Совершенствование активных операций КБ с целью повышения их доходности и их экономическая оценка

Член некоммерческого партнерства «Национальный Депозитарный Центр».

Член Национальной Валютной Ассоциации (НВА).

Операционный офис «Калининград №4» СПб Филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Калининграде был открыт в июне 2005 года.

Основным направлением деятельности является работа с физическими лицами.  Успех в работе с клиентами обеспечивается безупречной репутацией ЗАО «Банк Русский Стандарт», уникальной системой управления качеством, самой профессиональной командой и возможностью настройки всей инфраструктуры под требования конкретного клиента.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» стремится быть наиболее прозрачной кредитной организацией и придерживается самых высоких требований по открытости информации для своих клиентов и партнеров по бизнесу.

Перечень услуг, которые представляет Операционный офис «Калининград №4» СПб Филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Калининград.

Оформление: депозитных продуктов; кредитных карт; потребительского кредита; текущего счета.

Оформление страховых продуктов: «Моя любимая квартира»; «Осторожно Дети»; «Первая помощь».

Подключение дополнительных услуг: «sms — сервис»; «ИнфоM@il»; «Интернет-банк»; страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика; бонусная программа MembershipRewards для держателей карт AmericanExpress.

Письменное обращение клиента: с претензией; с подачей заявления (активация карты, блокировка карты и т. д.).

Внесение денежных средств на счет: через приемные банкоматы (круглосуточно); рубли РФ, доллары США, евро.

Снятие денежных средств: через банкоматы (круглосуточно); рубли РФ, доллары США, евро.

Прием платежей, оплата услуг без комиссии: через банкоматы (круглосуточно).

Рассмотрим организационную структуру Калининградского Операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт» более подробно.

На рисунке 2.1 представлена организационная структура Калининградского Операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Рисунок 2.1 – Организационная структура Калининградского Операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Основные структурные подразделения ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Директор Операционного Офиса.

Функциональные обязанности: Осуществляет руководство деятельностью Операционного офиса и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на него задач и функций, а также результаты работы. Организует разработку перспективных и текущих планов работ Операционного офиса. Проводит систематический анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Операционного офиса, и на его основе готовит предложения Совету директоров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (правлению ЗАО «Банк Русский Стандарт») для принятия решений, направленных на совершенствование банковской деятельности. Возглавляет разработку сложных программ, методик, инструктивных материалов, касающихся непосредственной деятельности Операционного офиса, и принимает меры к внедрению их в практическую работу. Организует изучение рынка банковских услуг и возможности расширения круга потенциальных потребителей (пользователей) банковских продуктов по вопросам, входящим в компетенцию Операционного офиса. Вносит предложения по совершенствованию имеющихся и введению новых форм и методов работы. Обеспечивает правильное применение действующего законодательства и ведение делопроизводства в установленном порядке.

Служба безопасности.

Функциональные обязанности: отвечает за экономическую безопасность деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт», в первую очередь при осуществлении кредитных операций. Основными задачами данной службы являются: разработка и осуществление профилактических мероприятий по защите финансовых и других операций. Сбор, обработка, хранение и анализ официальной и конфиденциальной информации в отношении партнеров и деловых интересов ЗАО «Банк Русский Стандарт», с целью предупреждения сделок с недобросовестными партнерами. Организация и проведение мероприятий по обеспечению безопасности персонала ЗАО «Банк Русский Стандарт». Проведение работ по защите информации. Контроль за выполнением требований подразделениями ЗАО «Банк Русский Стандарт» по вопросам, входящим в компетенцию службы. Проведение инструктажа и обучения работников ЗАО «Банк Русский Стандарт» правилам работы с конфиденциальной информацией.

Отдел по работе с клиентами.

Функциональные обязанности: Осуществлять анализ аудитории потенциальных клиентов, выявлять потребности клиентов, их уровень и направленность. Разрабатывать методики поиска клиентов, планировать работу с клиентами, составлять схемы обращения к клиентам. Непосредственно осуществление поиска клиентов всеми доступными способами (путем размещения рекламы, участия в выставках, ярмарках, презентациях, направления предложений по средствам коммуникаций, электронной почтой, факсимильными сообщениями, пр.). Прогнозирование деловой надежности потенциальных клиентов, их финансовой и материальной обеспеченности. Поддерживать постоянный контакт с существующими клиентами. Разрабатывать схемы взаимоотношений с наиболее выгодными и перспективными клиентами (предложения особых условий договоров, систем скидок и индивидуального обслуживания, ускоренных сроков и особых условий исполнения договорных обязательств, пр.). Разрабатывает и дает клиентам рекомендации и консультации по наиболее эффективному использованию устоявшихся деловых связей; обеспечивает возможность посещения клиентами выставок, ярмарок, презентаций новых продуктов (товаров, услуг). Обеспечивать соблюдение интересов клиентов при выполнении условий договоров . Налаживает обратную связь с клиентами (изучает их требования к продукции (товарам, услугам), устанавливает причины неудовлетворенности клиента совместной работой, анализирует претензии клиентов и принимает все меры по их решению и сохранению деловых связей). Формирует банк данных о клиентах (клиентскую базу), своевременно вносит в нее изменения. Изучает и анализирует политику конкурентов во взаимоотношениях с клиентами.

Отдел продаж.

Функциональные обязанности: поиск потенциальных клиентов;  ведение коммерческих переговоров с клиентами в интересах ЗАО «Банк Русский Стандарт»; выяснение потребностей клиентов в продукции ЗАО «Банк Русский Стандарт»;  составление ежемесячного плана продаж;  анализ статистических данных; предоставление отчетов по итогам в работы в соответствии с регламентом работы отдела; обеспечение маркетинговых исследований; осуществление информационной поддержки клиентов.

