы весь денежный оборот, включая  денежно-кредитные потоки.

          На пути к отечественному страховому  рынку нет простых решений.  Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

     Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как  базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении  страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой  инфраструктуры страхового дела в России. С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

          Страхование – это стратегический  сектор экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

     Необходимо  формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты - это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

     Целью данной курсовой работы является комплексное  изучение страхового рынка. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены  теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура; разобрано современное состояние страхового рынка, проанализированы проблемы и рассмотрены перспективы развития страхового дела за рубежом. 
 
 
 
 

Глава 1.Теоретические основы страхования в  РФ

Исторические  этапы формирования страхования в России

            Возникновение страховых отношений относится к глубокой древности. Ещё в античные времена существовали подобные страховым общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам. Древние греки создавали особые союзы для покрытия убытков, возникающих при мореплавании. А первый дошедший до нас морской полис был выдан в 1347г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорку.

В эпоху  великих географических открытий возникали  новые портовые рынки и пути продвижения  товара. Соответственно стали появляться и новые опасности и потребности  в защите имущественных интересов. Вместе с ними развивалась и требовала  совершенствования идея страхования. В 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни. В 18-19 вв. образуется достаточно широкий круг страховых рисков - начинается страхование сельскохозяйственных животных, от краж со взломом, долгов (прототип кредитного страхования). С развитием экономики, расширением диапазона имущественных интересов росло число страховых организаций, увеличивались их обороты и капиталы, вложения в другие отрасли хозяйствования.

              В России первый опыт страхования жизни относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему предоставили  право страхования каменных домов и фабрик. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке открывается страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте учреждаются ассекуранц - конторы для взаимного страхования от огня. Специфика развития страхования в России заключается в том, что оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом деле либо его покровительство в виде предоставления монополии страховым обществам.

         В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования от огня получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахования капиталов и доходов. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1984 г. устанавливается  правительственный надзор над страховыми предприятиями, и определяются  общие правила отчетности. С 1906 г. России начинается государственное страхование жизни.

         Практически во всех экономически развитых странах имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В СССР в условиях командной экономики страхование практически не развивалось, главным образом из-за отсутствия частной собственности, имущества и имущественных интересов у населения.

         В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение «Госстраха» СССР. С ростом объёма операций и расширением сферы страховой деятельности  за рубежом в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее  второй государственной монопольной страховой организацией. И только  с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый рост коммерческих  структур в области страхования. Страховое дело в России   уверенно вступало в третий век своего существования. Таким образом, можно выделить следующие основные этапы развития страхового дела страны:

• страхование в Российской империи (1786-1917гг.)
• страхование в Советской России и СССР (1917-1991гг.)
• страхование в Российской Федерации (после 1988г.)

          Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии  (в советский период истории). Серьёзные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

         Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

     Особенности страхования в условиях рынка

          Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создаёт потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес - доходы от страховой деятельности.

          Рискованный характер общественного производства – главная причина возникновения страховых отношений. Экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность наступления определенных событий, результатом которых будет убыток и при его значительной величине, финансовая несостоятельность субъекта. В связи с этим и необходимо создание системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные процессы.

          Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, т.е. создания страхового фонда. Первоначально существовавшее в натуральной форме страхование с развитием товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Вероятностный характер возникновения ущерба и расклада его в денежной форме позволили заранее формировать страховой фонд. При этом в качестве основы страховых премий  применялась вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.