Платежная система Республики Беларусь

      Если  между странами заключено соглашение клирингового типа, экспортеры и импортеры  обязаны осуществлять расчеты на его основе. Однако для экспортеров  такая система расчетов невыгодна. Во-первых, существенным недостатком  валютного клиринга является то, что  полученную валютную выручку экспортеры могут использовать для закупки товаров только в стране, в которой был реализован экспортный товар. Во-вторых, вместо конвертируемой валюты они получают выручку в национальной валюте.

2. ПЛАТЕЖНАЯ  СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ  И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ   

2.1. Правовое  обеспечение деятельности платежной  системы Республики Беларусь   

      Задачей действующей законодательной структуры (и возможных ее поправок в будущем) является гарантирование того, что платежная система государства должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях, а также определять правила и процедуры, дающие участникам четкое представление о влиянии системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

      Управление  и координация функционирования национальной платежной системы  осуществляется Национальным банком. Согласно статье 136 Конституции Республики Беларусь Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

      Платежная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой.

      Первый  ярус включает в себя законы и указы Президента Республики Беларусь. Законом Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» (ст.16) установлено, что в число основных функций Национальногобанка входят организация межбанковских расчетов, определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве республики и ответственности за их нарушение.

      Место и роль коммерческих банков в организации  безналичных расчетов определены Законом Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» (ст. 19, 21), который устанавливает, что расчеты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.

      Введенный в действие Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10. 2000 № 441-3 (далее — Банковский кодекс) регулирует все аспекты банковской деятельности в стране.

      Законом Республики Беларусь «Об электронном  документе» (1999 г.) определены основные требования, предъявляемые к электронным  документам и их защите, а также права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов.

      Второй  ярус структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом. Порядок осуществления безналичных расчетов в национальной валюте между белорусскими банками закреплен в Правилах осуществления межбанковских расчетов от 07.08.1998 № 86, в которых приведены основные термины и определения, используемые в платежной системе республики, а также общие положения и принципы проведения межбанковских платежей через систему валовых расчетов и клиринговую систему.

      Общий порядок и основные правила проведения межбанковских расчетов в автоматизированной системе межбанковских расчетов (далее — АС МБР), а также функции, полномочия и ответственность Национального банка, БМРЦ, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций закреплены в Иложении об организации функционирования АС МБР Республики Беларусь от 09.11.1998 № 122. Данная Инструкция определяет форматы сообщений, а также порядок обмена сообщениями и технологию проведения платежей через АС МБР.

      Порядок сохранности, учета и использования  электронных документов по межбанковским расчетам регламентируется Положением о Центральном архиве № 93 (1998 г.). Сроки хранения электронных платежных документов в архиве определяются соответствующими нормативными правовыми актами.

      Правоотношения, возникающие между Национальным банком и банками, между банками при проведении межбанковских расчетов, а также между банками и клиентами в рамках заключенных договоров на расчетно-кассовое обслуживание, регулируются Положением об ответственности за нарушение расчетных операций № 759 (1996 г.). Положение предусматривает материальную ответственность банка как за задержку оплаты платежных документов, так и за задержку в зачислении средств на счета субъектов хозяйствования больше одного рабочего дня с момента их поступления на корреспондентский счет банка, а также ответственность клиента за неуведомление банка в течение десяти календарных дней после получения выписки со счета об ошибочно зачисленных на его счет суммах.

      Договоры (контракты). Взаимоотношения, возникающие между банками и Национальным банком при проведении межбанковских расчетов, а также права и обязанности сторон регулируются договорами корреспондентского счета.

      Задачи  и функции, права и обязанности сторон по организации и обеспечению проведения межбанковских расчетов отражаются в соглашении между НБ РБ и БМРЦ об организации проведения межбанковских расчетов через АС МБР и договоре между БМРЦ и банком-участником на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчетов через АС МБР.

      Применение  средств криптографической защиты информации и электронно-цифровой подписи при проведении межбанковских расчетов через АС МБР регулируется Соглашением о применении средств криптографической защиты в АСМБР от 13.04.1998 № 1480/Д, заключенным между НБ РБ, БМРЦ (как оператором АС МБР) и банками — участниками АС МБР.   
 

2.2. Институты,  оказывающие платежные услуги   

      В число институтов, работающих в банковской системе Республики Беларусь, входят Национальный банк, 27 банков и 589 их филиалов. В то время как НБ РБ участвует в некоторых специфичных платежных трансакциях и обслуживает ограниченный круг клиентов (организует расчетное и кассовое обслуживание правительства Республики Беларусь, Министерства финансов, Главного государственного казначейства Министерства финансов и его территориальных органов, Министерства обороны, Министерства внутренних дел, Комитета государственной безопасности, Государственного комитета финансовых расследований, Государственного комитета по материальным резервам), коммерческиебанки предлагают широкий спектр услуг, включая платежные услуги для частных лиц и хозяйствующих субъектов, а также осуществляют межбанковские платежи от своего имени. Большинство из них работают как на розничном, так и на оптовом финансовом рынке.

