Платежная система Республики Беларусь

2.4. Безналичные  платежи банков   

      Кредитовые  переводы являются доминирующей формой безналичных расчетов в Республике Беларусь. При поступлении платежного поручения от клиента банк дебетует счет клиента и переводит денежные средства получателю. Кредитовые переводы используютсядля расчетов физическими лицами и предприятиями по товарным и нетоварным операциям. Клиенты могут представлять свои платежные поручения в электронной или бумажной форме. При использовании электронной формы платежные поручения создаются, защищаются, передаются, принимаются и хранятся при помощи программных и технических средств.

      Национальным  банком определена единая форма платежного поручения. при проведении расчетов через систему перевода крупных и срочных сумм дополнительно посылать копию бумажного платежного поручения в адрес получателя не нужно, в то время как при осуществлении расчетов через клиринговую систему расчетов банк плательщика направляет в адрес банка получателя копию расчетного документа для выдачи получателю.

      Независимо  от того, является ли платеж внутрибанковским или осуществляется в пользу клиента, обслуживаемого другим банком через одну из систем расчетов, зачисление средств на счет получателя производится в тот же день, когда произошло списание средств со счета плательщика.

      Дебетовые переводы наряду с кредитовыми используются для расчетов по товарным платежам. Кредитор (поставщик) представляет в обслуживающий его банк в бумажном виде на инкассо платежное требование. Банк направляет такое платежное требование по почте в банк плательщика. При поступлении в банк плательщика платежное требование выдается плательщику для акцепта. В случае акцепта платежного требования банк плательщика производит его оплату. Неакцептованные платежные требования возвращаются поставщику.

      Разновидностью  дебетового перевода являются переводы, при которых согласия на оплату плательщика не требуется. Инициаторами подобных переводов являются, как правило, органы государственной власти и управления, суды (законодательством им предоставлено право списания средств со счета плательщика без его согласия). Таким же способом взыскиваются просроченная задолженность субъектов хозяйствования перед бюджетом, средства, подлежащие уплате на основании решений судов.

      Расчеты с использованием чеков занимают незначительный удельный вес как по сумме, так и по количеству проведенных операций в платежном обороте Республики Беларусь. Национальным банком стандартизирована единая форма чека. Чеки в основном используются для расчетов физических лиц с предприятиями за товары, работы и услуги. Для получения чека необходимо депонировать денежные средства на отдельном счете в банке. Чекодатель не имеет права перевести деньги с этого счета или снять наличные. Депонированные средства служат гарантией оплаты чека.

      При осуществлении расчетов с использованием чеков предприятие, получившее чек в уплату за товар, сдает его в обслуживающий банк, далее банк по почте оправляет чек в банк, обслуживающий чекодателя. Банк чекодателя проверяет правильность оформления чека и производит его оплату. В настоящее время доля чеков в безналичном платежном обороте является незначительной, поэтому перехода с бумажной технологии обработки данных платежных инструментов на безбумажную не планируется.

      С 1993 года в Республике Беларусь в расчетах используются банковские пластиковые карточки. Сегодня в стране осуществляются операции с использованием банковских пластиковых карточек национальной системы «БелКарт», а также с карточками международных банковских ассоциаций VISA и MASTERCARD/EUROPAY. Кроме того, банки эмитируют собственные банковские пластиковые карточки, а также осуществляют эквайринг частных банковских пластиковых карточек, выпущенных в обращение банками-нерезидентами.

      В процессе развития рыночной экономики  в Беларуси в начале 90-х годов  назрела необходимость реформирования платежной системы. Функционировавшая на тот момент платежная система обеспечивала в пределах республики перечисление средств со счета плательщика на счет получателя электронным способом в течение одного банковского дня, однако электронное зачисление средств на счет получателя должно подтверждаться документом на бумажном носителе, отправленном банком плательщика по почте, что в значительной мере снижало скорость оборачиваемости денежных средств и не позволяло оперативно управлять средствами на своих счетах как банкам, так и их клиентам. Кроме того, платежная система не отвечала современным требованиям, предъявляемым к надежности и безопасности. В результате в мае 1995 года Национальным банком было принято решение о развитии и модернизации платежной системы.

      Межбанковские расчеты осуществляются посредством Автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). АС МБР — это составная часть национальной платежной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях выполнения:

      •           платежного поручения клиента банка, осуществляющего финансовый расчет с юридическим или физическим лицом, имеющего счет в другом банке;

      •           собственного платежного поручения банка, осуществляющего финансовый расчет с другим банком, юридическим либо физическим лицом, владеющего счетом в другом банке.

      Межбанковские расчеты  между участниками осуществляются путем передачи электронных расчетных документов через телекоммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.

