Платежная система Республики Беларусь

      Пока  не решена проблема полного перехода на электронный документооборот. Платежи, проведенные электронным способом в клиринговой системе, по-прежнему сопровождаются бумажным платежным документом, пересылаемым по почте. Обусловлено это тем, что сдерживается внедрение безбумажной технологии осуществления платежей через клиринговую систему на базе внедрения полноформатного электронного платежного документа. Выполнение этой задачи позволило бы реализовать принцип сквозной обработки платежей на основе электронного документооборота от плательщика до получателя средств. Сдерживающими факторами здесь являются: медленное внедрение системы класса "Клиент—банк", лазерного сканирования платежных документов. Пока только 7 банков имеют сертифицированные системы класса "Клиент—банк".

      Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платежной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

      — дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы;

      — улучшение программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов в соответствии с мировыми тенденциями использования современных информационных технологий;

      — продолжение реализации мероприятий по повышению экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всех видов рисков;

      — поддержание соответствия используемого в АС МБР программно-технического комплекса требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь и требованиям по недопущению несанкционированного доступа к АС МБР в целях хищения денежных средств;

      — поддержание параметра доступности клиентов к АС МБР не ниже 99 процентов;

      — продолжение работ по внедрению электронного документооборота и сокращению использования платежных инструкций на бумажном носителе;

      — разработка и внедрение форматов расчетных документов в целях обеспечения их автоматической обработки.

      В 2009 году Главным управлением платежной системы совместно с Расчетным центром и Управлением безопасности и защиты информации Национального банка будет продолжена работа по выполнению Плана работ по развитию программно-технической инфраструктуры АС МБР, включая обновление центрального вычислительного комплекса.

      Предусматривается разработать и ввести в эксплуатацию вторую очередь системы передачи финансовой информации, которая предполагает обеспечение доставки электронных документов рынка ценных бумаг, отчетности банков в Национальный банк, использование ее для обмена информацией с государственными органами и другими небанковскими учреждениями, а также для передачи информации между подразделениями банка.

      С целью совершенствования программно-технической  инфраструктуры платежной системы надо разработать:

      — Концепцию построения программно-технической инфраструктуры АС МБР и обновления центрального вычислительного комплекса;

      — Концепцию модернизации центрального архива межбанковских расчетов;

      — технический проект второй очереди системы управления программно-техническим комплексом АС МБР.

      Предусматривается внедрить вторую очередь телекоммуникационной сети разнесенного программно-технического комплекса автоматизированной системы межбанковских расчетов, модернизировать систему бесперебойного электропитания Резервного вычислительного центра.

      Будет продолжена работа по реализации безбумажной технологии осуществления платежей через клиринговую систему на базе внедрения полноформатного электронного платежного документа, подготовке технических и программных средств АС МБР и банковских автоматизированных систем. Одной из составляющих данных работ является расширение применения в банковской системе для работы с клиентами системы класса "Клиент—банк".

      Принятие  Закона Республики Беларусь "Об электронном  документе" дало возможность активно расширять сферу применения электронных документов в банковской деятельности и тем самым разнообразить и улучшать качество банковских услуг.

      В целом по банковской системе в  последние год-два наметилась устойчивая тенденция к внедрению все большего количества электронных продуктов, основанных на самых прогрессивных IT-разработках и технологиях. Среди таких программных продуктов следует отметить и систему класса "Клиент—банк". Однако есть ряд проблем, сдерживающих качественное развитие новых видов услуг. В первую очередь к ним относятся существующая несовместимость средств криптографической защиты информации и отсутствие общего удостоверяющего центра электронной цифровой подписи, а также высокая стоимость оборудования. В целях решения этой проблемы Национальный банк уже начал проведение работ по созданию единого удостоверяющего центра для банковской системы Беларуси.

      Удостоверяющий  центр должен выполнять функции  по формированию общего в банковской системе нормативно-правового и организационного обеспечения электронного документооборота, электронной цифровой подписи и формирования копий электронного документа на бумаге.

      Учитывая  государственное значение банковской информации и сохранение банковской тайны в соответствии с Банковским кодексом, необходимо обеспечить полную целостность и достоверность платежных документов. Участники электронного документооборота должны быть уверены в своей правовой защищенности. Гарантии по выполнению перечисленных требований могут быть обеспечены только при использовании государственной инфраструктуры удостоверяющего центра. Создание подобного центра позволит придать юридическую значимость электронному документу, обеспечит применение единых форматов электронных платежных документов и экономическую доступность электронной цифровой подписи, что расширит сферу применения систем класса "Клиент— банк".

      Национальным  банком совместно с банками, Государственным центром безопасности информации при Президенте Республики Беларусь и Комитетом по стандартизации, метрологии и сертификации при Совете Министров одновременно проводятся работы по обязательному введению электронного документооборота в системах "Клиент—банк". На сегодняшний день разработан руководящий документ, устанавливающий требования к платежным инструкциям клиента и правила формирования, обработки и внешнего представления электронных документов.

