Страхование в РФ

     Маркетинг – это комплексный подход к вопросам организации     и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по  количеству и качеству потенциальному   спросу.

     Опыт  применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организации позволяет  выделить   две его основные функции:

• формирование спроса на страховые услуги;               
• удовлетворение страховых интересов

     Принципы  маркетинга страховщика:

• изучение конъюнктуры страхового рынка;
• сегментация страхового рынка;
• инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).

     Наиболее  важные направления маркетинга:

1. определение рынка страховых услуг;
2. анализ и прогнозирование конъюнктурны страхового рынка;
3. продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);
4. изучение потенциальных возможностей организаций - конкурентов.

     Анализ  информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных  финансовых возможностей позволяют  организации разработать план деловой  стратегии по освоению страхового рынка:

1. определение стратегии на данный продукт;
2. отбор перспективных видов страхования;
3. выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;
4. определение системы  стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);
5. выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);
6. расчет рентабельности;
7. технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;
8. контроль.

     Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой  организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству  страховой организации целенаправленно  воздействовать на страховой рынок.

     Менеджмент  в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях  обеспечения наиболее эффективной  деятельности страховщика.

     Характерная особенность страхового рынка состоит  непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании – управление в условиях риска.

     Главная обязанность менеджера в этих условиях – не избегать риска, а  предвидя его, снизить возможные  негативные последствия до минимума, если невозможно избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в  системе страховых отношений  носят название «управлением риском»  или «риск - менеджмента».

     Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

               Методы управления риском:

• упразднение – попытка избежать риска;
• предотвращение потерь и контроль;
• страхование с позиций риск - менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);
• поглощение – признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

     Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

1. определение цели;
2. выяснение риска (статистические данные);
3. оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба);
4. выбор метода управления риском.

     Для осуществления функций страховой  организации формируется ее организационная  структура управления. Структура  управления создается с учетом внешнего окружения, учитывается ее размер, специализация      

Участники и субъекты страховых  отношений.

     На  страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и  посредники. Согласно действующему российскому  законодательству к участникам страховых  отношений относятся:

1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. страховые организации;
3. общества взаимного страхования;
4. страховые агенты;
5. страховые брокеры;
6. страховые актуарии;
7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8. объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

     Отдельные участники страховых отношений  относятся к субъектам страхового дела. Субъекты  страхового дала: страховые организации, общества взаимного страхования страховые брокеры и страховые актуарии.

     Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый Государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном органом  страхового надзора.

         Деятельность субъектов страхового дела ( страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.)

     Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, организации  определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением  обязательств по договору страхования  действия.

     Страховщики вправе осуществлять  или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (Закон РФ «» Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г  № 172-ФЗ).

     Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  проверку страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев.

     Страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

     Юридические и физические лица для страховой  защиты своих имущественных интересов  могут создавать общества взаимного  страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законодательством о взаимном страховании.

     Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты – это « постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

     Страховой агент занимается продажей страховых  продуктов, инкассирует страховую  премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.

     Взаимоотношения между страховщиком и страховым  агентом строятся на основе договора (контракта), ТВ котором оговариваются права и обязанности сторон.

     В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные и региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль над соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их в профессиональный уровень.

В Великобритании странах континентальной Европы  страховой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США  применяется другая система, при  которой каждый страховой агент  представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах  или в промилле от объема выполненных  работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда  президента страховой организации.

     Страховые агенты не состоят в штате страховой  организации и образуют ее внешнюю  службу или  агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом  организована.

На сегодняшний  день мировой практикой выработано три основных типа агентский сетей.

     Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организации готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним  агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми организациями встречается крайне редко.

     В России специализация страховых  агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация  агентов несколько опережает  специализацию организаций. Нередко  случается, что страховой агент  предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е.  выполняет работу страхового брокера.

     Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут набирать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре – шесть таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень ( чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненных ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации  – в любой момент времени целая  структура во главе со своим генеральным  агентом или субагентом может  уйти к другому страховщику.

     Многоуровневая  сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи – физические лица. Приобретая полис , как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организации за рубежом  используют комбинацию различных типов  агентских сетей.