Особливості банківського кредитування малого бізнесу

     Організація кредитних взаємовідносин банку  і клієнтів визначається багатьма факторами, що включають стратегію і тактику  банку, кваліфікацію банківських працівників, розмір статутного та власного капіталу, кредитну політику банку тощо.

     Процес кредитування складається з ряду етапів, кожний з яких забезпечує вирішення певних завдань, а в сукупності досягаються головні цілі – надійність і прибутковість для банку.

     Кожен етап кредитного циклу виконується  при особистій участі Кредитного експерта, при цьому юридичний відділ, фахівець з оцінки застави і служба безпеки беруть участь у якості консультантів, або тільки в нестандартних ситуаціях.

     Кожний  кредитний цикл вносить свій вклад  в якісні характеристики кредиту, визначає ступінь його надійності і дохідності для банку.

     Перший  етап – пошук і залучення клієнтів.

     З метою якісного та ефективного формування клієнтської бази за програмою мікрокредитування  застосовується комплекс маркетингових  та рекламних заходів. Основним методом  залучення клієнтів до обслуговування є комплекс заходів з прямих продажів, що систематично та регулярно здійснюються кредитними експертами підрозділів по роботі з малим бізнесом. Кредитні експерти повинні систематично проводити зустрічі та переговори з потенційними клієнтами цільової аудиторії, надаючи достатню інформацію щодо умов, що пропонує банк за програмою мікрокредитування та її переваг, надавати якісні консультації з питань користування послугами банку, а також здійснювати розповсюдження наочної рекламної продукції (листівки, буклети тощо) про умови отримання кредитних операцій.

     Банк згідно із затвердженим бюджетом постійно проводить рекламну кампанію з просування продуктів  за програмою мікрокредитування  у засобах масової інформації, використовуючи такі рекламні інструменти, як розміщення рекламних матеріалів у засобах масової інформації (оголошення, статті у пресі, ролики на радіо, телебаченню), використання різних видів зовнішньої реклами та ін.

     Другий етап –  перша бесіда з клієнтом.

     Під час першої бесіди кредитний експерт повинен ознайомити клієнта з основними умовами Програми мікрокредитування і відповісти на всі питання, що цікавлять потенційного позичальника стосовно отримання кредитних коштів. Кредитний експерт повинен пояснити зацікавленим клієнтам порядок подання заявки та вимоги Банку щодо оформлення кредитної операції, а також дати загальний опис процедури розгляду заявки клієнта. КЕ повинен визначити, чи відповідає загальним умовам кредитування за Програмою мікрокредитування потенційний позичальник.

     Якщо клієнт відповідає загальним умовам кредитування за програмою мікрокредитування, що передбачені цим порядком, та дійсно має потребу в отриманні кредитних коштів, КЕ має переконати потенційного клієнта в перевагах кредитування та організувати виїзд для проведення фінансово економічного аналізу бізнесу позичальника.

     Під час першої бесіди КЕ повинен з’ясувати інформацію про:

• відповідність потенційного позичальника умовам кредитування за Програмою мікрокредитування (досвід роботи в бізнесі, форма власності, вид діяльності тощо);
• місце знаходження бізнесу клієнта та адресу його проживання;
• бажаний розмір, строк і форму (вид) кредитної операції, а у випадку невідповідності цих параметрів вимогам банку – запропонувати клієнту внести зміни згідно з цими вимогами;
• цільове призначення та етапи використання кредитних коштів, доцільність фінансування проекту;
• основні фінансові дані господарської діяльності клієнта (середні щомісячні обсяги реалізації, чистий прибуток, основні витрати тощо);
• перспективи розвитку цього бізнесу з погляду клієнта;
• передбачуване забезпечення за заборгованістю позичальника перед банком.

     Інформацію, отриману під час першої бесіди, згодом порівнюють з даними, отриманими під час проведення ФЕА.

     Третій етап –  заповнення анкети-замовлення на отримання  кредитної операції.

     Потенційний позичальник повинен заповнити  анкету - замовлення на отримання кредитної  операції . Як правило, для забезпечення швидкого і якісного обслуговування клієнтів, КЕ самостійно заповнює анкету-замовлення, отримуючи необхідні дані від клієнта.

     Четвертий етап –  проведення фінансово-економічного аналізу (ФЕА). Фінансово-економічний аналіз проводиться після оформлення клієнтом анкети - замовлення на отримання кредитної операції.

     Під час проведення ФЕА КЕ зобов’язаний перевірити та проаналізувати такі аспекти:

• загальну інформацію про позичальника;
• поточний фінансово-господарський стан і фінансові результати господарської діяльності клієнта;
• необхідність залучення позичальником кредитних ресурсів;
• можливі джерела погашення кредитних операцій;
• намір повернути кредитну операцію у строк та в повному обсязі;
• матеріальний та соціальний стан позичальника з обов`язковим відвідуванням місця проживання позичальника;
• забезпечення за кредитною операцією.

     Для підтвердження об`єктивності отриманої від позичальника інформації КЕ повинен відвідати офісні, складські, торговельні або виробничі приміщення, місце проживання позичальника.

     При проведенні аналізу  КЕ використовує такі джерела інформації:

• обов’язкове відвідування і огляд всіх об’єктів діючого бізнесу позичальника для отримання більш об’єктивного уявлення про клієнта: рівень професіоналізму потенційного позичальника, його підприємницьких здібностей, організаторських і ділових якостей, кваліфікації його співробітників тощо;
• бесіду з підприємцем або керівником (засновником), а також з головним бухгалтером підприємства. Достовірність отриманої інформації і коректність наданих документів повинна бути перевірена з використанням інших альтернативних джерел, включаючи перевірку документів, бесіди з персоналом, членами сім’ї тощо;
• інформацію про інші напрями бізнесу позичальника;
• перевірка офіційної звітності та документів згідно з переліком необхідних документів.

