Страхование в РФ

В западной практике последнее время находит  широкое применение психогеографическая сегментация страхового рынка. Такие факторы, как стиль жизни, личные качества страхователей и условия проживания (город, провинция, столица и т.д.), более точно характеризуют возможную реакцию на предлагаемые новые страховые услуги и изменения ценовой политики страховщика. 

     Конкуренция на страховом рынке.

     Конкуренция является основным условием развития страхового рынка, расширения страховых  услуг, повышения их качества и эффективности  страховых операций. Она представляет неотъемлемую составляющую часть системы  рыночных отношений в стране.

Конкуренция в страховании – экономическое соперничество страховщиков за определенный сегмент страхового рынка и заключение выгодных договоров страхования или перестрахования. Конкуренция в страховании служит формой экономической связи между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования для страхователя и тем самым усиливает действие факторов развития страхования.

              Таблица 17.3

Основные  типы страховых продуктов  и их параметры

     В странах с развитой рыночной  экономикой безопасной с позиций  монополизации  считается  ситуация, при которой в любой сфере  деятельности, в том числе и  в страховом бизнесе, действуют  десять и более конкурентов. При этом доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех- 54% и четырех – 64%. При нарушении такого соотношения государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

     По  данным информационного отчета «Влияние электронной коммерции на страховую  отрасль, необходимость адаптироваться и возможность экспериментировать»  аналитического агентства 

(Швейцария), к 2005 г. продажи стандартных  видов индивидуального страхования  через Интернет охватят 5-10% рынка  в США и 3-5% в Европе. Использование  преимуществ электронной коммерции  позволит страховщикам снизить  расходы; обеспечить прозрачность страхового рынка и упростить доступ на него клиентов, что в конечном итоге приведет к усилению конкуренции на страховых рынках всего мира.

     В России на начало 2005 г. зарегистрировано 1416 страховых организаций и в дальнейшем ожидается их рост.

Особо  ярко выражена конкуренция на российском страховом рынке в Московском регионе, в отдаленных же от центра областях, а также в городах небольшого размера количество присутствующих страховых компаний часто ограничивается одной-двумя. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) в 2004 г. сохраняется высокая концентрация страхового бизнеса. На долю 50 страховых организаций приходится 70,5% общей суммы страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования, ОМС). На долю 100 страховых организаций приходится 83,8% общей суммы страховых премий (кроме ОМС).

Конкуренция в страховании относится только к проведению добровольных видов  страхования. Обязательное страхование  осуществляется вне конкуренции  и не влияет на монополизацию страхового рынка. Конкуренция позволяет страхователям  выбрать соответствующих страховщиков для заключения договоров страхования  на условиях, наиболее отвечающих их интересам. С другой стороны, она стимулирует страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, изменять тарифную политику. С учетом изменяющихся потребностей конкретных групп страхователей – граждан и предприятий различных форм собственности, а также повышать качество страховых услуг и информационно-консультационного обеспечения клиентов.

     Различают ценовую и неценовую конкуренцию  страховщиков.

В основе  ценовой конкуренции находятся  тарифные ставки, по

которым предлагаются различные виды страхования и системы оплаты страховых услуг. Снижение тарифной ставки является основным методом конкурентной борьбы страховщиков и привлечения потенциальных страхователей. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, диктующих свои условия страхования, ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами для соперничества с гигантами страхового бизнеса, у которых нет шансов в сфере неценовой конкуренции.

     Неценовая конкуренция выдвигает на передний план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, такие, как преимущественно право приобретения акций страховой компании, бесплатные консультации юридического характера и др. Например, при добровольном страховании автогражданской ответственности к неценовой конкуренции относятся предложения следующего расширенного спектра услуг:

          - эвакуация с места аварии;

          - доступ в «горячей линии» для консультации;

         - предоставление    клиенту «подменного» автомобиля на время ремонта;

           - получение справок в Государственной  автоинспекции и т.п.

     Одним из основных методов неценовой конкуренции  является

реклама страховых продуктов.

     Цель  рекламы – способствовать заключению новых и возобновление ранее  действующих договоров страхования. С помощью рекламы страховые  компании стремятся создать престижный имидж своей организации и  выделиться среди других страховщиков. Реклама не ограничивается только сообщением о видах страхования, порядке  заключения договоров, выплате страхового возмещения или страховых сумм. В  ней, как правило, содержится информация о страховой организации, предлагающей свои услуги, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Это  дает страхователям  возможность реально оценить ситуацию и осознанно решить вопрос, с какой страховой компанией заключать договоры и кому доверить свои  средства.

     К незаконным методам ценовой конкуренции  относятся шпионаж, переманивание  специалистов, владеющих профессиональными  секретами

организации страхового дела, подлог страховых  свидетельств.

     Страхование нуждается как в общепринятых, так и в особых методах

государственного регулирования, так как любая конкуренция базируется на юридическом и экономическим фундаменте .    

     Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, дне нет надежды  на существенную прибыль (страхование  урожая, экологических рисков и т.д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет  менее трудоемким и более дорогим  видам страхования, операциям с пониженным риском и высоким 

     Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся показатели финансовой устойчивости страховых операций, уровень выплат, рентабельность страхования, размер комиссионного  вознаграждения страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные  параметры включают системы скидок и льгот страхователям, виды  франшиз, системы возмещения ущерба по заключенным договорам страхования и др. При этом экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика полностью ориентируются на потребности всех потенциальных страхователей, как предприятий, организаций различных категорий деятельности и возрастов.

Глава 3. Мировое страховое хозяйство.

Тенденции и перспективы  развития страхового дела за рубежом.

     Страхование по праву считается наиболее интегрированной  формой финансовой деятельности. Все  крупнейшие страховые организации  мира объединены связями совместного  страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный  доступ иностранных страховых организаций  на национальные рынки. Например, в  соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения  для иностранного капитала в     странах Европейского союза и  взят курс на формирование единого  страхового рынка в Европе. И тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности, представленным в таблице ниже.

Таблица 17.4.

Взносы  по страхованию жизни  и страхованию  иному, чем страхование  жизни, за 2003 г. (полученные премии, млн. дол. США)