      БМРЦ, как оператор системы, осуществляет обработку информации по переводам денежных средств между банками. В республике также действуют Межбанковская валютно-фондовая биржа (далее — МВФБ), Центральный депозитарий государственных ценных бумаг.

      В соответствии с действующим в  Республике Беларусь законодательством ведение счетов и обеспечение перевода безналичных платежей являются исключительно банковской деятельностью и только банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые организации с действующей лицензией НБ РБ имеют право оказывать данные платежные услуги. Таким образом, это указывает на отсутствие в республике небанковских субъектов хозяйствования, оказывающих услуги по проведению платежей и осуществляющих обработку межбанковских платежей.

      В настоящее время банки Беларуси развивают такие финансовые услуги, как предоставление клиенту возможности удаленного управления своим счетом. Крупнейшие банки реализуют систему ремоут-банкинга для корпоративных клиентов. Банки находятся на этапе информационного (презентационного) Интернет-банкинга, то есть представляют на своем web-серверепростейшую систему информационно-справочного обслуживания. В настоящее время только два банка имеют частично функциональный уровень Интернет-банкинга (коммуникационный Интернет-банкинг). Через их сайты корпоративным клиентам возможен доступ к системе «Интернет-банк». Услуги удаленного доступа к счету частным клиентам — физическим лицам пока банками не предоставляются.

      В разделе IЗакона Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» (1990 г.) зафиксировано, что главной целью политики и деятельности Национального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильных цен.

      К другим целям Национального банка, подчиненным главной, относятся: обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования стабильной денежно-кредитной (банковской) системы, поддержка общей экономической политики правительства.

      Достижение  всех этих целей обеспечивается Национальным банком через выработку и проведение денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

      Национальный  банк в пределах предоставленных  ему полномочий издает обязательные для всех субъектов хозяйствования, независимо от форм собственности, коммерческих банков и других кредитных учреждений, действующих на территории республики, нормативные акты и другие указания.

      В соответствии с Конституцией Республики Беларусь и Законом Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» Национальный банк пользуется монопольным правом эмиссии банкнот и монет на территории республики в качестве официального платежного средства, обеспечивает печатание банкнот, чеканку монет и имеет право выпускать банкноты нового дизайна с постепенным изъятием из обращения денежных знаков старого образца по мере их износа. Национальный банк управляет поставкой банкнот и монет: он осуществляет обмен поврежденных банкнот и монет на неповрежденные и изымает из обращения изношенные банкноты и монеты, уничтожает их, заменяя на новыми.

      Национальный  банк регулирует денежное обращение через 6 главных управлений и 23 филиала.   
 

2.3. Управление  платежной системой   

      Согласно  статьям 25 и 26 Банковского кодекса Республики Беларусь основные цели и функции центрального банка относятся к организации эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов. В рамках этих задач центральный банк осуществляет надзор за банковской системой путем установления экономических нормативов; проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством республики санкции к нарушителям (ст. 34 Банковского кодекса).

      Права Национального банка в области  развития платежной системы Республики Беларусь определены в статье 30 Банковского кодекса, в соответствии с которой Национальный банк определяет основные направления совершенствования платежной системы страны; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении безналичных и наличных расчетов в республике и ответственность за их нарушение; ведет ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждения информации о деятельности и операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

      Национальный  банк Республики Беларусь ведет корреспондентские счета банков — участников платежной системы и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание банков. Как банк государства он ведет счета государственного бюджета (см. п. 1.2.1.) организует расчетное обслуживание структур государственной власти и управления.

      Национальный  банк оказывает банковские услуги иностранным  правительствам, зарубежным центральным банкам и финансовым органам, а также международным организациям, членом которых является республика.

      Преобладающим средством расчетов для физических лиц в Республике Беларусь являются расчеты с использованием наличных денежных средств. Основная сфера их применения — расчеты населения в розничной торговле и сфере услуг. Значительная часть заработной платы, пенсий и социальныхпособий выплачивается путем зачисления средств на текущие счета граждан. В последнее время на многих крупных промышленных предприятиях для выплаты заработной платы применяются банковские пластиковые карточки системы «БелКарт» и Cirrus/ Maestro.

      Исключительное  право эмиссии банкнот и монет  принадлежит Национальному банку Республики Беларусь, который также организует и регулирует их обращение.