Страхование в РФ

     Российские  страховые организации используют для продажи в основном простое  агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных  сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

     В последние годы зарубежные страховые  организации, стремясь увеличить объем  продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в  страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через  банковский канал, только относительно простые страховые продукты.

     В 1996 г. 43 страховые организации –  американские, канадские, британские –  приступили к прямой продаже своих  страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 6 млн. человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

     Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Законодательство  определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика  и не связанную со страхованием.

     Кроме того, на территории Российской Федерации  не допускается деятельность страховых  агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением  и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями  или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     Брокер  должен быть экспертом в области  законодательства и  практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о  страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших  условий страхования и ставок премий    для страхователя. Брокер – агент страхователя, а  не страховщика. В международной  практике брокер не несут юридической  ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной   ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при  выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры – юридические лица  могут представлять следующие  виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;
• подготовку или формирование в соответствии с предъявленными

брокерами полномочиями документов, получения  страховой выплаты

• организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет   при наличии соответствующего соглашения;
• размещение страхового риска по поручению клиента по договорам    страхований или перестрахования;
• представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;
• организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;
• инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

     Страховые брокеры – физические лица могут представлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он  имеет право разместить риск по данному договору страхования как ив одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.

     Принципиально важный пункт соглашений – порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий за счет    страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия. Действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес и номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

     Для получения лицензии на осуществление  брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении лицензии;
2. документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3. учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;
4. образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5. документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального  предпринимателя.

     Страховые брокеры – юридические лица представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения). Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО. 

Сегментация страхового рынка.

          Страховой рынок охватывает разные страховые интересы, запросы различных субъектов хозяйствования и множества граждан – потребителей страховых услуг. В связи с этим в интересах страховых компаний постоянно осуществляется сегментирование страхового рынка. Это – предприятия и организации разных отраслей экономики, объемов производства и направлений развития. Среди граждан  выделяются люди разных профессий, возрастов и уровней личного дохода. Сегмент рынка – определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования с позиций страховщика.

     Сегментация рынка - процесс разделения потенциальных потребителей на группы по какому-либо конкретному для реализации страховой услуги признаку, параметру (предприятия – по размеру, профилю, доходности и т.д., граждан – по возрасту, полу, типу поведения, профессии и т.д.).

     Страховая компания выбирает, какие именно страховые  продукты она может предложить и  какие группы потребителей являются наиболее перспективными с позиций  эффективности страхования. Она  осуществляет

выбор одного или несколько сегментов  страхового рынка и соответствующую  деятельность в определенном направлении, что позволяет с незначительными финансовыми ресурсами эффективно ей функционировать и конкурировать с более крупными компаниями на специализированных рынка.

     В страховании используется сегментация  по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и др.

     Географическая  сегментация страхового рынка проводится по региональному признаку: республика, область, край, город, район. Данную сегментацию проводит большинство компаний, работающих или стремящихся работать в нескольких регионах. Выделяя различные географические сегменты, компания может учитывать различные факторы, способствующие ей занять достойное место на рынке страховых услуг данного сегмента. Такими факторами могут быть, например, удаленность от головного офиса, опыт работы на территории со схожими условиями (климатом, размером, инфраструктурой) и т.п.

     Демографическая сегментация предполагает анализ следующих основных переменных: возраст, пол, размер семьи, уровень доходов. Примеры сегментации страхового рынка по группам доходов и размеров организаций, приведенные на рис. 17.2., свидетельствуют о различных вариантах сегментированного анализа и использования при этом комбинированных параметров, характеризующих объекты страхования.

     Многие  параметры сегментации страхового рынка приобретают экономическую  целесообразность лишь в комбинации друг с другом. Так, при демографической  сегментации наиболее эффективно изучить  уровень личных доходов граждан  в сочетании с возрастом и  профессией.

     На  основе выделяемых сегментов страховщик делает соответствующие предложения страховых услуг конкретным группам потребителей и по определенным каналам сбыта. Например, при демографической сегментации с изучением личных доходов, возраста и профессий граждан наиболее эффективно используются следующие каналы сбыта страховой продукции населению:

          - специализированные посредники  – брокеры;

          - посредники, для которых продажа  страховых услуг не является  основным занятием – супермаркеты, салоны связи, магазины и т.п.;

         - представители страховщика, являющиеся его штатными и внештатными сотрудниками (агентами).

     Выделенные  сильные и слабые стороны каждого канала сбыта в табл. 17.2 можно сопоставлять со спросом различных субъектов и предлагать через данные услуги (продукты),  требующиеся данной категории страхователей (табл. 17.3). 

Таблица 17.2.

Качественные  характеристики каналов  сбыта страховой  продукции

     Сегментация страхового рынка в соответствии с потребностями клиентов обуславливает  выделение трех основных типов страховых  продуктов (табл.17.3.)

Опыт  показывает, что универсальные системы  сбыта ориентированные на несколько  потребительских групп, как правило, менее эффективны, чем специализированные сбытовые каналы, так как для работы с каждым потребительским сегментом  требуется своя система аргументов, подходов и навыков. Например, страховой  агент, работающий с физическими  лицами, значительно хуже обеспечит  сбыт страховых продуктов среди промышленных предприятий, и наоборот.