     Якщо клієнт веде підприємницьку діяльність без утворення  юридичної особи, то обов’язково  відвідується його місце проживання для отримання уявлення про соціально-економічний стан потенційного позичальника.

     Під час ФЕА та визначення кредитоспроможності потенційних  позичальників за програмою мікрокредитування  додатково необхідно здійснювати  розрахунок фінансових показників, які дозволяють додатково проаналізувати розмір кредитної операції та реальний стан бізнесу, що фінансується.

     Основними критеріями оцінки кредитоспроможності  позичальника можуть бути:

• забезпеченість власними коштами не менше як 50 % усіх його видатків;
• репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, дотримання ділової етики, договірної та платіжної дисципліни);
• оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкурентоздатність на внутрішньому та зовнішньому ринках), попит на продукцію, послуги, обсяги експорту;
• економічна кон’юнктура (перспективи розвитку позичальника).

     П’ятий етап - підготовка резюме за проектом.

     Після проведення ФЕА кредитний експерт  складає резюме позичальника.

     При складанні резюме позичальника за підсумками проведеного ФЕА КЕ використовує форму резюме яке містить наступну інформацію:

• опис схеми діяльності бізнесу, історію розвитку бізнесу клієнта та якість менеджменту, соціальний стан позичальника, інформацію стосовно основних постачальників та покупців/замовників та схем розрахунків з ними, перспективи розвитку бізнесу, конкурентні переваги та основні кредитні ризики;
• цільове призначення кредитних коштів та доцільність капіталовкладень у проект, що фінансується;
• перелік майна, що пропонується у забезпечення зобов’язань та висновок стосовно його оцінки;
• звіт про прибутки та збитки за останні три місяці з коментарями до основних статей звіту;
• баланс на день проведення аналізу або на перше число поточного місяця з коментарями до статей балансу;
• прогноз руху грошових коштів.

     Шостий етап –  перевірка юридичних аспектів позичальника.

     Юридичну  перевірку документів позичальника, який надав Анкету замовлення на отримання експрес-кредиту, проводить та несе відповідальність за її здійснення кредитний експерт та керівник підрозділу по роботі з малим бізнесом. За рішенням керівника підрозділу по роботі з малим бізнесом така перевірка може бути здійснена працівником юридичного підрозділу на основі відповідної службової записки.

     За  кредитними заявками в еквіваленті  більше USD 30000,00 обов’язкове проведення перевірки юридичних документів позичальника працівником юридичного підрозділу або працівником, на якого  покладено такі обов’язки, тієї філії  банку, що виступає ініціатором операції, а також проведення перевірки репутації позичальника працівником служби безпеки або працівником, на якого покладено такі обов’язки, тієї філії банку, що виступає ініціатором операції.

     Висновки  працівника юридичного підрозділу та працівника служби безпеки мають бути надані до підрозділу по роботі з малим бізнесом протягом 2 робочих днів з моменту отримання відповідних документів від КЕ. У разі потреби такий строк може бути збільшено.

     Сьомий етап –  забезпечення кредитної операції.

     Експрес-кредити за програмою мікрокредитування надаються без застави. За рішенням ККМ в якості забезпечення може бути запропонована порука третіх осіб.

     В якості предметів  застави або майнової поруки за кредитними операціями розглядається все рухоме і нерухоме майно для юридичної особи та особисте майно для фізичних осіб (без обмежень, у тому числі за строком експлуатації).

     В якості застави  може виступати будь-яке майно, що відповідає наступним критеріям:

• майно, що належить громадянам і юридичним особам на праві власності (або стане їх власністю в майбутньому після укладання договору застави);
• майно, що має ринкову вартість, яку можна підтвердити інформаційними матеріалами про вартість аналогічного;
• майно, яке не є предметом обтяження за зобов’язаннями заставодавця перед третіми особами або предметом будь-якого спору з третіми особами.

     Під час обрання  забезпечення за кредитною операцією  КЕ повинен керуватися наступними принципами:

• адекватність вартості застави сумі заборгованості позичальника;
• диверсифікація застави;
• ліквідність предметів застави.

     Огляд і оцінку заставного майна КЕ здійснює самостійно без  залучення експерта-оцінювача або  з керівником підрозділу по роботі з малим та середнім бізнесом в разі, якщо сума кредитної операції перевищує ліміти повноважень КЕ. Оцінка майна, що пропонується у заставу, здійснюється на основі ринкової вартості аналогічного майна.

     Якщо  розмір кредитної операції більше, ніж 100 000,00 доларів США в еквіваленті, або при складності у пошуку аналогів певних видів майна, оцінка такого майна здійснюється працівником з оцінки та моніторингу застав, або працівником, на якого покладено такі функції у філії або незалежним сертифікованим експертом-оцінювачем.

     Восьмий етап – моніторинг кредитної операції.

     Моніторинг кредитної  операції - це комплекс заходів, спрямованих  на своєчасне виявлення негативних тенденцій в процесі здійснення та супроводження кредитної операції, що можуть мати наслідки невиконання позичальником своїх зобов’язань за кредитним договором.

     КЕ  несе відповідальність за систематичне та регулярне проведення моніторингу  свого кредитного портфеля до повного  повернення позичальниками кредитних  операцій та сплати процентів за користування ними. Протягом строку кредитного договору КЕ повинен контролювати виконання позичальником умов Кредитних документів.