Совершенствование активных операций КБ с целью повышения их доходности и их экономическая оценка

б) справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме ЗАО «Банк Русский Стандарт» за последние 4месяца;

в) выписка из трудовой книжки заемщика за последние 2года, заверенная отделом кадров (предоставление желательно, но не обязательно, повышает вероятность получения положительного решения ЗАО «Банк Русский Стандарт»);

г) если заемщик является индивидуальным предпринимателем, учредителем или руководителем коммерческой организации, то дополнительно предоставляются:

- выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);

- договор аренды помещения или «Свидетельство о государственной регистрации права» на помещение, где осуществляется предпринимательская деятельность.

Способы получения наличных денежных средств:

а) в кассе ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

б) безналичным переводом на счет, открытый в Банке Русский Стандарт или на счет, открытый в любом другом банке;

в) безналичным перечислением на счет международной банковской карты, которая предоставляется Вам на льготных условиях.

В отделениях ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно оформить следующие виды продуктов кредита наличными (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Продукты «Кредит на неотложные нужды».

В связи с кризисом ликвидности осенью 2008 года выдача потребительских кредитов на неотложные нужды временно приостановлена.

Кредитные карты.

В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005 года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке.

В марте 2005 года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС«MasterCard Worldwide»;

в) МПС«Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» является лидером. Его доля рынка составляет 20,6% за 2010 год и снизилась на 8% относительно уроня 2009 года. Потерю лидерских позиций Банк объясняют тем, что сегмент кредитных карт обусловлен повышенным риском для качества кредитного портфеля. Поэтому, в кризис Банк корректировали стратегию, сделав упор на кредиты в точках продаж и кредиты наличными, т.к. в приоритете не столько количество, сколько качество портфеля.

В отделениях ЗАО «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний день можно оформить следующие виды карт (таблица 2.7 ).

Таблица 2.7 - Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт».

На базе стандартных карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт» создаются совместные (кобрендинговые) программы по выпуску карт «Аэрофлот», «Бонусная карта МИР – Русский Стандарт», «Бонусная карта Мировой клуб», в рамках которых от ЗАО «Банк Русский Стандарт» клиент получает возможности кредитной карты, от компании- партнера – дополнительные льготы и преимущества .

В январе 2009 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и авиакомпания British Airways объявили о запуске совместной программы по выпуску ко-брендинговых карт British Airways American Express Premium.

Ко-брендинговая карта, которую крупнейшая мировая авиакомпания British Airways впервые выпускает в партнерстве с российским банком, предоставляет ее держателям сервисные преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club. Новая карта даёт возможность накапливать бонусные Мили ВА, оплачивая покупки картой, а также осуществляя перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс oneworld1. Держатели новых карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» могут обменивать накопленные Мили ВА на премиальные билеты British Airways или авиакомпаний альянса oneworld по всему миру. Держателям новых карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» Русский Стандарт также предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) - авиабилет-вознаграждение для спутника Участника Программы: при достижении определенного оборота по карте второй авиабилет для спутника предоставляется в подарок на тех же условиях, что и для Участника Программы.

Держатель карты автоматически становится членом программы British Airways Executive Club и получает дополнительные услуги - приоритет в листе ожидания при бронировании билета; возможность выбора места и специального питания на борту самолета; регистрация на стойках бизнес-класса (для держателей Золотых и Серебряных карт Executive Club), доступ к услугам сервисного центра Executive Club.

В октябре 2008 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. Теперь клиенты ЗАО «Банк Русский Стандарт», единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 15 тыс. рублей. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях.

3. Совершенствование активных операций КБ с целью повышения их доходности и их экономическая оценка ( на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»)

3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию активных операций КБ с целью повышения их доходности

Скоринг в ЗАО «Банк Русский Стандарт» используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Важная черта системы «кредит - скоринг» заключается в том, что она не может применяться по шаблону, а должна разрабатываться исходя из особенностей, присущих банку, его клиентам, учитывая характер банковского законодательства и традиций страны, т. е. подлежит постоянному наблюдению и видоизменению.

Актуальность создания, внедрения и использования скоринговых систем для управления кредитными рисками сегодня не вызывает сомнения. С каждым годом список российских банков, запускающих совместно с торговыми компаниями программы потребительского кредитования физических лиц, растет большими темпами. По прогнозам объем рынка потребительского кредитования к началу 2011 года превысил отметку в 4 трлн. рублей.

По оценкам специалистов конкурентная борьба рано или поздно вынудит банки выйти на сегмент потребительского кредитования. Однако те же специалисты признают, что сегодня методики оценки заемщика не поспевают за ростом рынка потребительского кредитования. И причин этому несколько.

Во-первых, процесс создания кредитных бюро в России находится на стартовом этапе и еще далек от завершения. Анализ положительной кредитной истории может являться существенным фактором при решении о выдаче кредита или может повлиять на снижение процентной ставки по кредиту для этого заемщика. В настоящее время отсутствие единого информационного и правового пространства для бюро кредитных историй не способствует снижению не возвратов кредитов и мошенничеству в области потребительского кредитования. Среди основных трудностей, стоящих в России на пути формирования кредитного бюро, эксперты отмечают отсутствие нормативной базы, регулирующей раскрытие информации о заемщике, и нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах.

Во-вторых, многие банки опасаются выходить на рынок потребительского кредитования по причине отсутствия кредитных историй.

В-третьих, высокая стоимость проектов по внедрению собственной системы анализа платежеспособности клиента (скоринг) на базе программного обеспечения стороннего разработчика, большие сроки (6-18 мес.) и высокие требования к специалистам сопровождения системы "отпугивают" сегмент небольших и средних банков .