      В соответствии с постановлениями Правления Национального банка от 20.03.2003 № 53, от 21.04.2004 № 55, постановлением Комитета по стандартизации, метрологии и сертификации при Совете Министров от 30.07.2004 № 35 обязательная сертификация программных средств, используемых для создания, обработки и защиты электронных документов в системе класса "Клиент—банк", вводится с 01.04.2006. После установленного срока запрещается реализация несертифицированного программного обеспечения данного класса. В то же время несертифицированные программные средства данного класса могут использоваться до их замены, если они были приобретены до указанного срока. В этой связи банкам необходимо в течение года перевести всех клиентов, пользующихся системой класса "Клиент—банк", на сертифицированные программные средства создания, обработки и защиты электронных документов.

      В 2009—2010 годах будут продолжены работы по дальнейшему развитию и совершенствованию платежной системы, в первую очередь направленные на обеспечение надежного, безопасного и эффективного функционирования АС МБР:

      — реализация мероприятий по повышению производительности центрального вычислительного комплекса;

      — модернизация и развитие центрального архива межбанковских расчетов;

      — внедрение комплексной системы информационной безопасности АС МБР;

      — модернизация и развитие СПФИ;

      — модернизация и развитие системы нормативно-справочной информации;

      — модернизация и развитие телекоммуникационной сети программно-технического комплекса АС МБР;

      — модернизация систем жизнеобеспечения резервного и основного вычислительных центров;

      — модернизация и развитие системы управления программно-техническим комплексом АС МБР;

      —         создание полномасштабной системы резервного копирования и архивирования АС МБР.

      В 2008 году продолжалась работа по созданию условий для развития современных платежных инструментов, таких, как банковские пластиковые карточки, электронные деньги, а также по развитию технологий мобильного банкинга, Интернет-банкинга. Правлением Национального банка приняты соответствующие нормативные правовые акты в области регулирования операций с указанными платежными инструментами.

      И состоянию на 01.01.2009 в обращении  находилось 3,2 миллиона карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 1553. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), — 4595. И сравнению с 2007 годом эмиссия увеличилась в 1,5 раза, число банкоматов — в 1,4 раза, число предприятий торговли (сервиса) — в 1,6 раза.

      В настоящее время в среднем  каждый третий гражданин республики имеет карт-счет в банке и возможность распоряжаться им с использованием карточки. В расчете на 1000 жителей приходится 318 карточек. Количество банкоматов в целом соответствует имеющемуся уровню эмиссии. На 1 банкомат приходится 2539 карточек (норматив — 2600).

      Вместе  с тем держатели карточек все еще не обеспечены надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. На один платежный терминал приходится 570 карточек, что почти в 3,5 раза превышает норматив, сложившийся в международной практике (160 карточек). Это говорит о необходимости увеличения сети платежных терминалов как минимум в 3 раза.

      Решение проблемы оснащения предприятий торговли платежными терминалами в короткий срок представляется возможным осуществить в рамках специально разработанной в этих целях Государственной программы, предусмотрев участие в ней всех заинтересованных субъектов хозяйствования.

      Не  получили распространения "электронные  деньги", хотя ниша для них есть достаточно обширная. Речь идет об использовании их в качестве платежного средства за проезд в метро, маршрутных такси, за парковку автомобилей и др.

      В целях стимулирования предприятий торговли (сервиса) к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов Правлением Национального банка рекомендовано банкам снизить тарифы на операции в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек, установив их максимальный размер — 0,33 процента от суммы операции (постановление от 24.10.2005 № 152). Кроме того, банкам, осуществляющим инкассацию денежной наличности, рекомендовано установитьминимальный тариф на инкассацию не ниже 3,3 белорусского рубля за 1000 белорусских рублей (без учета НДС), для районных потребительских обществ системы Белкоопсоюза — 2,5 белорусского рубля за 1000 белорусских рублей (без учета НДС).

      Однако  практика применения норм указанного постановления показала, что при  таком подходе не учитываются  различия в экономическом содержании, технологиях проведения и затратах при осуществлении банковских операций с карточками и инкассации денежной наличности. В этой связи в настоящее время нельзя говорить о возможности достижения равенства тарифов на операции с использованием карточек и инкассацию. Стимулирующую роль в развитии системы безналичных расчетов сыграло бы установление всеми банками тарифов на операции с карточками при обслуживании предприятий торговли (сервиса) — эквайринг в пределах 2 процентов от суммы операции и поэтапное продолжение при этом повышения тарифов на инкассацию. Но для этого необходимо внести изменения в вышеупомянутое постановление.

      Остается  пока нерешенной проблема отмены взимания оффшорного сбора при осуществлении белорусскими банками платежей в пользу международных платежных систем VISA и MasterCard, корректировки в сторону снижения таможенных пошлин на ввозимое на территорию Республики Беларусь терминальное оборудование для проведения безналичных операций с использованием карточек (в 2005 году пошлины повышены в 4 раза — с 5 до 20 процентов).

      От  положительного решения заинтересованными  государственными органами вышеперечисленных проблемных вопросов зависят эффективность дальнейшего развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, привлечение средств граждан в банковскую систему и экономику страны в целом, развитие комплекса банковских услуг населению.