Отдел информационных технологий.

Функциональные обязанности: обеспечивать работу всех компьютерных систем и коммуникаций ЗАО «Банк Русский Стандарт», проводит работу по совершенствованию программного и аппаратного обеспечения, разрабатывать новые программы для поддержки бизнеса.

Отдел эквайринга.

Функциональные обязанности: развитие сети приема пластиковых карт, поддержание работы уже работающих организаций, создание маркетинговых программ ЗАО «Банк Русский Стандарт», подключение организаций к маркетинговым программам ЗАО «Банк Русский Стандарт», привлечение организаций через банки-партнеры к приему карт American Express.

Служба персонала.

Функциональные обязанности: оформлять прием, перевод и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством РФ, учет личного состава, хранить и заполнять трудовые книжки, вести документацию по делопроизводству, создавать условия для повышения образовательного и квалификационного уровня специалистов, организовывать контроль за состоянием трудовой дисциплины и правил внутреннего трудового распорядка.

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности банка

Финансово-экономическое состояние коммерческого банка является важнейшим фактором, определяющим привлекательность и конкурентоспособность кредитной организации. В настоящее время специалисты по банковскому  менеджменту выделяют целую систему показателей, которые дают информацию о финансово-экономическом состоянии коммерческого банка. При этом источниками информации для анализа являются, в первую очередь, бухгалтерский баланс банка, отчёт о прибылях и убытках, оборотно-сальдовая ведомость по счетам бухгалтерского учёта банка и сведения об обязательных нормативах.

На основании данных  Приложений  1-9 проведём анализ основных показателей экономического состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт». На рисунке 2.2 отражена динамика среднегодовой стоимости совокупных активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» за период 2007-2009 гг., составленная на основании отчетности, представленной в Приложений 1,2,3.

Данная аналитическая таблица  сформирована с помощь Приложений 1,2,3 по формуле - (сумма активов на начало и конец года)/2.

За 2007 год: (183531193+182510677)/2=183020935 тыс. рублей.

За 2008 год: (208210906+183531193)/2=195871050 тыс. рублей.

За 2009 год: (135627481+208210906)/2=171919194 тыс. рублей

Найденные данные для наглядности представлены на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Динамика среднегодовой стоимости совокупных активов ЗАО  «Банк Русский Стандарт» в 2007- 2009 гг.

Обратим внимание на уменьшение совокупных активов в 2009 году к уровню 2008 и 2007 годов. Фактически, в сравнении с уровнем 2008 года, они уменьшились на 23 млрд. 951 млн. 856 тыс. рублей, или на 12% и на 6% соответственно в сравнении с 2007 годом.  При этом снижение произошло преимущественно за счёт уменьшения объёмов средств кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации, средств в кредитных организациях и за счёт уменьшения чистой ссудной задолженности.

На основании отчетности, представленной в приложении 1-9 , сформируем аналитические таблицу 2.1, с целью анализа основных абсолютных показателей финансово-экономического развития ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2007-2009 гг.

Таблица 2.1 - Анализ основных абсолютных показателей финансово-экономического развития ЗАО  «Банк Русский Стандарт»  в 2007- 2009 гг.

Отметим, что доходы ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2008 году сократились по сравнению с 2007 годом на 140929742 тыс. рублей, или на 46,13% в связи со сложностями финансового характера, которые охватили банковский сектор.. Но увеличились в 2009 году на 70301290 тыс. рублей или на 42,71% в сравнении с 2008 годом.

Однако, в 2008 году в сравнении с 2007 годом процентные доходы увеличились на 7,34%, что связано с  ростом процентных ставок по кредитам и увеличения объемов предоставленных кредитов. Но в 2009 году видно снижение таких доходов на 8661499 тыс. рублей или 18,89%.

Расходы ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2008 году в сравнении с 2007 снизились на 134951774 тыс. рублей или 45,98%. В первую очередь это было связано с оптимизацией штата. Но в 2009 году относительно 2008 года видно увеличение на 75570809 тыс. рублей или 47,66%.  Процентные расходы снизились в 2008 году на 30066713 тыс. рублей или 20,52% и увеличились в 2009 году относительно 2008 года на 13,89% .

Чистые доходы в 2008 году увеличились на 6 201 092 тыс. рублей или 22,32% в сравнении с уровнем 2007 года, но в 2009 году опустились на 30,55% и стали ниже показателей за аналогичный период 2007 года.

Чистая прибыль ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009 году понизилась на 3 710 003 тыс. рублей или 94,94% относительно показателей за 2008 года. Падение чистой прибыли ЗАО «Банк Русский Стандарт» свидетельствует, о снижении активности работы ЗАО «Банк Русский Стандарт». Вместе с тем, такие сложности в настоящее время испытывают многие банки РФ и это связанно с мировым финансовым кризисом.

Проанализируем некоторые относительные коэффициенты  финансового состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Рассчитаем следующие коэффициенты :

k1 = (КС + ЦБ + К + И + ПА)/А,                                                                                                        (2.1)

или

k1 = (п.3 + п.4 + п.5 +п.6 + п.9)/п.10

где k1 – удельный вес доходных активов,

КС – средства на корреспондентских счетах в банке,

ЦБ – ценные бумаги,

К – кредиты и ссуды,

И – инвестиции,

ПА – прочие активы,

А – совокупные активы.

Данный показатель характеризует удельный вес доходных активов в общих активах. 

k2 = К/О,                                                                                                                                                           (2.2)

или

k2 = п.5/п.18

где k2 – отношение ссуд к обязательствам,

К – кредиты и ссуды,

О – обязательства

k3 = КЛ/А,                                                                                                                                               (2.3)