      В настоящее время в состав АС МБР  входят две подсистемы:

      •           система валовых расчетов в режиме реального времени с постановкой платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей. Далее используется принятое в Республике Беларусь наименование — BISS (Belarus Interbank Settlement System);

      •           клиринговая система расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клиринга в течение текущего дня. Эксплуатация АС МБР осуществляется БМРЦ. Организации частного сектора на рынке платежных услуг пока отсутствуют.

      Правовую  основу организации функционирования АС МБР обеспечивают нормативные акты Национального банка, договоры, заключаемые между банками-участниками и Национальным банком, БМРЦ и Национальным банком, участниками и БМРЦ.

      Нормативные акты Национального банка устанавливают:

      •      правила проведения межбанковских расчетов в АС МБР, порядок взаимодействия, условия доступа и участия банков в АС МБР;

      •      обязанности Национального банка по организации и управлению системой межбанковских расчетов, ответственность за правильность обработки сообщений, правильность и своевременность проведения межбанковских расчетов по корреспондентским счетам участников;

      •      ответственность участников за своевременность передачи в АС МБР, правильность и полноту заполнения реквизитов формируемых сообщений; за своевременность и правильность зачисления поступивших средств на счета получателя;

      •      ответственность БМРЦ как оператора АС МБР;

      •      меры по обеспечению безопасности  при эксплуатации АС МБР;

      •      меры по минимизации финансовых и технических рисков, связанных с функционированием АС МБР;

      •      процедуры использования услуг, обеспечивающих эффективное и бесперебойное функционирование системы межбанковских расчетов, включая особые процедуры (использование дневной ликвидности  между системами, управление очередями, аннулирование электронных расчетных документов и т. п.).

      Участниками АС МБР являются Национальный банк Республики Беларусь, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Порядок взаимодействия, условия доступа и участия банков в АС МБР, а также условия, при которых деятельность отдельных участников может ограничиваться или вести к приостановке их участия либо исключению из системы, определены в Положении об организации функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Республики Беларусь.

      Потоки  межбанковских платежей распределяются по двум подсистемам. Расчеты по срочным и крупным платежам осуществляются в подсистеме BISS на валовой основе в режиме реального времени. Расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) осуществляются в течение клиринговых сеансов на чистой основе в подсистеме клиринговых расчетов.

      Основу  функционирования АС МБР составляют следующие принципы:

      •      расчеты осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке в пределах средств на корреспондентском счете банка, овердрафт не допускается;

      •      платежи в системе BISS проводятся на валовой основе, в клиринговой системе — на чистой основе;

      •      платежи обрабатываются системой BISS по мере их поступления, банки могут устанавливать платежам приоритеты;

      •      в системе BISS отправленные платежи с момента приема системой не могут быть отозваны, в клиринговой системе возможен отзыв электронных расчетных документов до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса;

      •      платежи, не исполненные к моменту завершения рабочего дня, автоматически аннулируются;

      •      окончательность платежа наступает после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников;

      •      информационное обеспечение участников позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и беспрепятственно переводить имеющуюся ликвидность из одной системы в другую.

      Система BISSобрабатывает следующие электронные платежные документы:

      •      по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики Национального банка, обслуживанием кредитных, депозитных, валютных и других сделок НБ РБ;

      •      по межбанковским расчетам на рынке  государственных  ценных бумаг, валютном рынке;

      •      по платежам на крупные суммы и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательствбанка;

      •      по операциям, связанным с использованием банками средств фонда обязательных резервов при проведении межбанковских расчетов;

      •      по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников;

      •      по отражению результатов клиринга по операциям с использованием пластиковых карточек системы EUROPAY;

      •      по отражению результатов клиринга по сделкам купли-продажи государственных  ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка.

      При наличии достаточной суммы средств на счете банка-плательщика расчет по электронным расчетным документам осуществляется по корреспондентским счетам банков-участников в режиме реального времени.

      При недостатке средств на корреспондентском счете у банка-плательщика расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов. Управление очередями электронных расчетных документов осуществляется со стороны банков путем установки приоритетов обработки сообщений. В очереди ожидания платежи обрабатываются в порядке приоритета, при одинаковом приоритете — в порядке поступления по принципу FIFO.

      В случае возникновения в системе BISS «затора» («gridlock») НБ РБ имеет право применить специальный механизм минимизации количества платежей, находящихся в очереди ожидания средств.

      В клиринговой системе обрабатываются так называемые «прочие платежи» (несрочные и по суммене относящиеся к категории крупных платежей).

      Межбанковские расчеты по прочим денежным переводам (несрочные и мелкие суммы, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек) проводятся в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе (далее — клиринговая система) и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

      При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому счету не проводится. Требования и обязательства участников за клиринговый сеанс накапливаются с последующим вычислением чистых дебетовых (кредитовых) позиций.